Тринадцать способов улучшить кредитную историю

Кредитная история: что это за «зверь»

Кредитная история — это своего рода “досье” на заёмщика, в котором хранится нужная информация. Именно в нём увидите, в какие МФО, банки и другие финансовые организации вы обращались, сколько денег брали и на какой срок. В КИ есть информация о том, вовремя ли вы возвращали долги или имели ли просрочки; были ли вы созаёмщиком или поручителем по чужим займам.

Кредитное «досье» заёмщика состоит из четырёх разделов и выглядит так:

• Титульная часть.

Она содержит паспортные данные, номер СНИЛС и ИНН.

• Основная часть.

Всё самое интересное найдёте именно в этой части. Здесь указана информация о закрытых и активных кредитах. Тут размещают сведения о всех просрочках, о взыскании средств через суд.

Существует мнение, что если у человека имеются долги по алиментам, коммунальным услугам или сотовой связи — эта информация также вносится в основную часть КИ. На самом деле такие организации не сотрудничают с БКИ и не отчитываются перед ними.

А также здесь размещают кредитный рейтинг. Если он у вас высокий, значит, есть все шансы взять займ. Заёмщика с низким рейтингам редко кто решается одобрить заявку.

• Закрытая часть.

Этот раздел содержит сведения о том, кто выдавал кредиты, и кому была уступлена ваша задолженность (если такой случай имел место быть). В закрытой части фиксируется информация о тех, кто интересовался вашей КИ.

Обратите внимание! Информация о вашем рейтинге может быть интересна банкам и КПК, страховым компаниям, сервисам каршеринга и потенциальным работодателям.

•  Информационная часть.

В какие банки и финансовые учреждения вы подавали заявки и почему получили отказ — информация, которую размещают в этом разделе.

2 + 4 способа узнать кредитную историю

Сейчас в РФ есть 11 БКИ. Чтобы узнать, где именно хранится ваше “досье”, отправьте запрос в Центральный каталог КИ банков РФ. Это можно сделать двумя способами:

• Портал Госуслуг

Найдите раздел “Налоги и финансы”, потом перейдите в подраздел «сведения о БКИ». Чтобы получить информацию, впишите запрашиваемые данные. Список всех БКИ, где хранятся ваши кредитные истории, будет отправлен в Личный кабинет.

•  Сайт Банка России

Чтобы получить нужную информацию на этом сайте, потребуется код субъекта КИ. Секретная цифровая комбинация указывается в договоре (если вы брали кредит). А также коды выдаёт кредитное учреждение, клиентом которого вы являетесь.

На заметку! Если вы забыли код, получите его ещё раз. Обратитесь к банковскому сотруднику и расскажите о своём желании.

Когда станет известно, в каком бюро хранится ваша КИ, её можно узнать бесплатно или за деньги.

Чтобы узнать кредитную историю бесплатно, используйте один из способов:

• Онлайн.

Создайте заявку и отправьте её через сайт БКИ. В течение трёх рабочих дней вы получите ответ на указанную электронную почту.

•  Телеграммой.

Хотя этот способ используют единицы, он имеет право на жизнь. Отправьте запрос, указав необходимую информацию. Ответ приходит в течение трёх дней.

•  Обычным письмом.

Если вам не «горит» кредитную историю можно узнать, отправив в БКИ обычное письмо. Чтобы получить ответ, необходимо запрос заверить нотариусом. Хотя вы отправляете запрос письмом, укажите в нём, каким образом хотите получить ответ: в бумажном или электронном варианте.

• В офисе БКИ.

Посетив офис БКИ с паспортом, ответ на вопрос, касающийся КИ узнаете в тот же день.

Бесплатно информацию о КИ БКИ выдают не более двух раз в год.

За определённую плату КИ можно узнавать неограниченное количество раз. Вы также можете обратиться в офис БКИ, отправить письмо, телеграмму или онлайн запрос. Предоставляет нужные сведения и финансовое учреждение, в котором вы обслуживаетесь.

На заметку! Основная часть КИ доступна банкам, кредитным учреждениям, страховым компаниям и т.д. Полный отчёт можете увидеть только вы.

Что может испортить кредитную историю

Если банки не дают кредит, а МФО займы, значит, у вас ужасная КИ. Что её может испортить? Давайте разбираться.

• Просрочки.

Самый простой способ испортить репутацию — взять микрозайм или кредит и не отдать. Некоторые заёмщики думают, что одна-две просрочки, это не страшно. Такое мнение ошибочное. Даже после небольшой задержки у кредитора складывается негативное мнение о клиенте. Он может думать, что у кредитополучателя низкий уровень дохода, что он безответственный или забывчивый.

