Кредиты под низкий %

От чего зависит конечная переплата по кредиту

Когда у человека возникают финансовые проблемы, но нет возможности обратиться к близким, он может прийти за деньгами в банк. Однако стоит помнить о том, что ни одна кредитная организация не даст средства просто так. За пользование кредитными деньгами клиенту потребуется заплатить проценты. Разберемся, как оформить кредит по низкой процентной ставке и как снизить переплату по уже оформленному займу.

Если говорить простыми словами, переплата по кредиту — это общая сумма, которую потребуется вернуть заемщику. Она включает в себя не только основной долг и начисленные проценты. Также при расчете переплаты учитывают следующие расходы:

• Любые виды страхования, включая финансовую защиту имущества, жизни и здоровья, кредитных средств и так далее.
• Дополнительные услуги для снижения процентной ставки. Например, услугу “Гарантия низкой ставки” в Хоум Банке.
• Расходы на оценку недвижимости или транспортного средства при оформлении ипотеки или автокредита.
• Расходы на услуги нотариуса, если требуется оформить нотариальную доверенность на других людей.
• Комиссию за аккредитив — посредничество банка в сделке.
• Комиссии за внесение ежемесячных платежей через кассы или устройства самообслуживания других банков.
• Комиссии за снятие наличных и переводы, годовое обслуживание, услугу информирования об операциях, если речь идет о кредитной карте.
• Неустойку в случае просрочки ежемесячного платежа.

Как уже понятно, конечная переплата по кредиту зависит не только от суммы основного долга и размера начисленных процентов. Также на нее влияют дополнительные услуги и сопутствующие расходы. От чего же в итоге зависит конечная переплата по потребительскому кредиту:

• От процентной ставки. Это основной показатель, от которого зависит конечная переплата по кредиту за пользование деньгами банка. Чем выше процентная ставка, тем, соответственно, больше переплата по кредиту.
• От суммы и срока кредитования. Чтобы рассчитать переплату по кредиту с учетом начисленной ставки, нужно умножить проценты на выданную сумму и на срок кредита. То есть чем больше денег запросит заемщик и чем дольше он будет выплачивать заем, тем больше он переплатит банку.
• От сопутствующих расходов. Так, если заемщик оформляет автокредит, дополнительно ему потребуется застраховать транспортное средство и оплатить договор залога. А при получении ипотеки, кроме перечисленного, также понадобится оплатить банковскую ячейку, регистрацию сделки и прочее. Все эти расходы нужно учитывать при расчете конечной переплаты.
• От дополнительных необязательных расходов. Сюда, например, входят страхование жизни и здоровья, дополнительные услуги, позволяющие снизить процентную ставку, оповещения о предстоящих платежах и так далее.

10 способов получить кредит по низкой ставке

Существуют несколько проверенных способов, как можно получить кредит по низкой процентной ставке. Поделимся ими ниже.

Оформить кредит в зарплатном банке

Не секрет, что банки более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам. Связано это с тем, что кредитные организации могут видеть периодичность поступления выплат и движение средств по счету. Поэтому они могут быть уверены в том, что у заемщика, скорее всего, не возникнет непредвиденных обстоятельств, и он сможет внести очередной ежемесячный платеж. По этой причине в большинстве компаний действуют более выгодные условия именно для зарплатных клиентов.
Например, в АК Барс Банке минимальная процентная ставка для держателей зарплатной карты составляет 3,5% годовых, в то время как для незарплатных клиентов она равна 16,4% годовых.

Сравнить условия во всех банках

Если в зарплатном банке заемщика нет специального предложения по потребительскому кредиту, он может сравнить условия во всех крупных кредитных организациях. Здесь стоит помнить о том, что, даже если банк находится на слуху, не факт, что условия кредитования в нем будут выгодными.
При сравнении условий в разных компаниях мы рекомендуем обращать внимание на следующие нюансы:

• на сумму и срок кредитования;
• на диапазон процентных ставок;
• на наличие скидок при оформлении страхования жизни и здоровья;
• на возможность оформить специальную услугу, позволяющую уменьшить процентную ставку;
• на требование предоставить залог или поручителя по кредиту;
• на наличие специальных предложений для отдельных категорий заемщиков (например, для зарплатных клиентов, пенсионеров, работников бюджетных сфер и так далее);
• на требования к заемщикам.

Поискать специальные предложения для заемщиков

Иногда банки запускают специальные акции, которые позволяют оформить кредит под более низкую процентную ставку или вернуть уплаченные проценты в конце срока договора.
Например, сейчас в Тинькофф Банке действует специальная акция для заемщиков. После полного погашения кредита они могут вернуть часть уплаченных процентов. Практически такое же предложение действует и в Совкомбанке. Клиенты, оформившие потребительский кредит, могут вернуть уплаченные за него проценты при соблюдении простых условий банка.

