Со скольки лет можно взять автокредит

Что такое автокредитование

Цель автокредита — исключительно покупка машины, новой или подержанной. В зависимости от условий конкретного банка сделка может быть с первоначальным взносом или без. Если с ним, клиент вносит необходимую сумму продавцу, а остальное выплачивает банк самостоятельно по платежному документу, выданному автосалоном.

Залоговое имущество для заключения договора не требуется, потому что им является сам приобретаемый автомобиль. Такой целевой кредит является наиболее безопасным для кредитора, ведь у банка есть гарантия на возврат средств и ему не требуется страховать себя повышенной ставкой или жесткими требованиями к клиенту. Самые частые условия автозайма:

• размер переплаты от 7 до 12% годовых;
• срок действия договора — до 5 лет;
• первоначальный взнос — 20% от общей суммы;
• страхование КАСКО и страхование жизни, существенно снижающие размер переплаты.

Чаще всего платежи аннуитетные, то есть кредит выплачивается равными суммами ежемесячно до окончания срока действия кредитного договора. Ежемесячный взнос включает в себя проценты и основной долг. В случае, когда кредитополучатель не может вернуть заем, автомобиль изымается для продажи и погашения задолженности перед банком. Как и обычный потребительский заем, автокредит можно рефинансировать, если он отвечает требованиям финансовой организации.

Основные требования к заемщикам

Первый этап проверки потенциального клиента — оценка его соответствия требованиям банка. Обычно их перечень выглядит так:

• гражданство Российской Федерации;
• регистрация в регионе нахождения банка;
• возраст от 18 до 70 лет (на момент планируемого полного погашения договора);
• официальное трудоустройство на последнем месте работы не менее трех месяцев;
• общий трудовой стаж — не менее одного года;
• доход, позволяющий комфортно вносить ежемесячные платежи.

Возрастные ограничения при выдаче автокредита

В большинстве банков автокредит дают с 21 года. Это объясняется довольно просто — лица, не достигшие этого возраста, редко отличаются финансовой стабильностью. Часто это студенты очного или заочного отделения, только устроившиеся на работу. Девушкам получить заем проще, ведь молодые люди этого возраста являются военнообязанными, что может помешать своевременному погашению задолженности перед банком.

Чтобы минимизировать риски при выдаче автокредита лицам с 18 до 20 лет, заимодатель может потребовать участия в совершении сделки поручителей или созаемщиков. Таковыми могут стать родители клиента или другие ответственные люди. Кроме того, банк вправе установить более высокий первоначальный взнос или процентную ставку для собственной безопасности.

Что касается верхней границы возраста клиента, то она зависит от времени выхода человека на заслуженный отдых. После недавней пенсионной реформы многие банки стали одобрять кредиты лицам, которым на момент полного закрытия долговых обязательств исполнится не более 70 лет. Раньше эта граница была 65 лет. Такая тенденция определено оправдана — даже после выхода на пенсию многие продолжают работать, стремятся улучшить свою жизнь и жизнь детей.

Что влияет на решение банка в выдаче автокредита

Даже если клиент по всем требованиям подходит для выдачи кредита, он не обязательно его получит. На решение банка влияют:

1. Кредитная нагрузка. Например, если из зарплаты более 30% уходит на погашение долгов по различным обязательствам, то ваша платежеспособность вызовет сомнения у банка. Сюда входят и все открытые кредитные карты, причем неважно, какую сумму вы потратили — учитываться будет ее лимит.
2. Кредитная история. Ее отсутствие — тоже тревожный сигнал для заимодателя. У банка нет информации о финансовом поведении такого потенциального клиента, он рискует, выдавая деньги в долг. Просрочки по платежам или укрывание от обязательств сохраняются в бюро кредитных историй и понижают рейтинг заемщика. В зависимости от желания банка может быть проверено до трех лет, предшествующих моменту подачи заявки.
3. Поручительство и залог. Участие человека, готового разделить с вами ответственность перед банком, существенно повышает шансы на одобрение заявки. Оформление приобретаемого автомобиля под залог вовсе не является обязательной процедурой, но это может служить гарантией возврата средств и позволит претендовать на более выгодные условия сделки.
4. Финансовое поведение. Сюда входят долги по коммунальным платежам, налогам и алиментам.
5. Социальные сети и контакты. Служба безопасности кредитной организации может проверить личные профили заемщика и сделать выводы о его благонадежности. Также сотрудники банка имеют право позвонить по номерам, указанным в анкете в качестве контактных, и задать несколько вопросов о заемщике.

Почему могут отказать в кредитовании

Главные причины отклонения заявки на автозайм — несоответствие требованиям, предъявляемым к клиенту, и сомнения банка в его финансовой ответственности. В каждой финансовой организации свои критерии оценки благонадежности клиента, но мы постараемся перечислить самые частые случаи, когда можно получить отказ.