На заметку! Иногда бывает, что просрочки возникают по вине организации, через которую клиент переводит средства. В таком случае нужно действовать незамедлительно и писать жалобы на банк, почту или другую организацию. Если вы сможете доказать свою невиновность отношения с кредитором не будут испорчены.

• Неактуальные данные.

Данные по кредиту, который вы получали 6 – 7 лет назад, уже не интересны кредитору. Чтобы он мог оценить вашу платежеспособность, потребуется свежая информация. Поэтому чтобы не получать отказы, регулярно пользуйтесь услугами кредиторов. Не обязательно оформлять займы на большие суммы, достаточно 5 000 рублей.

• Ошибки кредиторов.

К сожалению, не все кредиторы придерживаются законодательства. Многие компании забывают отправить информацию о погашенном займе в БКИ. В результате долгов нет, но они «висят» на заёмщике.

• Регулярные запросы.

Все запросы, которые вы отправляете в банк или МФО регистрируются в БКИ. Если человек подаёт по 20 или 30 заявок в неделю, это настораживает потенциального кредитора. При частых запросах выводы напрашиваются сами: у клиента сложная финансовая ситуация и он усердно ищет компании, готовы одобрить займ.

• Лжеотказы.

Бывают случаи, когда клиент передумал и отклонил запрос, а БКИ считает это за отказ.

• Большое количество кредитов.

Все банки рассчитывают показатели долговой нагрузки. Если ПДН превышает цифру 0,5, даже при хорошей кредитной истории в получении следующего займа может быть отказано.

• Поручительство.

Если вы поручаетесь за человека, а он не выплачивает долги вовремя, «пятно» ложится не только на заёмщика, но и на вас.

• Наличие судебных разбирательств.

Очень редко банки или микрофинансовые компании одобряют заявки клиентам, с которых взимались деньги в судебном порядке. Скандальным и проблемным заёмщикам легче отказать, чем потом тягаться с ними в суде.

На кредитную историю также влияет досрочное погашение займов, мошенничество, банкротство и другие задолженности.

13 способов улучшить кредитную историю

Если финансовая репутация испорчена и вы получаете отказ за отказом, ловите несколько советов — они помогут повысить финансовую репутацию.

 1 — Кредит наличными

Если кредитная история не очень испорчена, попробуйте взять небольшой кредит наличными на минимальный срок. Выполняя взятые на себя обязательства, можно создать историю «положительных» и своевременных платежей.

2 — Онлайн-займ

Обращение в МФО — надёжный способ быстро улучшить финансовую репутацию. Онлайн-займ — небольшая сумма, которую чаще всего компании выплачивают на 30 дней. Чтобы исправить историю, берите небольшие суммы (около 5 000 рублей) и вовремя возвращайте.

Микрофинансирование имеет как плюсы, так и минусов. Если смотреть с позитивной стороны, у МФО мало отказов. Они часто одобряют заявки клиентов с испорченной репутацией.

Негативная сторона — переплаты. Заёмщикам с испорченной репутацией редко выдают займы под минимальный процент. Если займ не покрыть вовремя, предусмотрены большие штрафы.

3 — Кредитная карта

Многие банки не то, что выдают кредитные карты без проверки КИ, они иногда сами просят их оформить. Обычно такие платёжные инструменты имеют льготный период до 50 – 60 дней (или больше).

Кредитная карта работает по такому принципу: вы покупаете товар и расплачиваетесь пластиковой карточкой. Прежде чем закончится льготный период, вы пополняете счёт.

Грейс-период ДО 50 – 60 дней. В зависимости от того, когда вы совершили первую покупку, он может быть намного меньше. Поэтому, чтобы пользоваться максимальным льготным периодом, покупайте товары в первых числах.

На примере это выглядит так: у меня кредитная карта с льготным периодом до 55 дней. Если я покупаю первые товары 1 октября, покрыть счёт мне нужно до 25 числа следующего месяца. То есть, у меня есть все 55 дней. Если я куплю товар 5 октября, льготный период составит всего лишь 50 дней. Впервые рассчитавшись кредиткой 20 октября, мой льготный период уменьшается ещё на 15 дней.

4 — Деньги под залог

Никто не даёт кредиты и займы, а вы хотите улучшить финансовую репутацию? Тогда предложите финансовой организации что-то в залог. Например: недвижимость, транспортное средство или другие ценные вещи. Поскольку риски банков в этом случае минимальны, в 90% случаев они одобряют заявки таких заёмщиков.

5 — Карта рассрочки

Улучшайте репутацию с помощью карты рассрочки. Это банковский продукт, позволяющий покупать товары на выплату. Условия по карте рассрочки примерно же такие, как по кредитке. Тратить средства разрешается в пределах лимита, установленного банком.

На заметку! Чаще всего покупать товары в рассрочку можно в магазинах-партнёрах банка.

