Карты рассрочки

В последнее время набирают популярность карты рассрочки. Люди оформляют их, чтобы оплачивать крупную покупку или закупаться на большую сумму, если нет собственных накоплений или недостаточно денег до зарплаты. Расскажем, что такое карта рассрочки, зачем она нужна и чем она отличается от кредитки и потребительского кредита.

Что такое карта рассрочки, и зачем она нужна

Внешне карта рассрочки похожа на обычную банковскую карточку. На пластиковом носителе можно увидеть:

• логотип банка, выпустившего карту;
• логотип платежной системы;
• уникальный 16-значный номер;
• дату окончания срока действия;
• фамилию и имя держателя;
• чип бесконтактной оплаты;
• магнитную полосу;
• код безопасности;
• подпись держателя;
• номер телефона банка, выпустившего карту.

Картой рассрочки можно пользоваться как обычной кредиткой — для оплаты товаров и услуг в обычных магазинах и онлайн. Некоторые карточки также позволяют хранить на счете собственные средства. Чтобы оплачивать покупки своими деньгами, нужно пополнить карту рассрочки сверх одобренного кредитного лимита.

Карты рассрочки работают по тому же принципу, что и обычные кредитные карты. После заключения договора на карточном счете устанавливается одобренный лимит, в пределах которого заемщик может оплачивать покупки.

Доступную сумму в будущем можно увеличить, если регулярно пользоваться карточкой и не допускать просрочек обязательных платежей. При этом лимит так же может быть и уменьшен банком при недобросовестном исполнении обязательств.

Чем карта рассрочки отличается от кредитки и потребительского кредита

Рассрочка и потребительский кредит очень похожи. В обоих случаях банк выдает заемщику определенную сумму, а клиент возвращает ее в оговоренный срок равными ежемесячными платежами. Но в случае с рассрочкой заемщику, как правило, не нужно вносить первоначальный взнос. Также по ней не предусмотрена переплата.

Отсутствие переплаты не значит, что по рассрочке не предусмотрена процентная ставка. Она есть, но магазин уменьшает стоимость товара на сумму переплаты. То есть для покупателя это выглядит как беспроцентный кредит.

В результате такой сделки выигрывают все стороны:

1. Банк получает комиссию за транзакции.
2. Магазин привлекает новых клиентов выгодными условиями рассрочки и возможностью покупать даже дорогие товары без переплаты.
3. Покупатель экономит на процентной ставке и может совершить крупную покупку без переплаты.

Основное различие между рассрочкой и потребительским кредитом заключается в порядке погашения. В первом случае заемщику нужно погашать задолженность ежемесячно равными суммами. При этом банк не списывает проценты. То есть платежи идут полностью на погашение основного долга.

А по потребительскому кредиту графики платежей составлены так, что в первые месяцы большая часть суммы уходит на погашение процентов, а в конце срока — на погашение основной суммы долга.

Основное различие между картой рассрочки и обычной кредиткой заключается в продолжительности беспроцентного периода. Это срок, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами и не платить за это процентную ставку. По кредитным карточкам грейс-период, как правило, составляет от 50 до 200 дней. По картам рассрочки льготный период больше. Он может составлять от 2 до 24 месяцев в зависимости от условий конкретного банка и магазина-партнера. Но стоит учитывать, что некоторые кредитные организации берут дополнительную комиссию за оформление беспроцентного кредита.

Когда лучше оформлять карту рассрочки, а не кредитку

Карта рассрочки и кредитная карта — удобные банковские продукты. И тот и другой нужны, чтобы оплачивать ими покупки и услуги, когда нет собственных денег. Но для решения повседневных задач лучше подойдет обычная кредитка.

