Карты с овердрафтом

Иногда случаются ситуации, когда собственных средств на карте не хватает на оплату какой-либо покупки. В таком случае можно оформить кредитную карточку и воспользоваться кредитным лимитом, подать заявку на потребительский кредит или подключить овердрафт к дебетовой карте. Расскажем о том, что это такое, для чего нужна эта услуга и стоит ли ее подключать в 2025 году.

Что такое овердрафт и для чего он нужен?

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это один из видов банковских займов. Если у вас подключена эта услуга, вы можете воспользоваться ей в случае, если стоимость покупки превышает сумму имеющихся средств на карте.
Овердрафт автоматически активируется при попытке оплатить дебетовой карточкой товар в магазине в случае, если вам не хватило собственных средств. При этом после совершения покупки баланс карты станет отрицательным.
Задолженность по овердрафту будет погашена после первого же поступления денег на счет.
Стоит отметить, что овердрафт, как и кредитный лимит по кредитке, является возобновляемым. Воспользоваться им еще раз вы сможете, как только погасите предыдущую задолженность по дебетовой карте.
Приведем небольшой пример. Например, у вас на счету дебетовой карты есть 15 тысяч рублей. При этом вы хотите оплатить стиральную машину, стоимость которой составляет 40 тысяч рублей.
Если у вас подключен овердрафт по карточке, вы можете спокойно оплатить покупку картой и выйти за рамки своего бюджета. В таком случае имеющиеся 15 тысяч рублей будут списаны с вашего счета, а оставшиеся 25 тысяч рублей появятся у вас в виде задолженности.

Виды овердрафта

Всего можно выделить два вида овердрафта: неразрешенный (или технический) и разрешенный:

• Неразрешенный или технический овердрафт по дебетовой карте возникает, когда вы потратили все свои средства со счета и ушли в минус. Такое, например, бывает, если обработка платежа произошла с задержкой или если при нулевом балансе карты банк списал средства за ее обслуживание. В случае, если вы уходите в минус кредитная организация автоматически погашает задолженность по дебетовой карте с любого поступления на текущий счет.
• Разрешенный овердрафт подключается с согласования банка только после ознакомления вами условий договора, который включает в себя возможные штрафы при просрочке платежа.

Если у вас уже есть дебетовая карта, вы можете уточнить у сотрудника банка, есть ли у вас возможность подключить овердрафт, и заключить дополнительное соглашение с кредитной организацией.

Может ли возникнуть овердрафт без подключения услуги?

Возникнуть он без подключения услуги может в случае, если речь идет о техническом или неразрешенном овердрафте. Чаще всего он возникает по двум причинам:

1. Например, технический овердрафт может образоваться, если вы пытаетесь оплатить российской рублевой картой покупку в валюте в зарубежном магазине. В таком случае задолженность возникнет, если во время списания денег (а это может произойти и через пару дней) курс российского рубля снизится. Таким образом, из-за разницы в конвертации валюты вы уйдете небольшой минус, и по вашей карте возникнет технический овердрафт.
2. Также очень часто технический овердрафт возникает, когда на счету остается очень маленькая сумма, но при этом банку нужно списать обязательный платеж. Например, плату за обслуживание карточки или за информирование об операциях. В таких случаях платеж пройдет, однако на карте образуется небольшой минус. И в предыдущем, и в этом случаях задолженность будет закрыта как только на карту поступит первый же перевод

Преимущества и недостатки овердрафта

По сути, овердрафт, как и кредитная карта, является подстраховкой на случай, если вы останетесь без собственных средств на карте. С его помощью вы сможете дотянуть до заработной платы или оплатить дорогостоящую покупку в долг, а затем погасить задолженность с собственных сбережений.
При этом, если у вас на карте есть собственные средства, сумма овердрафта расходоваться не будет и банк не станет взимать плату за использование кредитного лимита.
Еще одно преимущество овердрафта заключается в том, что информация о нем передается в Бюро кредитных историй. То есть, если вы пользуетесь кредитным лимитом и своевременно погашаете задолженности по нему, ваш кредитный рейтинг будет увеличиваться. Однако нужно быть готовым к тому, что если вы допустите даже небольшую просрочку платежа, ваша КИ будет хуже.
Третье преимущество овердрафта заключается в том, что его могут оформить даже юридические лица. Однако для бизнеса этот продукт работает несколько иначе. Его подключают не к дебетовой карте, а на расчетный счет. В таком случае юридическое лицо может распоряжаться кредитным лимитом в большем размере, чем у него есть.
Например, в Тинькофф банке на расчетный счет можно подключить овердрафт на сумму до 10 миллионов рублей на срок до 45 дней.

