Как работает рассрочка 0-0-12

Понятие рассрочка

Если говорить коротко, то рассрочка — способ приобретения товаров в магазине с помесячной или еженедельной оплатой.

Обратите внимание! Хотя многие онлайн-магазины предлагают рассрочку без первоначального взноса, по условиям некоторых компаний взять товар по акции можно после внесения суммы, которая равна 20 – 30% стоимости товара.

Есть два варианта предоставления рассрочки:

1. По классической рассрочке покупатель может приобрести товар без первого взноса и переплат. То есть, телевизор стоит 20 000 рублей, значит, итоговая сумма будет равна этой цифре. Клиент заключает договор купли-продажи непосредственно с самим продавцом и решение об одобрении или отклонение заявки принимает магазин. В договоре купли-продажи указывается стоимость продукта, конечный срок оплаты, размер вносимых платежей и вид приобретения товар (онлайн или традиционная покупка). Если покупатель пропускает хотя бы один платёж, продавец имеет право требовать возврат товара.
2. В большинстве случаев мы имеем дело с так называемой продажей товара в кредит с оплатой в рассрочку. В этом случае договор заключается не с продавцом (магазином), а с кредитной компанией (банком или МФО). При оформлении такого вида рассрочки присутствуют проценты, которые обычно включаются продавцом в общую стоимость товара, а в кредитном договоре прописываются в фиксированном виде. Несмотря на то, что договор вы заключаете на территории продавца, будет вам выдан товар по акции или нет, решение принимает финансовая организация.

Как «классическая», так и «кредитная» рассрочки имеют много общего. Во-первых, выплата растягивается на 12 месяцев в нашем случае. Во-вторых, залогом является товар, который вы покупаете. В-третьих, оплата происходит в течение 12 месяцев равными платежами.

Для покупок банки также предлагают карты рассрочек. Это платёжный инструмент, по которому вы можете покупать товары по акции. Для каждой покупки установлен определённый период рассрочки, в течение которого нужно закрыть «кредит». Самые популярные карты: «Халва» Совкомбанк, «Платинум» от банка Тинькофф, «Совесть» Киви-Банк, а также «Свобода» Home Credit Bank.

Важно понимать, что в рассрочке участвует две стороны — продавец и покупатель. Если в дело вступает банк, то покупатель оформляет не рассрочку, а целевой кредит и оплату производит на счёт кредитора.

Рассрочка, в отличие от кредита, доступна каждому покупателю, кто не вызовет подозрений у менеджера. Чтобы оформить кредит, заёмщик должен отвечать определённым требованиям (возраст, стаж работы, справка о доходах). Ничего подобного не требуют, если клиент берёт товары в рассрочку. Из документов потребуется паспорт. На основании паспортных данных составляют договор.

Консалтинговая компания FrankResearchGroup проводила исследования за 2017 год. Она опубликовала информацию, что в этом году потребителям посредством рассрочки или кредита ушло около 9 млн товаров.

В чём подвох акции

Главный подвох акции кроется в том, что вместо классической рассрочки вы получаете целевой кредит. Для онлайн-магазинов, которые не могут проверить платёжеспособность клиента, оформлять товары в рассрочку — большой риск. Недобросовестные покупатели могут не вернуть деньги. Поэтому чтобы перестраховаться, магазины прибегают к помощи кредитных организаций.

Есть и другие подвохи.

Страховка

Однажды я увидела рекламу «Диваны в рассрочку на 12 месяцев». Она меня заинтересовала и я вошла в магазин, чтобы узнать условия оформления покупки. «Да, у нас беспроцентная рассрочка без первоначального взноса, но оформить её можно вместе со страховкой» — таким был ответ продавца.

То есть, приобрести диван по таким условиям, это всё равно, что взять кредит на его покупку.

В нашей стране страховка — добровольная услуга, и от неё можно отказаться, но я принципиально не стала этого делать.

Повышение цен

Крупные магазины цифровой и бытовой техники прежде чем запустить акцию, повышают цены на товар. То есть, в стоимость товаров для дома может быть включён процент на кредит.

На заметку! Чтобы убедиться, что вас не обманывают, узнайте, какая цена на интересующую вас технику в других интернет-магазинах.

Дополнительные условия

В договоре можно увидеть, что сумма за товар не превышает первоначальную, только если вы не купили дополнительные услуги. Но чаще всего банки создают такие условия, без которых приобрести этот товар нереально.