А оформить карту рассрочки оправдано в следующих случаях:

• когда нужно совершить крупную покупку, но нет возможности ждать, пока накопится нужная сумма с зарплаты;
• если человек не хочет переплачивать банку большие проценты;
• если человек хочет оформить товар в кредит на большой срок — от 6 месяцев, но у него нет возможности вносить большие ежемесячные платежи;
• если заемщик хочет улучшить свою кредитную историю без оформления большого потребительского кредита;
• если у заемщика уже есть кредитная карта, но ее льготного периода недостаточно для совершения крупной покупки без ущерба для бюджета.

Принимая решение об оформлении кредитной картой или карточки рассрочки, стоит тщательно проанализировать все возможные расходы, чтобы определить наиболее выгодный вариант.

На что стоит обращать внимание при выборе карты рассрочки

Карта рассрочки — это кредитный продукт, поэтому пользоваться ей нужно с осторожностью. Вот несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении и использовании карточки:

1. Продолжительность рассрочки. Она может составлять от 2 до 24 месяцев в зависимости от условий конкретного банка или магазина. Например, в Т-Банке можно оформить покупку в рассрочку на срок 2, 4, 6, 9 или 12 месяцев.
2. Ограничения по использованию. Некоторые карточки можно использовать только в определенных магазинах, участвующих в партнерской программе кредитной организации. Перед использованием карты рекомендуем ознакомиться со списком этих торговых сетей.
3. Скидки и акции. При оплате карточкой могут быть недоступны скидки на товары. В таком случае беспроцентный кредит может оказаться невыгодным. Иногда лучше будет купить товар по акции за наличные.
4. Спонтанные покупки. Многие люди, имеющие карту рассрочки, совершают спонтанные и ненужные покупки, которые они не оплатили бы наличными. Это увеличивает долговую нагрузку и создает риск попадания в долговую яму. Поэтому важно трезво оценивать свои потребности и возможности при использовании таких карт.
5. Своевременность платежей. Нужно вносить ежемесячные платежи вовремя. При нарушении условий договора банк начисляет неустойку и сообщает о задолженности в Бюро кредитных историй. Даже небольшая просрочка может испортить кредитную историю заемщика.

Кто может оформить карту рассрочки, и что для этого нужно

Оформить карту рассрочки проще, чем получить потребительский кредит — банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам, так как риск невозврата долга по такой карточке существенно ниже.

Обычно оформить карту могут граждане РФ, имеющие постоянную или временную регистрацию на территории страны. Заемщик должен быть старше 18 и моложе 65 лет, иметь трудовой стаж от трех месяцев на последнем месте работы и общий трудовой стаж от одного года.

Требования к заемщику могут различаться в зависимости от банка, поэтому перед подачей заявки рекомендуем ознакомиться с критериями, которым нужно отвечать. В ином случае можно получить отказ по заявке.

Для оформления кредитной карты обычно достаточно паспорта гражданина РФ. Однако при первом обращении в банк, отсутствии кредитной истории или запросе крупной суммы кредитор может запросить дополнительные документы. Например, справки о доходах и месте работы.

Оформить карту рассрочки в 2024 году очень просто. Большинство финансовых учреждений предоставляют возможность сделать это онлайн: на официальном сайте или в мобильном приложении, если человек уже является клиентом банка.

Чтобы подать заявку на оформление карточки онлайн, нужно сделать следующее:

1. Перейти на страницу оформления карточки и нажать кнопку “Получить карту”.
2. Заполнить небольшую анкету, указав желаемый кредитный лимит, свои личные данные (фамилию, имя и отчество), паспортные данные, адрес регистрации и адрес места проживания, а также информацию о работе, доходе и семейном положении.
3. Выбрать способ получения карты, дату, время и место встречи с сотрудником, если она будет доставлена курьером на дом.
4. Дождаться решения банка и подписать кредитный договор.

Если у заемщика нет возможности подать заявку онлайн, можно обратиться в отделение кредитной организации. Для этого нужно найти ближайший офис и посетить его в рабочее время, взяв с собой все необходимые документы (рекомендуем уточнить перечень документов заранее).