Сроки исковой давности по кредитной карте

Порядок взыскания задолженности по кредитной карте

При выпуске кредитки банк заключает с клиентом кредитный договор. Порядок взыскания по банковским картам идентичен правилам, применяемым по кредитам. Дела данной категории рассматриваются судами общей юрисдикции. Порядок территориальной подсудности может быть изменен по соглашению сторон. В большинстве случаев рассмотрение дела производится по месту жительства (постоянной/временной регистрации) ответчика — держателя кредитной карты.

Долг по кредитке аналогичен задолженности по кредиту. Просрочка совершается в день, который следует за днем внесения обязательного ежемесячного платежа. Сумма платежа — 3-8% от общей суммы долга по карте. Задолженность банком взыскивается в следующей последовательности:

• Телефонные, письменные и электронные уведомления держателя о необходимости погашения долга.
• Привлечение агента (коллекторского агентства) в целях взыскания задолженности.
• Обращение в суд или переуступка долга в рамках договора цессии.

В зависимости от того, как реагирует клиент на требования банка, дело по одному и тому же долгу может передаваться коллекторскому агентству несколько раз. Общие правила взаимодействия взыскателя с должником не зависят от вида кредитных обязательств. Также кредитор может ограничиться работой собственной службы взыскания, после чего дело проблемного клиента передается в суд.

Как рассчитываются сроки исковой давности по кредиткам

Учитывая, что карты с кредитным лимитом обслуживаются на основании кредитного договора, в при расчете сроков исковой давности применяются положения ст.196 ГК РФ. Это означает, что по такого рода обстоятельствам применяются общие сроки исковой давности (СИД), длительность которых составляет 3 года.

Причиной многочисленных разногласий становится начало отсчета СИД — то есть, с какого дня исчисляются 3 года. В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК, выставленное кредитором требование используется в качестве точки счета по обязательствам, срок которых не определен или определен днем востребования. В случае с картами и кредитами подобный подход не используется, так как в соглашениях сроки возврата долга всегда четко прописываются.

Если кредитные обязательства исполняются частями, то СИД рассчитывается отдельно по каждой части с момента, когда кредитор узнал или мог узнать о нарушении своего права. Такая схема применяется по кредитам с графиком платежей: 3 года отсчитываются со дня просрочки по каждому ежемесячному платежу.

В случае с кредитными картами графика платежей нет, поэтому отсчет СИД начинается с момента, когда банк высылает клиенту уведомление со счетом-выпиской. В счете-выписке указывается общая сумма долга и срок, в течение которого он должен быть погашен. Разумным сроком считается один месяц (30 календарных дней). Если требования клиентом не исполняются в указанный период, начинают исчисляться сроки исковой давности.

Если банк не обратится в суд в течение 3 лет

3 года дается кредитору для реализации права на судебное взыскание долга по кредиту или банковской карте. После окончания СИД ничто не запрещает банку подать на должника иск в суд. В этом случае ответчик (должник) заявляет об окончании сроков, и если ошибки в расчетах нет, то суд откажет банку в удовлетворении иска и закроет судебное производство.

Следовательно, если банк не обратиться в суд в течение 3 лет, он сможет это сделать позже. Но для закрытия производства достаточно одного заявления (ходатайства) со стороны ответчика — владельца карты. Именно поэтому важно правильно рассчитывать СИД, чтобы быть уверенным, что взыскать долг по закону банк уже не сможет.

При этом требовать погасить долг во внесудебном порядке банк может после окончания сроков исковой давности. Безнадежная задолженность часто выкупается коллекторскими агентствами, которые начинают взаимодействовать с должником. В суд такие организации не подадут, но выставлять внесудебные требования — могут.

Какие действия должника могут привести к восстановлению сроков исковой давности

Помимо того, что закон допускает восстановление СИД при наличии уважительной причины его пропуска, описываются также некоторые действия должника, восстанавливающие сроки исковой давности. Такая позиция призвана уравнять стороны в процессе разрешения ситуаций с взысканием задолженности. Следующие действия должника возобновляют трехлетний срок:

Документальное признание претензии со стороны кредитора — речь именно о документальном факте признании требований, одного получения претензии будет недостаточно. Если банк предложит должнику вариант досудебного урегулирования сложившейся ситуации, а должник согласится на такое предложение, то течение сроков давности приостанавливается. Срок, на который приостанавливается процедура досудебного урегулирования задолженности может составлять до полугода (п. 3 ст. 202 ГК РФ). Остальные действия заемщика, прерывающие сроки исковой давности:

• Обращение в банк за рассрочкой, отсрочкой платежа, кредитными каникулами, реструктуризацией задолженности.
• Подписание документов о сверке счетов — между заемщиком и банком.

Указанный перечень не является исчерпывающим. При этом важно наличие активной позиции со стороны заемщика: он должен совершить определенные действия. Бездействие должника не могут служить причиной возобновления сроков исковой давности.

Коллекторы требуют погасить долг при истечении сроков исковой давности

В соответствии со ст.199 ГК РФ, лицо может обратиться в суд за защитой своего права в любое время, в том числе и в случаях, когда сроки исковой давности истекли. Если ответчик (заемщик) не заявит об истечении СИД, иск судом будет принят и рассмотрен.

По этой причине люди жалуются, что спустя много лет с них коллекторское агентство требует вернуть долг по кредитной карте. Взыскатели рассчитывают на то, что лицу не захочется иметь дело с отменой судебного иска. Насколько верна данная позиция — однозначно ответить сложно. Но внесудебные требования банков и коллекторов о погашении задолженности спустя 5 и более лет не противоречат действующему законодательству.