1. Плохая или нулевая кредитная история. Если близкий родственник заемщика (например, супруг) находится в черном списке заимодателя, то вероятность отказа тоже очень высока.
2. Наличие судимости, долгов по алиментам, ЖКХ, налогам и штрафам.
3. Высокая долговая нагрузка.
4. Отсутствие какой-либо собственности.
5. Возраст заемщика. В некоторых банках не выдают автокредиты лицам моложе 21 года и старше 65 лет.
6. Отсутствие трудоустройства или невозможность подтвердить доход.
7. Невысокая заработная плата.
8. Предоставление недостоверной информации в анкете. Например, намеренно скрыта предыдущая фамилия, или указан доход, который не соответствует действительности.
9. Слишком частые обращения за займами.
10. Досрочные погашения по предыдущим кредитам.
11. Отсутствие военного билета.

Чтобы избежать отказа в выдаче кредита, лучше заранее уточнить требования на сайте учреждения или в отделении. Это даст шанс устранить негативные факторы перед подачей заявки, ведь повторное обращение в некоторых организациях возможно только через 30 дней.

Где можно получить автокредит в 2022 году

Рынок финансовых организаций, готовых предоставить займ на покупку машины, широк. Принимать решение о выборе конкретного учреждения должен сам клиент исходя из личных предпочтений, но для вашего удобства мы составили список из 5 популярных банков, где можно онлайн оформить кредит.

ВТБ

Это коммерческий банк с государственным участием. На данный момент в нем действует несколько программ на покупку авто:

• «Покупка нового автомобиля у дилера»;
• «Выбор нового автомобиля»;
• «Автомобиль с пробегом в автосалоне»;
• «Покупка автомобиля с пробегом у частных лиц»;
• «Рефинансирование автокредита».

Процентная ставка — от 0,4 до 13%. Минимальный процент доступен только при подаче заявки онлайн зарплатным клиентом банка при условии оформления КАСКО, страхования жизни и карты Автолюбитель. Самый большой срок кредитования — 5 лет. Максимальная сумма заемных средств составляет 7 млн рублей на новый автомобиль и 3 млн — на авто с пробегом. Первоначальный взнос должен быть не меньше 20%.

Тинькофф Банк

В отличие от многих других банковских учреждений, Тинькофф не принимает участия в покупке машины. Клиент самостоятельно находит нужную ему модель и оплачивает. Банк только предоставляет дебетовую карту с нужной суммой на счете, после чего просит заемщика отправить копии договора купли-продажи и ПТС для оформления транспорта под залог. Максимальная сумма кредитования составляет 3 млн рублей. Ставка по кредиту от 7,9%. Максимальный срок, на который может быть заключен договор, составляет 5 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Газпромбанк

Финансовая организация предоставляет два вида кредитов — на покупку нового авто стоимостью до 5 млн рублей или подержанного до 3 млн рублей. Процентная ставка составляет от 5,6%, максимальный срок возврата средств — 5 лет. Оформление авто под залог не является обязательным, но позволит существенно снизить размер переплаты. Страхование КАСКО не входит в условия кредитования и никак не влияет на процентную ставку.

Как подать заявку на кредит

Оставить заявку на получение денег для покупки машины можно лично в отделении банка или через Интернет. Оформить обращение онлайн лучше через сайт/приложение выбранного учреждения или портал, который автоматически подаст заявку во все банки. Порядок действий практически везде идентичен:

1. Необходимо заполнить анкету, указав свои личные данные (ФИО, номер телефона, адрес электронной почты) и желаемые параметры кредитования (срок, сумма и размер первоначального взноса).
2. На этом этапе банк уже может предложить несколько вариантов займа, останется только выбрать подходящий.
3. Для завершения заполнения заявки потребуется рассказать более подробные сведения о себе — трудоустройство, размер доходов, серия и номер паспорта, адреса проживания и регистрации, состав семьи, информацию об образовании и военной службе и т. д.
4. Следующий шаг — предоставление документов. Обязателен паспорт, часто требуется предъявить второй документ, например, водительское удостоверение. В зависимости от правил банка может быть достаточно скана или фото, либо придется относить их лично в отделение.

Если клиент корректно заполнил заявление, соответствует всем требованиям заимодателя и смог доказать свою платежеспособность и ответственность, то получит одобрение.

Покупать машину можно с 18 лет. Если денег не хватает, то многие банки готовы предоставить средства под небольшой процент. Автокредит — один из наиболее простых в получении займов, ведь можно оформить машину под залог приобретаемого имущества. Уточните все требования банка перед подачей заявления и следите за своей кредитной историей, тогда шансы на скорую покупку будут велики.