Беспроцентный займ — что это такое и где оформить

Что такое беспроцентный займ

Микрофинансовые организации получают прибыль за счет своего единственного продукта — краткосрочного или среднесрочного займа. В зависимости от срока, погашение задолженности производится заемщиком одним платежом или поэтапно — в соответствии с графиком, указанным в договоре с компанией.

Договор беспроцентного займа — соглашение, по условиям которого займодавец (МФО) выдает клиенту (заемщику) денежные средства на безвозмездной основе. Проценты по соглашению такого рода не начисляются. Заемщик возвращает сумму в том же размере, в котором она была им получена.

Кому доступны беспроцентные займы

Основное назначение продукта — привлечение новых клиентов или (и) удержание действующих. Для повышения конкурентоспособности своего предложения, микрофинансовая организация должна что-то предложить потенциальным заемщикам.

Беспроцентный займ онлайн — эффективное решение, которое обеспечивает участникам рынка дополнительный поток клиентов. В большинстве случаев предложение рассчитано на заемщиков, обратившихся в компанию впервые. Также бесплатные займы применяются в качестве поощрения действующих клиентов, пользующихся услугами компании в течение длительного времени.

Для новых клиентов

В 2015 году займы без процентов новым клиентам выдавали несколько МФО. К сегодняшнему времени этот продукт встречается в линейке целого ряда компаний, в числе которых и крупнейшие организации, работающие онлайн. Смысл данного предложения заключается в следующем:

1. Из большого количества программ потенциальный заемщик выбирает наиболее выгодные.
2. Конечное решение делается в пользу компании, предлагающий оформить займ без процентов и дополнительных комиссий.
3. Клиент получает необходимую сумма, а МФО — нового заемщика.

Таким образом, компания пополняет свою клиентскую базу. По статистике, 9 из 10 заемщиков обращаются за услугами МФО повторно. Если заемщик возвращает деньги вовремя и больше никогда не обращается за услугами, организация ничего не теряет. Повторное обращение доступно на стандартных условиях — сумма выдается под определенный процент в день. Именно на это и делается расчет: выдавая заемщику средства без процентов, МФО рассчитывает, что он (заемщик) обратиться за финансовой помощью вновь.

Для повторных (постоянных) клиентов

Привлечение клиентов — одна из первостепенных задач компании, работающей на микрофинансовом рынке. Не менее важной целью признается их удержание. МФО необходимо разработать условия, которые станут стимулом для повторного и многократного пользования ее услугами физическими лицами. В числе таких условий:

• Промо-акции.
• Бонусные программы.
• Cashback — процент от всех оформленных займов по итогам определенного периода возвращается на счет заемщика.
• Выдача средств по тарифным планам.

В каждом из указанных пунктов цель компании мотивировать клиента на повторное обращение. Отдельные МФО используют практику, согласно которой каждый последующий займ выдается заемщику на более выгодных условиях. К примеру, оформив и своевременно выплатив 4 займа подряд, в пятый раз клиент может получить деньги без процентов — полностью на безвозмездной основе.

В чем заключается выгода для МФО

Беспроцентный займ на карту, электронный кошелек или наличными определяет для МФО не только выгоду в плане привлечения новых клиентов. Подписывая с заемщиком соглашение, микрофинансовая организация учитывает риски выхода клиента на просрочку.

Если сумма денежных средств не будет возвращена в срок, МФО оставляет за собой право применить по отношению к заемщику санкции — штрафные проценты и неустойку. Нарушив условия договора, клиент обязуется вернуть начальную сумму (тело) + штрафы. Подобное развитие событий учитывается микрофинансовой организацией в каждом случае.

На какую сумму выдается беспроцентный займ

Компании по данному параметру устанавливают различные правила. Как правило, сумма — минимальная, так как МФО впервые сотрудничает с клиентом. Наиболее общее ограничение — 2000-3000 рублей. Именно на такую сумму получится оформить первый займ без процентов.

Срок действия договора — также ограничен: новый клиент пользуется деньгами в течение 10-15 дней, по истечении которых он обязуется погасить задолженность в полном объеме. В отдельных компаниях срок может быть более длительным.

Требования к заемщикам и вероятность одобрения заявки

Услуга рассчитана на привлечение новых клиентов, поэтому требования со стороны компании — стандартные. На рынке действуют МФО, выдвигающие минимальные требования к клиентам. В их числе:

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в любом населенном пункте РФ — без привязки к конкретному региону.
• Возраст — 18 лет.
• Наличие мобильного телефона и адреса электронной почты.
• Кредитная история — минимальный скоринговый балл зависит от уровня лояльности конкретной МФО к новым заемщикам.

Отдельные компании, помимо указанных требований, выдвигают дополнительные: наличие постоянного дохода, с возможностью указать контакты и данные работодателя. Эта информация проверяется выборочно. Такие предложения пользуются меньшей популярностью, так как большинство заемщиков заинтересовано в получении беспроцентного займа без проверок и звонков.

Преимуществом микрозаймов является их доступность. МФО не запрашивают документы о наличии постоянной трудовой занятости. Информация, предоставленная заемщиком + результат проверки кредитной истории — достаточные данные для принятие конечного решения.

В редких случаях сотрудники компании звонят по контактам работодателя с целью уточнения: реально ли заемщик работает в организации. Такой подход используется, если в актуальности предоставленных клиентом данных возникают сомнения.

Вероятность одобрения заявки

Средний балл одобрения заявок микрофинансовыми организациями — 9,5. Отказ возможен в следующих случаях:

Плохая кредитная история — действующие просрочки по договорам со сторонними МФО и банками.
Несоответствие требованиям — отсутствие гражданства или паспорта гражданина РФ; несоблюдение возрастного ценза.
Клиент имеет несколько непогашенных займов, оформленных в других организациях.
Указаны подложные или недостоверные данные в заявке.

Причины отказа не разглашаются, так как подобное право за ними закреплено федеральным законом. Выше перечислены случаи, по которым МФО не может делать исключение. Если один из них имеет место, то обращаться за финансовой помощью нет смысла.

Если бесплатный займ не получается вернуть вовремя

Договор беспроцентного займа — проверка клиента на благонадежность. МФО заинтересованы в длительном сотрудничестве с платежеспособными заемщиками. При выходе на просрочку по беспроцентному займу пролонгация (продление) недоступна.

Причина отсутствия этой важной опции заключается в том, что проценты по займу не начислялись, и деньги заемщику выдавались бесплатно. Пролонгация — платная услуга, цена складывается из начисленных по договору процентов. Соответственно, в данном случае продление соглашение не предусмотрено. При несвоевременном погашении задолженности компания получает право применять штрафные санкции. Бесплатный займ, по сути, перестает быть таковым, так как клиент несет расходы на погашение неустойки, пеней и штрафов.

Заключение

Целевая аудитория не сразу приняла данное предложение, посчитав его не до конца понятным. Вопросы возникали относительно того, зачем давать деньги взаймы бесплатно — это противоречило природе и смыслу микрофинансовой деятельности.

Сомнения потенциальных заемщиков сошли на нет после того, как ЦБ РФ стал вести Государственный Реестр микрофинансовых организаций. Состоящие в Реестре компании внимательно следят за тем, чтобы условия по их продуктам и предложениям не имели скрытых комиссий и двоякого смысла. За подобные нарушения они лишаются лицензии Банка России.

Следовательно, беспроцентный займ, при своевременном погашении задолженности, является полностью бесплатным для клиента. Все последующие обращения будут оформляться на стандартных условиях.