Подобное предложение действует и в Почта Банке. Заемщики могут снизить процентную ставку по займу до минимальной, если оформят специальную услугу и внесут не менее 12 ежемесячных платежей без просрочек. При соблюдении этих условий Почта Банк пересчитает кредит по минимальной ставке и зачислит разницу в процентах на Сберегательный счет в течение трех дней после полного погашения кредита.

Оформить целевой кредит

Если заемщику требуются деньги на какую-то определенную покупку, например, на кухонную технику, он может оформить целевой кредит в салоне магазина. В таком случае процентная ставка для него будет ниже, чем если бы он оформлял нецелевой потребительский заем.
Связано это с тем, что кредитные организации предлагают более выгодные условия, если они знают, что у клиента будет в собственности имущество, которое можно реализовать в случае несоблюдения условий кредитного договора.

Подать заявку онлайн

Некоторые банки предоставляют скидку, если заемщик оформляет кредит не в отделении, а онлайн — на сайте или в мобильном приложении. Например, ВТБ снижает ставку на 0,4% годовых, если клиент берет кредит наличными и подает заявку через сайт.

Оформить кредит на большую сумму

Иногда процентная ставка по кредиту зависит от того, какую сумму берет заемщик. Однако, оформляя большой заем, стоит помнить о том, что чем больше срок кредитования, тем выше в итоге будет переплата.

Поэтому в этом случае стоит подумать, комфортными ли будут ежемесячные платежи при получении большой суммы, рассчитать выгоду и решить, насколько рационально будет оформлять большой кредит.

Оформить страховку

При оформлении потребительского кредита страхование жизни и здоровья является добровольным. Однако обычно банки повышают процентную ставку для заемщиков, которые не согласны подключать финансовую защиту или отказываются от нее в период охлаждения. Например, в Газпромбанке отказ от страхования жизни и здоровья приводит к увеличению ставки на 6-23 процентных пункта.

При этом стоимость дополнительной услуги зависит от вида кредитования и от категории заемщика. А также от индивидуальных факторов — возраста, наличие риска для жизни на работе и многого другого. В этом случае стоит оценить, выгодным ли будет оформление страхования жизни и здоровья, и выяснить, что будет лучше, оформить кредит без страховой защиты или с ней.

Подтвердить доход и место работы

Банки предлагают более выгодные условия кредитования, если уверены в том, что у заемщика всегда будут деньги на внесение ежемесячных платежей. Поэтому для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, можно предоставить справки, подтверждающие доход и место работы.

Оформить залог

Обычно банки предлагают более выгодные условия по кредиту под залог имущества. Например, транспортного средства или недвижимости. Связано это с тем, что организация сможет через суд реализовать залоговое имущество в счет погашения задолженности, если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи или вовсе перестанет платить по кредиту.

Улучшить кредитную историю

Не секрет, что более выгодные предложения по кредиту банки делают заемщикам с хорошей кредитной историей. Поэтому перед подачей заявки на кредитование можно попробовать увеличить свой кредитный рейтинг.
Для этого можно сделать следующее:

• если в кредитной истории есть ошибки, обратиться в банк, в котором был оформлен кредит и написать заявление на исправление КИ в Бюро кредитных историй;
• закрыть все текущие просрочки — погасить задолженности, штрафы и пени;
• в случае высокой долговой нагрузки закрыть все действующие кредиты и микрозаймы, а также уменьшить задолженность по кредитным карточкам;
• в случае плохой кредитной истории оформить небольшой потребительский кредит в банке и закрыть его в срок или воспользоваться услугой улучшения КИ.

Кредит/ Банк

Сумма

Срок

ПСК

Кредит наличными от Уралсиба

Сумма

100 000 - 3 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

22.857% - 38.565%

Рефинансирование от Почта банка

Сумма

10 000 - 6 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

31.734% - 47.052%

Кредит под залог недвижимости от БЖФ Банка

Сумма

5 000 000 - 20 000 000 ₽

Срок

до 25 лет

ПСК

20.460% - 21.954%

Кредит наличными от Почта банка

Сумма

10 000 - 6 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

31.734% - 47.052%

Кредит под залог недвижимости от Газпромбанка

Сумма

500 000 - 30 000 000 ₽

Срок

до 20 лет

ПСК

19.173% - 35.500%

Потребительский кредит от Ак Барс Банка

Сумма

20 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

24.776% - 46.766%

Кредит на образование от Почта банка

Сумма

10 000 - 6 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

31.734% - 47.052%

Кредит 0% от Синара Банка

Сумма

51 000 - 3 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

11.900% - 42.000%

Как уменьшить переплату по уже имеющемуся кредиту

Если у человека уже оформлен кредит на не самых выгодных условиях, он может попробовать уменьшить общую переплату. Для этого ему нужно воспользоваться нашими советами: