Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Глядя в нее, потенциальный кредитор может сделать выводы о том, насколько ответственно вы относитесь к погашению задолженностей, были ли у вас проблемы с выплатами других кредитов, какая у вас долговая нагрузка на момент обращения в банк и так далее.

Какую информацию содержит кредитная история?

Единых правил по оформлению кредитной истории нет — ее внешний вид может меняться в зависимости от БКИ. Тем не менее она состоит из четырех обязательных частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Поговорим о каждой из них более подробно:

1. Титульная часть. Этот раздел содержит всю информацию о субъекте КИ — его фамилию, имя и отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, данные о дате и месте рождения и так далее.
2. Основная часть. В ней потенциальный кредитор может увидеть, какие кредиты у вас оформлены на момент подачи заявки, взыскивают ли с вас деньги в счет задолженности, инициировали ли вы процедуру банкротства.
3. Информационная часть. Она содержит в себе информацию обо всех поданных в кредитные организации заявках и результатах их рассмотрения.
4. Закрытая часть. Она доступна только самому субъекту кредитной истории. В этом разделе он может увидеть, какие кредитные организации запрашивали досье.

Какая кредитная история считается хорошей?

Кредитные организации оценивают кредитную историю по-разному — одни кредиторы закрывают глаза на длительное неисполнение обязательств по кредитам, другие придирчиво относятся даже к незначительным просрочкам.

Но в целом хорошей считается следующая кредитная история:

1. Без просрочек. Желательно, чтобы у вас вообще не было долгов по кредитам. Но, как мы уже сказали, некоторые кредиторы закрывают глаза на незначительные просрочки.
2. Без массовых заявок на кредитование. Большое количество обращений в кредитные организации может стать для кредитора сигналом о том, что у вас есть финансовые проблемы и вы не сможете выплачивать выданный вам кредит.
3. Без высокой долговой нагрузки. Чем больше у вас оформлено кредитов на момент подачи заявки, тем больше вероятность в том, что вам откажут в вашем обращении. Вы рискуете не справиться с большим количеством обязательств и допустить просрочку.
4. С уже выплаченными кредитами. Нулевая кредитная история не характеризует вас как заемщика — банк не может сделать вывод о том, насколько ответственно вы относитесь к своим обязательствам. Чем больше у вас выплаченных кредитом, тем более выгодно вы смотритесь в глазах потенциального кредитора.

Передают ли микрофинансовые организации сведения в БКИ?

МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Работают они легально, а потому обязаны соблюдать все нормы действующего законодательства. То есть микрофинансовые компании в любом случае должны передавать сведения о заемщиках и потенциальных клиентах в Бюро кредитных историй.

Уточнить, легально ли работает компания, в которую вы планируете обращаться, можно на сайте ЦБ РФ. Все зарегистрированные микрофинансовые организации внесены в реестр МФО РФ. 

Как влияют микрозаймы на кредитную историю?

Перейдем к теме статьи и поговорим о том, влияют ли микрозаймы на вашу кредитную историю. Любой кредитор, к которому вы обращаетесь, обязан передавать информацию о вас в Бюро кредитных историй. На сегодня в России их семь:

• АО “Национальное бюро кредитных историй”;
• АО “Объединенное Кредитное Бюро”;
• ООО “Кредитное Бюро Русский Стандарт”;
• ООО “Бюро кредитных историй Эквифакс”;
• ООО “Восточно-Европейское бюро”;
• ООО “Столичное Кредитное Бюро”;
• ООО “Межрегиональное Бюро кредитных историй”.

Кредитные организации могут сотрудничать с любых БКИ. Поэтому сведения о вас могут содержаться как в одном, так и в нескольких бюро.

Микрозаймы могут как улучшить КИ, так и ухудшить ее. Например, если вы берете долгосрочный заем на покупку автомобиля и выплачиваете его согласно графику, для будущего кредитора это будет признаком того, что вы ответственно относитесь к своим обязательствам и вам можно доверять.

Ровно противоположная ситуация складывается в том случае, если вы регулярно берете микрозаймы на незначительные суммы. Для кредитной организации это сигнал о том, что у вас есть постоянные финансовые трудности и вы можете стать проблемным клиентом.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение ответим на наиболее частые вопросы по теме статьи.

Смогу ли я исправить свою КИ с помощью МФО?

Некоторые микрофинансовые организации действительно оказывают услуги по улучшению кредитной истории. Работают ли они? Скорее нет, чем да. После прохождения таких программ вы, вероятно, сможете кредитоваться. Но только в таких же микрофинансовых организаций. С большой вероятностью банки и дальше продолжат отказывать вам в кредитовании.

Что будет, если я подам заявки сразу в несколько МФО и они мне откажут?

В любом случае эта информация будет отражена в вашей КИ. В будущем это может негативно сказаться на вашем сотрудничестве с банками.

Могу ли я начать брать микрозаймы, если у меня нулевая кредитная история?

Если вы хотите взять микрозайм только для того, чтобы сформировать кредитную историю, от затеи лучше отказаться. В таком случае вам лучше подать заявку на небольшой товарный кредит.

Взял микрокредит у частного лица. Отразится ли эта информация в кредитной истории?

Если ваш кредитор работает нелегально, скорее всего, информации о вашем займе в КИ не будет. А вот все легальные МФО обязаны передавать сведения в Бюро кредитных историй.

Я допустил просрочку по микрозайму. Как быстро эта информация появится в кредитной истории?

Банки и микрофинансовые организации передают сведения в БКИ в срок не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем получения информации.

МФО в своей рекламе заявляет, что не передает данные в БКИ. Правда ли это?

Скорее всего микрофинансовая организация, дающая такое обещание в своей рекламе, идет на сознательный обман потребителя. Ведь любая кредитная компания, зарегистрированная в реестре ЦБ РФ, обязана передавать сведения в Бюро кредитных историй.

Если же МФО действительно не передает данные о заемщиках в БКИ, можно смело говорить о том, что компания работает незаконно. Мы, в свою очередь, не рекомендуем вам обращаться к таким кредиторам.

Какие сведения передают микрофинансовые организации в БКИ?

МФО передают в Бюро кредитных историй точно такие же данные, что и банки:

• данные об обращении клиента в микрофинансовую организацию даже в том случае, если он получил отказ по заявке;
• сведения о получении заемщиком микрозайма;
• порядок исполнения обязательств перед организацией;
• сведения о полной выплате задолженности;
• данные о просрочках;
• данные о передаче дела в суд, если микрофинансовая организация приняла решение взыскивать задолженность с заемщика.

Подведем итоги. Улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов практически невозможно — банки негативно относятся к заемщикам, кредитующимся в МФО. Исключением может стать долгосрочный заем сроком от шести месяцев до года.