Система Мультибанк: что это такое и как она работает

Что такое мультибанк и зачем он нужен

Мультибанк — это технология, которая объединяет счета клиента в нескольких банках в одном приложении или веб-интерфейсе. Она работает на основе открытых API — стандартизированных протоколов обмена данными между банками, которые разработаны при участии Банка России.

Для частных лиц мультибанкинг означает возможность видеть балансы всех карт и счетов в одном месте, а также переводить деньги между ними без комиссии. Для бизнеса это инструмент консолидации финансовых потоков группы компаний, который позволяет контролировать счета и остатки в разных банках через единый кабинет.

В основе технологии лежат стандарты открытого банкинга, которые Банк России развивает с 2022 года. Они обеспечивают безопасный обмен информацией между финансовыми организациями — но только с согласия клиента.

Как работает технология мультибанкинга

Технически мультибанкинг построен на обмене данными через защищенные каналы с использованием открытых API. Банки, участвующие в системе, следуют стандартам ФАПИ.СЕК и протоколу OpenID Connect, которые гарантируют конфиденциальность информации и исключают несанкционированный доступ.

Процесс подключения выглядит так:

• клиент в приложении основного банка выбирает функцию добавления счета из другого банка;
• система перенаправляет его на страницу входа в банк-партнер;
• клиент авторизуется и дает согласие на передачу данных о выбранных счетах;
• после подтверждения счета появляются в интерфейсе основного банка.

Клиент не передает свои логины и пароли от другого банка — он дает разрешение на доступ к данным о счетах через API. Это согласие можно отозвать в любой момент.

Для корпоративных клиентов мультибанк работает по схожему принципу, но через веб-версии систем дистанционного банковского обслуживания — например, «Альфа-Бизнес» или «ВТБ Бизнес-онлайн». Первым этапом развития мультибанка для бизнеса стал режим «Холдинг», который позволял аккумулировать потоки внутри группы компаний одного банка. Следующий шаг — добавление счетов из других банков в то же цифровое окно.

Кому доступен мультибанк и какие банки уже в системе

Система развивается в двух направлениях: для физических лиц и для бизнеса. Набор участников и функционал в каждом сегменте различаются.

Для частных клиентов. Пионером розничного мультибанкинга стал Т-Банк, который запустил сервис на форуме «Финополис 2025». К октябрю 2025 года в системе работали Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк. В июне 2026 года к ним присоединился Совкомбанк, а сервис стал доступен всем 55 млн клиентов Сбербанка.

Для бизнеса. Корпоративный мультибанк развивают Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк. В августе 2025 года Альфа-Банк анонсировал запуск сервиса в интернет-банке для юридических лиц. ВТБ и Альфа-Банк вывели решение на рынок в июне 2026 года — на первом этапе доступны просмотр счетов и получение выписок. ВТБ также сотрудничает со Сбербанком по промышленному обмену данными для крупного бизнеса. До конца третьего квартала 2026 года к системе должен подключиться Газпромбанк.

Мультибанк для физических лиц

Частный пользователь может добавить сторонние счета в приложение основного банка через несколько шагов. На примере Т-Банка процесс выглядит так:

1. Откройте приложение и перейдите в раздел всех сервисов.
2. Выберите банк, который хотите подключить.
3. Авторизуйтесь в приложении этого банка.
4. Дайте согласие на обмен данными, выбрав нужные счета.
5. Через минуту карта и счет появятся на главном экране.

После подключения пользователю доступны просмотр баланса и истории операций по добавленному счету, а также переводы между своими счетами в разных банках без комиссии. Для клиентов Т-Банка и ВТБ также доступны вклады и накопительные счета.

Однако есть ограничения. На первых этапах подключить можно только дебетовые карты — кредитные карты в системе не отображаются. Полноценное управление чужим банком (например, открытие вкладов или оформление кредитов через интерфейс Т-Банка) пока недоступно. Набор функций зависит от конкретной пары банков и развивается постепенно.

Мультибанк для бизнеса

Корпоративные клиенты получают доступ к мультибанку через веб-версии систем ДБО. На первом этапе доступны просмотр счетов и получение выписок по счетам в разных банках. Это закрывает ключевую потребность бизнеса: централизованное управление ликвидностью и платежным календарем без необходимости переключаться между системами.

