Банк отказывает в рефинансировании — ваши действия

Процесс рефинансирования кредита

Желание рефинансировать потребительский или ипотечный кредит исходит от заёмщика. Человек видит предложения других финансовых компаний и понимает, что ставка у него максимальная.

Бывают другие ситуации: заёмщик хочет снизить ежемесячные взносы и продлить срок договора по причине резкого снижения доходов.

Некоторые клиенты берут ссуду под залог. Перекредитование — возможность снять обременения с залогового имущества.

Процесс рефинансирования потребительских кредитов или ипотеки происходит в таком порядке:

• Запись на консультацию. Или получите ответы на вопросы, позвонив на горячую линию.
• Составление заявления на рефинансирование.

Просьба о перекредитовании должна быть обоснована аргументами. Например, за время пользования займом услуга стала более дешёвой. Так почему вы должны платить больше, если другие клиенты за ту же ссуду платят меньше…

Другие учреждения предлагают более выгодные условия финансирования — ещё один аргумент, которым можно обосновать свою просьбу.

Если материальное положение действительно ухудшилось, приложите к заявлению имеющиеся справки и попросите банк снизить долговую нагрузку.

На заметку! На рефинансирование ипотеки или другого вида займа могут рассчитывать заёмщики с идеальной кредитной историей. Другие клиенты могут получить отказ.

По каким причинам банк может отказать

Закон РФ не обязывает кредитные компании озвучивать причину отказа в перекредитовании.

Чаще всего в рефинансировании отказывают в таких случаях:

• Негативная кредитная история. Она появляется, если заёмщик допускает просрочки более 10 дней. Всю информацию о взаимодействии с клиентом финансовые компании отправляют в БКИ и она доступна любому банку.

На заметку! Нейтральная история также повышает вероятность отказа в рефинансировании.

• Низкая кредитоспособность. Если финансовые организации после проверок обнаружат, что клиент не в состоянии платить по займу, в рефинансировании откажут.

А также нежелательны частые обращения в микрофинансовые компании. Один-три займа не повлияют на решение банков, но регулярные запросы в разные компании могут вызвать подозрение. Это свидетельство того, что у вас часто не хватает средств.

• Цена на залог сильно снизилась. Этот факт сыграет особую роль при принятии решения на рефинансирование автокредита или ипотеки.
• Залоговый объект недвижимости был незаконно перепланирован. Чтобы не создавать проблем, все изменения должны быть согласованы с соответствующими инстанциями.
• Полученная ссуда не подлежит перекредитовании по программе рефинансирования.

Вячеслав взял деньги сроком на 5 лет, но его не устраивала процентная ставка, и он подал заявление на рефинансирование. Ему отказали, потому что его займ не укладывался в определенную «вилку». По условиям программы рефинансировать можно займы, которые были выданы не ранее, чем 1,5 года тому назад. Вячеслав же пользовался ссудой только 6 месяцев.

Есть и другие случаи, когда фин. учреждения не хотят менять существующее долговое обязательство на новое: развод супругов, отсутствие страховки, использование материнского капитала при оформлении  кредита.

Почему отказали, если КИ хорошая

Если у вас нейтральная история, не факт, что любой банк даст «добро» на рефинансирование займа. Даже с такой кредитной историей можно получить отказ, ведь очень ответственные клиенты тоже не подходят для таких организаций.

Алексей Николаевич взял 1 000 000 рублей сроком на 3 года. Но получилось так, что он покрыл займ в два раза быстрее. То есть, банк рассчитывал на клиенте заработать 90 000 рублей, а заработал только 45 000 р.

Негласные причины

Есть несколько негласных причин, почему отказывают банки в перекредитовании заёмщикам с хорошим рейтингом..

• Был предоставлен неполный пакет документов или некоторые справки заставили менеджера усомниться в их подлинности.

Никогда не предоставляйте финансовой организации лживую информацию. Она может занести вас в ЧС и разослать эти сведения в другие организации.

На заметку! За случайную опечатку «казнить» никто никого не будет, но серьёзный обман повлечёт за собой массу неприятностей.

• Займ уже подвергался один раз рефинансированию (сложно найти банк, который согласится перекредитовать ссуду второй раз).
• Займ был реструктуризирован — свидетельство о низкой платежеспособности клиента.
• Вы — ИП или работаете на него. Ввиду высоких рисков банки предпочитают не связываться с индивидуальными предпринимателями.
• Не полностью или неправильно заполненная анкета (пропущены номера телефонов, например).
• Наличие судимости — она бросает тень на вашу финансовую состоятельность.
• Частая смена работы.

По банковской логике, если человек часто меняет работу, значит, у него могут возникнуть проблемы с деньгами. Обычно финансовые организации указывают минимальный стаж работы в требованиях к заёмщику. Если вы меняете работу по несколько раз в год, этот фактор может сыграть против вас.