6 — Рефинансирование

Под рефинансированием подразумевается оформление нового кредита на более выгодных условиях на покрытие старых долгов. Перекредитовываются банковские кредиты, займы в МФО, кредитные карты. В этом случае клиент заключает с банком соглашение, и финансовая организация самостоятельно покрывает все долги (при рефинансировании заёмщик деньги на руки не получает).

За рефинансированием лучше обращаться, когда у вас одна – две просрочки. Если КИ уже испорченная, шансы на заключение такого договора снижаются.

При оформлении рефинансирования ваша репутация улучшается. Вы полностью рассчитались со старыми долгами и взяли новый кредит.

7 — Реструктуризация

Клиентам, которые не способны обслуживать свои обязательства, банки предлагают реструктуризацию кредита. Это процедура, позволяющая внести в договор изменения.

Банки предлагает такие условия:

•  изменение сроков и размеров платежа;
• списание части долгов;
•  предоставление отсрочки;
• рефинансирование (деньги на перекредитование можно взять в том же банке, в котором имеется дог).

В зависимости от ситуации, меры могут приниматься в комплексе или по отдельности.

8 — Поручительство

Нельзя сказать, что если вы приведёте поручителя, то ваша КИ сразу же улучшится. Нет, но с появлением поручителя шансы взять новый займ увеличиваются в разы. Вовремя покрытый кредит — «плюс» к рейтингу.

9 — Исключение недостоверных данных

Если банк подал в БКИ неправдивые данные, которые влияют на вашу КИ, то исключив их, вы вернёте репутацию.

Например: вы погасили долговые обязательства, на руках имеются необходимые квитанции, а БКИ показывает просрочки и долг. В таком случае необходимо написать соответствующее заявление, приложить копии подтверждающих справок и отправить обыкновенным или электронным письмом в БКИ. Сотрудники Бюро рассмотрят заявление и удалят недостоверные данные с вашей истории.

Банковская история знает несколько случаев, когда информация в КИ оспаривалась через судебные органы.

10 — Покупка товара в рассрочку

Исправить плохую кредитную историю может помочь смартфон, купленный в рассрочку. Оформляя покупку, заключается договор с банком-партнёром магазина. По сути, банк даёт кредит магазину. Информация о заключённой сделке отправляется в Бюро КИ. Если покупатель не допускает просрочек и вовремя вносит платежи, его репутация увеличивается.

Обратите внимание! Если цель покупки телефона в рассрочку — повышение репутации, то не оформляйте договор напрямую с магазином. Магазины не передают данные в БКИ.

11 — Обращение в ломбард

В газете «Коммерсантъ» есть интересная статья о том, как ломбарды сдают заёмщиков. Там написано, что крупнейшее бюро кредитных историй НБКИ фиксирует значительный рост ломбардов, желающих с ним сотрудничать. Хотя эти учреждения и не обязаны передавать данные о клиентах в БКИ, они могут это делать.

Ситуация: вы заложили в ломбард ценные вещи и не стали их выкупать. Ломбард продаёт товар и отправляет в БКИ информацию о просрочке об оплате. Вот вам и «минус» в КИ.

Если вы знаете ломбард, сотрудничавший с БКИ, заложите кольца, серёжки или другие вещи и через пару дней выкупите их. Это прекрасная возможность улучшить финансовую репутацию.

12 — Аннулирование кредитной истории

Конечно же, аннулирование кредитной истории помогает сделать репутацию кристально чистой. Но она очищается раз в 10 лет, при условии, что по ней не было никаких движений. Этот способ вряд ли сработает на практике, потому что вы не можете знать, когда было зафиксировано последнее действие.

Есть такое мнение: чтобы аннулировать историю, достаточно поменять фамилию. Это только миф, который не стоит вашего внимания. При формировании КИ прописывают СНИЛС, а он остаётся неизменным даже при смене фамилии. Если БКИ обнаружит, что человек поменял фамилию без серьёзного повода, ситуация только усугубится.

13 — Банкротство

Объявив себя банкротом, взять следующий кредит можно после аннулирования кредитной истории.

Используйте приведённые в этой статье советы. Это поможет повысить финансовую репутацию и у банков (или МФО) больше не будет причин вам отказывать.

Если часто оформляете кредиты, запомните:

• У людей с плохой КИ могут возникнуть проблемы при попытках устроиться на хорошую работу.
• КИ хранится в БКИ 10 лет.
• КИ портит безответственность заёмщика или ошибки кредитора. Никто не исключает форс-мажорных ситуаций. В таких случаях нужно договариваться с кредитором. Просить его о снижении процентной ставки, кредитных каникулах, рефинансировании или реструктуризации.
• Все данные о вас как о заёмщике хранятся в БКИ.
• Если вам предлагают улучшение КИ за деньги, никогда не соглашайтесь. Это мошенники.