Для крупных компаний с несколькими юридическими лицами внутри холдинга мультибанк позволяет в одном окне контролировать счета всех организаций группы, даже если они открыты в разных банках. Это снижает операционные издержки и повышает прозрачность движения средств.

Подключение для бизнеса тоже происходит с согласия клиента. Например, в ВТБ нужно подать заявку и дать разрешение в личном кабинете «ВТБ Бизнес-онлайн». В перспективе функционал планируют расширить: появятся отправка платежных поручений и ведение реестров по счетам в сторонних банках.

Безопасность мультибанка: как защищены данные

Технология мультибанкинга не передает доступ к счетам автоматически — только с согласия клиента, которое он дает при подключении. Это согласие можно отозвать в любой момент через настройки приложения.

Для обмена данными используются стандарты ФАПИ.СЕК и протокол OpenID Connect. Они обеспечивают шифрование и исключают несанкционированный доступ к информации клиента. Банки не передают друг другу логины и пароли — обмен идет через защищенные API-каналы.

Однако есть и риски, о которых стоит помнить:

• подключать функцию нужно только в официальном приложении банка, а не по ссылкам из писем или СМС;
• мошенники могут использовать тему мультибанкинга для фишинга — всегда проверяйте, что находитесь на сайте или в приложении банка;
• если вы заметили подозрительную активность на счете, отзовите доступ к данным через настройки и сообщите в банк.

Эксперты рекомендуют внимательно относиться к запросам на передачу данных и проверять, какие именно счета вы открываете для просмотра в другом банке.

Что такое мультибанк от Robokassa

Отдельно стоит упомянуть сервис «Мультибанк» от Robokassa. Это технология приема платежей для интернет-магазинов, которая автоматически распределяет оплаты между несколькими банками и платежными шлюзами. Если один банк дает сбой, система перенаправляет платежи в другой, что повышает стабильность приема оплат.

По сути, это платежный агрегатор: магазину не нужно заключать договор с каждым банком отдельно — это делает Robokassa. Клиент выбирает способ оплаты (карта, СБП, рассрочка), а система сама проводит платеж через нужный банк.

Название совпадает, но это совершенно другой сервис. Мультибанк от Robokassa — это инструмент для приема платежей онлайн-магазинами, а не управление счетами в нескольких банках через единый интерфейс. Путаница возникает из-за того, что оба решения используют слово «мультибанк», но решают разные задачи.

Перспективы развития мультибанка в России

Развитие мультибанкинга входит в инициативу Банка России «Открытые данные» и реализуется при поддержке Ассоциации ФинТех. В декабре 2025 года ЦБ обновил стандарты Открытых API, которые определяют принципы и требования к безопасности при обмене данными.

Ближайшие планы банков включают расширение функционала до отправки платежей и ведения реестров для корпоративных клиентов. В перспективе пользователи смогут разрешать обмен данными не только между банками, но и с другими организациями — МФО, телеком-операторами. Сервис планируют масштабировать на вклады, инвестиционные продукты и другие финансовые инструменты.

Банк России участвует в формировании законодательной базы для перехода к обязательному применению стандартов Открытых API. Пока использование стандартов носит рекомендательный характер, но в перспективе оно станет обязательным для всех участников финансового рынка.

Как подключить мультибанк: пошаговая инструкция

Для частных клиентов:

1. Обновите приложение вашего банка до последней версии.
2. На главном экране найдите раздел добавления сторонних счетов или банков-партнеров.
3. Выберите банк, счет которого хотите добавить.
4. Авторизуйтесь в приложении этого банка и дайте согласие на передачу данных.
5. Через несколько минут счет появится в общем списке.

Для бизнеса:

1. Обратитесь в обслуживающий банк и узнайте, доступен ли сервис для вашей компании.
2. Подайте заявку на подключение через систему ДБО или через менеджера.
3. Дайте согласие на передачу данных о счетах в личном кабинете.
4. После настройки счета сторонних банков появятся в едином интерфейсе.

Учитывайте, что набор доступных функций и список банков-партнеров могут различаться. Функция развивается, и новые возможности появляются постепенно.