Что такое процентная ставка

Что такое процентная ставка

Процентная ставка – процент, который получает кредитор за использование средств. Расчетный период, в течение которого он должен быть начислен, бывает различным. Он может составлять месяц, квартал или год (сведения прописываются в договоре).

Что влияет на процентную ставку

При расчете процентной ставки учитывается ключевая ставка Центробанка, по которой коммерческие банки берут деньги. Исходя из этого, становится ясно, что процент по кредиту не может быть ниже ставки ЦБ. Исключение составляют кредитные программы с господдержкой, переплата по которым будет меньше. 

Процентную ставку по кредитам и вкладам каждая организация определяет самостоятельно. При расчете условий специалисты учитывают ставку ЦБ РФ и прибавляют к ней свой процент. 

Ставка по кредиту всегда будет выше, чем по депозиту. Связано это с тем, что разница этих процентных ставок представляет собой прибыль банка. Проясним ситуацию на простом примере. 

Клиент положил в банк 400 000 рублей на депозит под 6% годовых. Следом за ним в кредитную организацию обратился заемщик, которому требуется 400 000 в долг. Банк предоставит ему эту сумму в пользование под 15% годовых. В этом случае, финансовая организация просто выступает посредником, и передает денежные средства от одного человека к другому. Получая за это вознаграждение. 

После завершения срока кредитования, который равен одному году, кредитор получит от заемщика 460 000 рублей. Банк отдаст вкладчику вместе с депозитом 24 000 рублей в качестве вознаграждения, а разница в 36 000 рублей и станет маржей кредитной организации. 

Крайне важна для банка платежеспособность заемщика. Он должен своевременно выплачивать проценты за пользование денежными средствами и отдавать задолженность. Не менее важно, чтобы депозиты находились в банке в течение всего срока действия договора, и это обеспечивается очень просто – при прерывании соглашения клиент может получить свои деньги, но потеряет проценты. 

Основные факторы, влияющие на процентную ставку по депозитам и кредитам

На ставки по кредиту и депозиту влияют такие факторы:

1. Срок. При кредитовании от срока действия договора зависит переплата, чем дольше он действует, тем больше клиент отдаст банку. В случае с депозитом ситуация обратная, чем дольше деньги пребывают в пользовании кредитной организации, тем большую прибыль получит вкладчик. 
2. Сумма. Чем больше вклад, тем выше прибыль и чем больше заемная сумма, тем выше процент по кредиту. 
3. Ключевая ставка и инфляция. Проценты и по кредитам, и по депозитам увеличиваются. 
4. Предоставление залога (при кредитовании). Залог увеличивает надежность клиента и позволяет несколько снизить процентную ставку. 
5. Финансовое состояние клиента. Позволяет снизить процентную ставку по кредиту, но не оказывает влияния на прибыль от вклада. 

При досрочном снятии вклада проценты могут быть пересчитаны или аннулированы. Расторжение договора принесет клиенту финансовые потери. В случае досрочного погашения кредита переплата сократится. 

Какие бывают процентные ставки

Процентные ставки могут иметь свои особенности в зависимости от условий договора:

• по возможности изменений различают фиксированные и плавающие; 
• по учету инфляции – реальные и номинальные; 
• по способу выплаты процентов – антисипативные и декурсивные. 

Фиксированная кредитная ставка остается стабильной в течение всего срока действия договора. Если клиент оформил вклад под 7,5% годовых, условия будут сохранены в течение всего периода его действия, несмотря на колебания ставки ЦБ РФ и экономическую ситуацию в стране. 

Плавающая ставка изменяется по определенным формулам. Как правило, она зависит от ключевой ставки Центробанка России. При кредитовании в иностранной валюте также может учитываться актуальный курс. 

Реальная процентная ставка рассчитывается с учетом инфляции, а номинальная – без него.

 Декурсивная ставка применима к депозитам. В этом случае выплата процентов производится после окончания срока действия договора вместе с основной суммой. Антисипативная  процентная ставка – это процент от суммы кредитного договора. Она рассчитывается в зависимости от конечной суммы. Вознаграждение кредитору может выплачиваться в момент предоставления денежных средств, а также в процессе их использования, например, каждый месяц или один раз в квартал.

Что значит нулевая процентная ставка

Банки в России не выдают населению кредиты под 0%. Подобные условия не встречаются в сфере потребительского кредитования, они применяются только на межгосударственном уровне, когда одна страна выдает заем другому государству. 

Потребители могут воспользоваться нулевой процентной ставкой только в МФО, но при выполнении определенных условий. Крупные микрофинансовые организации предлагают своим клиентам воспользоваться акцией и получить заем без переплат. Зачем это МФО? В данной сфере крайне высокая конкуренция и именно так кредиторы привлекают к себе внимание потенциальных заемщиков, стараются увеличить уровень доверия. После получения беспроцентного займа клиент, скорее всего, обратиться в уже проверенную МФО, когда ему повторно потребуются денежные средства. 

Влияние процентной ставки на экономику

Процентная ставка, определенная ЦБ РФ является важным показателем, отображающим экономическую ситуацию в стране. Также она является инструментом денежно-кредитной политики. 

От уровня процентной ставки в стране зависит интерес иностранных инвесторов и объемы их вложений в государственную экономику. Для внутренней экономики высокая процентная ставка может быть отрицательным фактором, она снижает спрос на кредиты среди населения. Из-за этого ее повышение применяют только в исключительных случаях, например, чтобы контролировать инфляцию на необходимом уровне.

Простыми словами процентная ставка – это размер вознаграждения за использование заемных средств. От нее зависит доходность по депозиту или переплата по кредиту. 

Часто задаваемые вопросы

В завершение статьи ответим на наиболее частые вопросы по теме.

Может ли банк изменить фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке? 

Банки не имеют права изменять условия по договорам с фиксированной процентной ставкой без получения согласия клиента. Такая норма закреплена в ГК РФ. Если банк меняет условия договоренностей, он нарушает действующий закон.  

Могут ли банки выдавать кредиты без процентов? 

Кредитные организации не могут предоставлять денежные средства своим клиентам в пользование без процентов. В этом случае они потеряют свою прибыль, и их деятельность будет невыгодной. Также обстоит ситуация и с депозитом. Если кредитная организация не будет выплачивать своим клиентам проценты, они не станут нести деньги в банк, а будут держать их дома. 

Какую выгоду получает банковская организация, предоставляя карты со льготным периодом? 

Оптимальный вариант кредитования для населения – использование кредитной карты со льготным периодом, но и в этом случае банк не забывает о своей выгоде. Кредитное учреждение получит свое вознаграждение за то, что клиент будет производить оплату покупок с помощью безналичного расчета. Также не все пользователи кредиток обращают внимание на условия предоставления льготного периода, могут случайно снять наличные или совершить перевод знакомым – в этом случае доход банка возрастет.