Почему отказывают в рассрочке

Что такое рассрочка?

Рассрочка представляет собой простой способ, позволяющий приобрести товар. Оформить ее можно в магазине не более, чем за полчаса. Особенность такой банковской услуги в том, что клиент не получает денег на руки, они сразу переходят к продавцу. Сам покупатель получает свой товар и постепенно рассчитывается за него с банком. 

Чаще всего в магазинах предлагают рассрочку платежей на срок от 3 до 12 месяцев. При условии своевременного внесения платежей клиентом, проценты не начисляются – в этом и основное отличие рассрочки от потребительского кредита. Также при оформлении рассрочки не требуется предоставление залога или привлечение поручителя. 

Оформить рассрочку гораздо проще, чем потребительский кредит. При условии хорошей кредитной истории потребуется только паспорт. Если КИ испорчена, кредитный консультант может требовать справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если в оформлении рассрочки отказывают несмотря на предъявление всех документов, следует искать другую причину.  

Почему банки отказывают?

Скоринговая система оценивает заемщиков одновременно по нескольким параметрам. Основные из них: 

• платежеспособность; 
• семейное положение; 
• образование; 
• кредитная история. 

На основании этих сведений потенциальному заемщику присваивается скоринговый рейтинг и от этого  показателя зависит вероятность одобрения рассрочки или кредита. 

Отказывать в оформлении рассрочки банки могут по таким причинам: 

1. Испорченная кредитная история. Если у клиента плохая КИ, банк не будет рисковать. Оформить рассрочку могут, если клиент допустил несколько небольших просрочек, но после этого полностью рассчитался с долгами. 
2. Закредитованность. Центробанк рекомендовал не выдавать займы и кредиты гражданам с показателем долговой нагрузки более 50%. Рассчитать этот показатель можно самостоятельно: из суммы заработной платы вычитаются все платежи по кредитам. Если остается меньше 50%, рассрочку могут не одобрить. Тем не менее каждый случай индивидуален. Если заработная плата у человека высокая, банк может изменить решение. 
3. Низкий доход. Если потенциальный заемщик получает менее 15 тысяч рублей в месяц, но запрашивает рассрочку на 500 тысяч рублей, кредит могут не одобрить. У кредитора возникнут сомнения, сможет ли заемщик регулярно вносить такие платежи. 
4. Судимость. Часто в кредитах и рассрочках отказывают гражданам с судимостью, но и в этом случае все индивидуально. Решающим станет то, по какой статье гражданин отбывал наказание, и какой доход он имеет после выхода на свободу. 
5. Несоответствие требованиям кредитной организации. В оформлении займа могут отказать из-за недостаточного стажа на последнем месте работы, возраста или несоответствия адреса регистрации. 

Если рассрочку предоставляет не банк, а сам магазин, могут отказать из-за подозрительной внешности. Например, человек хочет приобрести телефон, который стоит 70 тысяч рублей, но не отвечает признакам платежеспособности. В этом случае в кредите откажут из-за высокого риска невозврата денежных средств. 

Как избежать отказов

Прежде чем подавать заявку на рассрочку, нужно разобраться с причиной отказа и устранить ее. Пытаться выяснить эту информацию непосредственно в банке – бессмысленно. Кредитные организации никогда не раскрывают истинные причины. Чтобы повысить шансы на получение рассрочки, нужно постараться улучшить кредитный рейтинг. Для этого можно оформить кредитную карту (как правило, банки предоставляют их довольно охотно) и пользоваться кредитным лимитом. Постепенно уровень доверия банков будет увеличиваться. Если рассрочку не оформляют из-за большой долговой нагрузки, придется изначально погасить имеющуюся задолженность. 

Когда можно повторно подать заявку

Сразу после получения отказа не торопитесь оформлять заявку на новую рассрочку. С высокой вероятностью она будет отклонена, а скоринговый рейтинг снизится максимально. После отказа нужно подождать минимум 2 месяца и только после этого подавать заявку на новую рассрочку. 

Какая рассрочка самая выгодная

Самой выгодной является рассрочка, предоставляемая поставщиком товаров или услуг. Этот вариант удобен для клиента, но он встречается редко. Магазины редко предлагают такую возможность, поскольку им будет проблематично получить деньги с клиента, если тот перестанет платить. 

Рассрочка в магазине представляет собой беспроцентный банковский кредит, который оформляется на месте. В этом случае клиент может получить отказ из-за испорченного кредитного рейтинга или отсутствия официального места работы. Иногда кредитные менеджеры в магазине озвучивают клиенту отказ в рассрочке, а вместо нее предлагают оформить  кредит с процентами. 

Еще одним выгодным вариантом является карта рассрочки. Она универсальна, но перед оформлением следует заранее проверить перечень магазинов-партнеров, от покупок в которых можно получать многочисленные бонусы и баллы. 

Рассрочка отличается от кредита небольшим лимитом и сроком кредитования, а также отсутствием процентов. Оформить ее можно без обращения в банк, непосредственно в магазине. Если кредитная история у клиента хорошая, для оформления потребуется только паспорт, в отдельных случаях банк может потребовать подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. Отказывать в оформлении рассрочки банки могут из-за разных причин, в частности: плохой кредитной истории, закредитованности или несоответствии требованиям кредитной организации. Если в рассрочке отказано. Не следует торопиться подавать новую заявку. Лучше устранить все несоответствия и попробовать повторно не ранее, чем через 2-3 месяца.