В качестве дополнительных услуг иногда предлагают бесплатное оформление кредитной карты, подключение услуги смс-информирование и т. д.

Магазин может предлагать рассрочку, при условии приобретения товара на определённую сумму — ещё один подвох.

По завершении сделки магазины часто предлагают оформить дополнительную гарантию, которая увеличивает гарантийный срок телевизора или соковыжималки на 3 – 4 месяца. Но за доп. гарантию покупатель должен заплатить от 10 до 20% от стоимости товара.

Отсутствие скидок

Покупая товары в рассрочку, о скидках можно забыть. Например, приобретая iphone в магазине М.Видео в “кредит”, вы не можете использовать бонусные рубли, купоны, промокоды и подарочные карты. Программа «Гарантия лучшей цены» в этот раз не для вас.

То есть, каждый магазин диктует свои условия, поэтому прежде чем покупать гаджеты или бытовую технику, уточняйте все детали у продавца-консультанта.

Некоторые покупатели думают, что если они оформили рассрочку, значит, графика платежей придерживаться не нужно. Главное, вовремя вернуть деньги. Именно в такой ситуации оказалась Валентина. «Когда мы брали холодильник, менеджер магазина нас убеждал что рассрочка, это не кредит. Поэтому мы платили, когда муж получал зарплату. Поскольку банк напоминалок не присылал, мы один раз просрочили, за что нам насчитали штраф» — рассказывала женщина.

Штрафы и пени

При оформлении рассрочки вы заключаете договор не с интернет-магазином, а с кредитной организацией. Чтобы не попасть в немилость, строго соблюдайте прописанные в договоре условия и вносите плату в срок. При любых нарушениях банк насчитает штрафы и пеню. Их размер прописан в договоре — уделите этому пункту максимум внимания.

Обратите внимание! Информация о любых просрочках банками передаётся в БКИ. Если история будет испорчена, взять кредит в Почта Банке, Сбербанке или в банке Тинькофф будет сложно.

Магазины, предлагающие рассрочку 0-0-12

Есть несколько магазинов, которые предлагают оформить рассрочку без первоначального взноса на 12 месяцев и без переплат.

• DNS — магазин цифровой и бытовой техники. Здесь можно купить: смартфоны, бытовую технику, компьютеры, аксессуары, силовые и садовые инструменты.
• Ситилик — электронный дискаунтер, предлагающий пол акции Blu-Ray плееры, FM трансмиттеры, Midi-клавиатуры, автомагнитолы и другие товары.
• OZON — интернет-магазин, где можно купить электронику, бытовую технику или детские товары в рассрочку.
• Эльдорадо предлагает товары по схеме 0-0-12 с доставкой на дом или самовывозом.

Приобрести телевизор, холодильник, телефон или пылесос также можно в других магазинах. «Снежная королева», «М.Видео», ISTNOVA, RBT.RU будут рады видеть вас среди своих покупателей.

Обратите внимание! Каждый продавец имеет право запускать одноразовую акцию или продавать товары в рассрочку на постоянной основе. Некоторые магазины по истечении срока просто продлевают акцию.

В чём выгода

Почему в последнее время так популярна рассрочка 0-0-12 — вопрос, который задают многие покупатели. Мы разобрались с этим вопросом и полученной информацией делимся с вами.

А вы знали? Есть беспроцентные  рассрочки 0-0-12/24/36.

Для магазина

Магазин получает существенную выгоду, ведь схема 0-0-12 помогает не только увеличить продажи, но и реализовать залежавшийся товар.  Возможно, Сергей, который посетил Эльдорадо, никогда бы не приобрёл дорогой плазменный телевизор и тем самым лишил бы торговую точку прибыли. Но он видит рекламу «Бери сейчас, а плати потом». Это срабатывает. Уже через несколько часов в спальной комнате — заветная плазма. Правда, придётся за неё отдавать круглую сумму в течение 12 месяцев.

Кроме того, сотрудничая с банками, магазинам выгодней получить конкретную сумму сразу и пустить её в оборот, чем ждать 12 месяцев, пока покупатель вернёт все деньги.