Недостаток у овердрафта всего один — он не предполагает наличие льготного периода. Как только у вас на счету закончатся личные деньги и вы воспользуетесь кредитным лимитом, банк начнет начислять комиссию или процентную ставку. То есть если по кредитной карточке у вас есть беспроцентный период, то у овердрафта его нет. Переплата будет начисляться с первого дня пользования деньгами.

Как оформить овердрафт?

Прежде всего стоит уточнить, возможно ли подключение овердрафта к вашей дебетовой карточке. Во-первых, банк может в принципе не предоставлять эту услугу. Во-вторых, вы можете не отвечать требованиям кредитной организации.
Обычно эту услугу можно подключить к дебетовой карточке, на которую вы получаете заработную плату. Если условия обслуживания вашего банка не предусматривают подключение овердрафта, вы можете выбрать другую карту и перевести зарплату уже на нее. Для этого вам необходимо передать в бухгалтерию заявление с реквизитами нового счета.
Для того чтобы подключить овердрафт, вам потребуется подать заявку непосредственно в сам банк. Сделать это вы можете по телефону горячей линии, если это предусмотрено в кредитной организации, или в отделении с помощью кредитного специалиста.
После подачи заявления кредитор проведет анализ ваших ежемесячных поступлений на карту и оценит вашу кредитную историю. После этого будет принято решение о том, стоит ли подключать вам услугу и, если да, о размере доступного лимита.
При подключении овердрафта мы рекомендуем обращать внимание на следующие условия:

1. На срок услуги. Обычно ее оформляют всего на год, после чего вам потребуется продлить договор с банком.
2. На сумму овердрафта. Изначально банки предоставляют небольшой кредитный лимит. Однако вам стоит уточнить, как часто банк пересматривает эту сумму и в какую сторону. Так, если одобренный овердрафт кажется вам слишком большим, вы можете попросить кредитора снизить его.
3. На комиссии или процентные ставки. Перед тем как оформлять овердрафт, внимательно изучите все условия его предоставления. В том числе изучите информацию о комиссиях и процентных ставках, а также уточните, есть ли период, в течение которого вы можете пользоваться деньгами без уплаты процентов.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты?

Как минимум разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной карточкой заключается в их задачах. Кредитка — это более выгодный финансовый инструмент. С ее помощью можно пользоваться банковскими средствами и не просто не платить за это проценты, а иногда еще и получать выгодный кэшбэк за покупки.
При этом в случае возникновения просрочки по кредитной карточке банк начислит неуплату за нарушение условий договора, а также проценты за пользование деньгами. В таком случае вся выгода от карты будет потеряна, поскольку переплата по ней будет сильно превышать процентную ставку по потребительскому кредиту.
Также особенностью кредитной карты является то, что плата за годовое обслуживание и информирование об операциях чаще всего списывается даже в том случае, если вы не пользуетесь карточкой.
Что касается овердрафта, плата за его использование списывается только в том случае, если вам не хватило собственных средств и вы воспользовались заемными деньгами. Если же вы оплачиваете покупки только за счет своего лимита, банк не берет комиссию за услугу.

Стоит ли подключать овердрафт?

