Срок давности по кредиту

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности (СИД) по кредиту – это период, за который банк вправе взыскать с заемщика образовавшуюся задолженность. После его окончания в соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации представители финансовой организации по-прежнему могут обратиться в суд с иском о защите нарушенных прав, но шансы на его удовлетворение минимальны. Если до вынесения приговора ответчик предоставит ходатайство с указанием на истекший срок давности, то закон будет на стороне заемщика.

Сколько составляет и с какого момента начинается срок исковой давности

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года, он же действителен и по кредитам в банке. С учетом всех возможных перерывов в его исчислении, о которых мы поговорим позже, максимальный период, после которого обязательства по оплате долга могут быть сняты с должника, составляет 10 лет.

До разъяснения в 2015 году Верховным судом Российской Федерации порядка применения статьи 200 ГК РФ было много разночтений в судебной практике о начале исчисления срока давности. Сейчас определено совершенно точно – если условиями договора займа предусмотрены периодические (чаще всего ежемесячные) платежи, то и срок давности считается для каждой такой плановой даты отдельно. То есть отсчитывать 3 года нужно с момента возникновения просрочки по каждому платежу. Если на момент обращения кредитора в суд по нескольким платежам срок давности уже истек, то и взыскать их не получится.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Следует разделить два понятия – исковая давность и срок поручительства. Период, на который поручитель берет на себя ответственность по исполнению обязательств, может быть прописан в договоре. В противном случае он определяется статьей 367 ГК РФ. СИД для поручителя исчисляется так же, как и для самого заемщика – с момента возникновения задолженности по каждому платежу. При этом предъявить требования по возврату денежных средств банк может только в пределах действия поручительства.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Смерть кредитополучателя не влечет за собой прекращения обязательств по договору займа, банк так или иначе должен получить деньги. Ответственность за погашение задолженности ложится на плечи лиц, принявших наследство. При этом открытие наследства не прерывает течение срока давности, и по окончании трех лет с момента возникновения задолженности по кредиту банк не сможет вернуть денежные средства. Кто числился заемщиком на момент появления просрочки, умерший или наследник, значения не имеет.

Срок взыскания задолженности по кредитной карте

Как и в случае с обычным потребительским займом или автокредитом, СИД по кредитной карте составляет 3 года. Договором, заключаемым при оформлении кредитной карты, должна быть определена дата ежемесячного предоставления банком в адрес заемщика счета-выписки по карте. В такой выписке указываются все платежи и поступления по карте, начисленные проценты и штрафы, а также размер задолженности, сумму и дату минимального платежа. В случае пропуска этой даты банк начисляет штраф в размере, предусмотренном тарифом. Если заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств, то с момента просрочки по счету у финансовой организации есть три года для взыскания долга в судебном порядке.

Случаи прерывания срока давности

Период, по истечении которого банк теряет возможность взыскания задолженности, может быть прерван в случае признания физическим лицом своих обязательств. Им может служить:

1. Обращение к кредитору с просьбой изменить условия договора или предоставить отсрочку, в котором заемщик выражает согласие с размером своих обязательств.
2. Признание претензии или акт сверки взаимных расчетов.

Стоит иметь ввиду, что после перерыва СИД исчисляется заново, прошлый период засчитан не будет. Не зафиксированные официально разговоры с сотрудниками банка, частичное внесение платежа или визит в учреждение по причине, не связанной с непогашенным кредитом, не могут служить поводом для приостановления отсчета.

Как вести себя по окончании срока исковой давности

Надеяться, что спустя 3 года организация-кредитор прекратит связываться с вами для взыскания задолженности не стоит. Как можно пресечь действия банка?

Если банк обратился в суд

В случае, если вам пришла судебная повестка с требованием явиться на заседание, игнорировать ее ни в коем случае нельзя. Во-первых, неявка чревата ответственностью перед законом. Во-вторых, суд примет во внимание истекший срок давности только по вашему заявлению в ходе судебных разбирательств до вынесения решения. В противном случае требование банка о возврате денежных средств может быть удовлетворено.

Сотрудники банка продолжают попытки взыскать кредитные долги

Часто даже спустя три года заимодатель использует всевозможные способы, чтобы связаться с должником – письменными требованиями по месту прописки и проживания, телефонными звонками и смс. Финансовая организация также может обратиться за помощью коллекторских агентств для взыскания денег с недобросовестного заемщика, тогда ко всему прочему можно ожидать визиты домой и извещение работодателя о сложившейся ситуации. Чтобы уменьшить способы давления на вас, напишите заявление в банк об отзыве своего согласия на обработку персональных данных. Если меры, принимаемые взыскателями, кажутся вам незаконными и существенно усложняют вам жизнь, обратитесь в полицию и прокуратуру.

С каким долгом не выпустят за границу

В 2022 году размер долга, с которым путь за рубеж будет закрыт для гражданина, составляет 30 000 рублей. Но речь идет только о той ситуации, когда открыто исполнительное производство и/или есть решение суда. Если истек срок давности по неоплаченным кредитам, тем более если на руках есть оправдательное решение суда, то проблем при выезде возникнуть не должно. Но на всякий случай перед покупкой билетов лучше проверить наличие ограничений на сайте судебных приставов России.

Законна ли передача долга коллекторам

Законна, только в том случае, если такая возможность прописана в договоре. Кредитор не имеет права передавать данные клиента организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Кроме того, коллекторской агенство должно входить в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. С ним можно ознакомиться на сайте судебных приставов.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Есть только 3 ситуации, когда кредит аннулируется:

• заемщик признан банкротом;
• наступление страхового случая, предусмотренного соглашением (потеря работы или ухудшение состояния здоровья);
• заем признан невозвратным самим банком.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, лучше попытаться договориться с финансовой организацией, а не скрываться. Существует возможность оформления кредитных каникул или реструктуризации долга.

Срок исковой давности – это тот период, который есть у банка с момента появления просрочки для взыскания задолженности. Часто кредитор уже на следующий день после плановой даты платежа напоминает клиенту о сложившейся ситуации, может применить штрафные санкции в виде пени и/или увеличении процентной ставки (если последнее предусмотрено договором). Надеяться, что банк забудет про вас не стоит – за это время ваш долг вырастет, а при обращении в суд все расходы кредитора могут быть возложены на вас.