Для покупателя

Оформляя рассрочку, покупатель тоже выигрывает. Например, нужно срочно приобрести стиральную машину, а денег нет. Пойти в магазин, взять технику и выплачивать определённую сумму в течение 12 месяцев — это выгодней, чем взять кредит на стиралку в банке, или купить с помощью кредитной карты. Если взять процентную ставку по нецелевым кредитам, она находится в пределах от 15 до 20% годовых, по кредитным картам — до 40% годовых; по рассрочке — до 1,0% годовых. При этом переплату компенсирует не покупатель, а продавец.

Ещё одна выгода — длительный период кредитования.

У Ольги есть довольно-таки крупная сумма на депозите и хорошая зарплата, но она постоянно покупает дорогую технику в рассрочку. 20% зарплаты уходит на покрытие «кредита», остальные средства  — на жизнь. Получается, как в той поговорке: «И волк сытый, и овцы целы». Есть депозит, на который регулярно насчитывают проценты, есть техника и деньги на жизнь.

Для банка

Выгода для банка очевидная. Это своего рода обычный заём, только проценты платит не покупатель, а магазин.

Система работает примерно так:

Цена бытовой техники на сайте — 60 000 рублей (это для покупателя). Клиент оформляет рассрочку на 12 месяцев и платит регулярно по 5 000 рублей. В итоге — никакой переплаты. Если копнуть вглубь, можно увидеть, что магазин даёт банку скидку примерно в 20%. По сути, клиент покупает товар за 60 000 рублей, то в эту сумму входит ещё 12 000 р. в качестве процентов.

Сводный список «за» и «против» будет выглядеть так:

Плюсы:

• потребитель может купить товар, не имея нужной суммы;
• даже если вы не покрыли кредит, покупкой можно пользоваться;
• отсутствие процентов.

Минусы:

• отсутствие скидок;
• большие ежемесячные платежи, если дорогие покупки;
• возникает желание брать в рассрочку другие товары.

Рассрочки можно оформлять как в онлайн-магазине, так и в обычных супермаркетах. Процедура покупки смартфона в рассрочку в обычном магазине выглядит так:

• Покупатель выбирает гаджет.
• Продавец выписывает квитанцию и отдаёт клиенту.
• Покупатель с квитанцией подходит к столику кредитного менеджера.
• Менеджер информирует клиента и распечатывает график платежей.
• Если покупателя всё устраивает, начинается процедура оформления.
• Данные, предоставленные клиентом, отправляются в банк.
• После положительного решения подписывается договор.
• Магазин предоставляет товарный чек и гарантию на смартфон.

Если подытожить, можно сказать, что рассрочка 0-0-12 выгодна для всех сторон: продавца, покупателя и магазина. Главное, не допустить ошибок при оформлении.

• Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно читайте его, обращая внимание на мелкий шрифт и сноски. Если есть непонятные пункты, задайте пару вопросов консультанту или «отодвиньте» договор в сторону. Вернитесь к нему через пару часов или на следующий день.
• Выбирайте удобные периоды погашения. Лучше всего — 3 – 4 дня после даты, когда вы получаете зарплату.
• Проверяйте график платежей. Окончательная сумма выплат должна равняться стоимости товара.
• Отказывайтесь от ненужных услуг. Например, вы можете не оформлять страховку и не подключать смс-информирование.
• Сравнивайте цены на товары в других магазинах. Так вы увидите, завышенная ли цена на бытовую технику или электронику в данном магазине.
• Подумайте о целесообразности приобретения дополнительных услуг. Если вы сами ставите напоминалку, то нет смысла заказывать смс-информирование.

И напоследок, запомните: рассрочка — не лёгкий способ получить нужную вещь. Это обязательства, которые ложатся на ваши плечи. Чтобы не допускать просрочек, ставьте напоминалки на сотовый телефон, вешайте стикеры с напоминанием на холодильник или настройте автоплатёж.

Как видите, рассрочка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Покупать товар в магазинах, предлагающих оплату по частям или отказаться от этой идеи, решать  вам. Ответ зависит от того, сколько денег не хватает на приобретение необходимого товара и какую сумму вы готовы платить каждый месяц.

Это интересно! Есть несколько стран, где рассрочки популярны. В Кыргызстане покупают больше всего телевизоры и телефоны. В Казахстане — шубы и бытовую технику. В Беларуси в рассрочку берут всё: мебель, технику, одежду. Средний чек — около 2 000 долларов.