Стоит ли вам оформлять дебетовую карту с овердрафтом, можете решить только вы сами. Так, например, если вам регулярно задерживают заработную плату на несколько дней, вы можете подключить эту услугу. Овердрафт позволит вам дотянуть до заработной платы, не занимая денег у знакомых и не оформляя кредит. Однако нужно быть готовым к тому, что задолженность по карточке будет списана после первого же поступления на счет. То есть это тот долг, который нельзя отложить до лучших времен.
При этом мы не рекомендуем подключать овердрафт, если у вас планируется какая-либо крупная покупка и вы хотите частично оплатить ее за счет кредитных средств. В таком случае вам лучше оформить кредитную карточку. Лимит по ней будет значительно выше, а вернуть задолженность вы сможете в любое время исходя из своих возможностей. Кроме того, по кредиткам предусмотрен льготный период, в течение которого вы можете пользоваться деньгами и не платить банку проценты. А в случае если вы воспользуетесь овердрафтом, банк начнет начислять комиссию или проценты с первого же дня.
Кроме того, мы не рекомендуем подключать овердрафт, если вы просто хотите подстраховаться, но не планируете пользоваться услугой. Может случиться такое, что на вашем счету не будет денег, но при этом банк попытается списать плату за годовое обслуживание или дополнительные услуги. В таком случае у вас образуется задолженность по овердрафту, и при ее непогашении вы станете должником. Информация об этом, разумеется, будет передана в Бюро кредитных историй и отобразится в вашей КИ.

Куда обратиться за дебетовой картой с овердрафтом в 2025 году?

Далеко не к каждой дебетовой карте в 2025 году можно подключить овердрафт. По этой причине мы рекомендуем рассмотреть следующее предложение от банков:

• “Прибыль” от Уралсиба;
• “Альфа-Карта” от Альфа-Банка;
• “Tinkoff Black” от Тинькофф Банка.

Финабанк рекомендует!

Предложение

Кэшбек

% на остаток

Снятие без %

Овердрафт

Стоимость

Рейтинг

Дебетовая карта Tinkoff Black для нерезидентов РФ

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 5 %

Снятие без %

до 500 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

99 ₽

Рейтинг

4.5

Дебетовая карта Все включено

Кэшбек

до 40%

% на остаток

до 8 %

Снятие без %

до 150 000 ₽

Овердрафт

0,1% в день

Стоимость

99 ₽

Рейтинг

4.5

Дебетовая карта Максимальный доход

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 5.5 %

Снятие без %

до 200 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

0 ₽

Рейтинг

4

Дебетовая карта All Airlines

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 0 %

Снятие без %

до 100 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

299 ₽

Рейтинг

4

Дебетовая карта Tinkoff Black Premium

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 5 %

Снятие без %

до 500 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

1990 ₽

Рейтинг

4

Дебетовая карта Tinkoff Drive

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 0 %

Снятие без %

до 100 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

299 ₽

Рейтинг

4

Дебетовая карта All Games

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 0 %

Снятие без %

до 100 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

99 ₽

Рейтинг

3.5

Дебетовая карта Tinkoff Black с дизайном Котик, выдыхай

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 5 %

Снятие без %

до 100 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

99 ₽

Рейтинг

3.5

Дебетовая карта Tinkoff Black

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 5 %

Снятие без %

до 100 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

0 ₽

Рейтинг

3.4

Дебетовая карта Альфа-Карта

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 0 %

Снятие без %

до 50 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

0 ₽

Рейтинг

3

Дебетовая Карта для жизни

Кэшбек

до 30%

% на остаток

до 7 %

Снятие без %

до 50 000 ₽

Овердрафт

Есть

Стоимость

0 ₽

Рейтинг

3

Ответы на часто задаваемые вопросы

В завершение ответим на наиболее частые вопросы по теме статьи, которые могли возникнуть у читателей.

Что такое овердрафт, если говорить простыми словами?

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это дополнительный кредитный лимит по дебетовой карте. Эта услуга чаще всего платная и является возобновляемой.

Что лучше оформить: кредит или овердрафт?

Решить, что оформить: кредит или овердрафт, можете только вы, поскольку это зависит, в первую очередь, от ваших потребностей. Если вам нужна небольшая страховка на случай задержки заработной платы, то вы можете оформить овердрафт, поскольку воспользоваться им вы можете в любое время — лимит уже одобрен, и вам не нужно подавать заявку в банк.
При этом если вы хотите совершить дорогостоящую покупку и вам нужна крупная сумма, мы рекомендуем обратиться за потребительским кредитом.

Каким образом работает овердрафт?

Подключенный овердрафт активируется автоматически в том случае, если вам не хватило собственных средств на оплату покупки.

Можно ли отключить подключенный овердрафт?

Вы можете отключить услугу в случае, если полностью погасили задолженность перед банком. Однако стоит учесть, что после отключения овердрафта вам придется рассчитывать только на собственные сбережения на дебетовой карте.