• Невыплаченные алименты и коммунальная задолженность.
• Наличие более 6 кредитов. Обычно рефинансированию подлежат от 1 до 6 займов, включая кредитные карточки.
• Состав семьи клиента изменилась и появились новые «едоки». Хотя многодетные семьи могут пользоваться льготными программами, не все компании берут в них участие.
• Непонятно как, но банковскому сотруднику удалось узнать, что у клиента серьёзное заболевание, которое может помешать исполнять взятые на себя обязательства. Хотя личная информация не подлежит разглашению, банки знают, как её получить.
• Пенсионный или предпенсионный возраст. Фин. компании редко делают перекредитование людям, которым за 65 лет.
• Характер деятельности. Часто отказ получают граждане, работа которых представляет риск для жизни.

Заметьте, что причины отказа в рефинансировании почти на 100% совпадают с критериями отклонения заявок на потребительский кредит. Есть много других причин и каждый банк вправе устанавливать их самостоятельно.

Что делать в случае отказа

Если хотите срочно рефинансировать кредит, подавайте заявку в разные финансовые организации. Положительные ответы от нескольких банков позволят выбрать выгодный вариант финансирования.

Если старания не увенчались успехов, попробуйте сделать следующее:

• Подождите 3 – 4 месяца. Время небольшое, но изменения в организации могут быть значительными. Например, появится новая программа рефинансирования или условия старой будут подкорректированы.
• Рассчитайтесь со всеми долгами и неважно, что это: алименты, коммунальные услуги, штраф за неправильную езду или парковку.
• Подайте заявку на кредит под залог. Большая часть учреждений одобряют такие запросы.
• Попробуйте рефинансировать часть долгов. Например, если у вас 6 займов, просите денег на покрытие 4 долговых обязательств.
• Оформите кредитную карту. Это на крайний случай, ведь по кредитке часто проценты очень высокие.
• Обращайтесь к брокеру.

Некоторые финансисты советуют обращаться за помощью в МФО, но в микрокредитных компаниях вряд ли удастся перекредитовать займы. Они выплачивают небольшие суммы и на короткий период. Но поискать можно.

Поиск лояльного банка

Если получаете отказ за отказом, уделите максимум времени и постарайтесь найти банки, которые более лояльно относятся к заёмщикам.

Обратите внимание на такие организации:

• Хоум Кредит. На покрытие долгов банк готов выделить до 1 млн. рублей по ставке от 7,9%. Оформление происходит в режиме онлайн по одному паспорту. В отдельных случаях финансовая организация может потребовать дополнительные справки, подтверждающие доходы. Всё зависит от запрашиваемой суммы.
• МТС. Здесь можно взять до 5 млн. рублей по ставке от 6,4%. Срок финансирования составит 5 лет, а решение банк принимает за 1 минуту. Рефинансированию подлежат кредитные карты, займы наличными, автокредиты, а также кредиты на покупку. Чтобы повысить шанс на одобрение, заполняйте онлайн-заявку на сайте.
• Alfa Bank. Организация предлагает оформить рефинансирование сроком до 7 лет. Сумма — 3 млн. рублей. Ставка — 9,9% на весь срок кредитования.

На сайте Альфа-Банка есть калькулятор, который поможет рассчитать рефинансирование кредита. Укажите сумму текущих займов, размер ежемесячной платы и срок кредитования.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

В РФ нет финансовых организаций, которые бы одобряли 100%  заявки  клиентов . Но найти банки с наименьшим процентом отказа —  реально.

Интерпромбанк рефинансирует кредиты других организаций по ставке от 9,7% годовых. Услуга доступна жителям Москвы и области. Перекредитованию подлежит любое количество займов, общая сумма которых не превышает 1 100 000 рублей. Требования к заёмщикам стандартные: возраст — до 75 лет, регистрация на территории РФ, проживание в Москве или области, наличие постоянного дохода (подходит даже пенсия).

Рефинансирование кредитов, снижение процентной ставки и размера ежемесячного платежа предлагает Росбанк. Процентная ставка — от 6,9%, а сумма — 3 000 000 руб. Перекредитованию также подлежит ипотека по ставке  от 6,49% годовых.

Если испытываете трудности в выплате текущих кредитов, обращайтесь за помощью в Ситибанк. Он выдвигает лояльные требования к заёмщикам и требует минимальный пакет справок.

Чтобы свести количество отказов к минимуму, отправляясь в банк, заранее подготовьте необходимые справки, перечень которых указан на официальном сайте учреждения, в которое планируете обращаться. Если вы серьёзно относились к договору, не допускали просрочек и имеете постоянное место работы, шансы взять новый кредит на погашение старых долгов высокие. В 95% случаев заявки ответственных клиентов банки одобряют.

Желание получить деньги и рассчитаться со старыми долгами — нормально. Шансы значительно повысятся, если вы будете самим собой, посещая банк и разговаривая с менеджером. Постарайтесь избавиться от напряжённости и не сильно проявляйте дружелюбность. Будьте спокойны и у вас всё получится.