Считается ли рассрочка микрозаймом?

Содержание

Рассрочка = микрозайм?

Сегодня покупки в рассрочку от сервисов типа «Долями», «Подели» или «Сплит» стали привычным делом. Мы видим эти предложения в интернет-магазинах и торговых центрах, и они кажутся невероятно удобными: купить вещь сейчас, а платить за неё потом, частями, без процентов. Это звучит как способ не переплачивать и не влезать в долги. Но так ли это на самом деле? Часто возникает вопрос, не является ли подобная рассрочка замаскированным микрозаймом, который может привести к неприятным последствиям. В этой статье мы подробно разберём, что скрывается за этими предложениями, и выясним, в чём их принципиальное отличие от кредитов и займов.

Что такое классическая рассрочка?

Чтобы разобраться в природе современных сервисов, сначала нужно понять, что такое традиционная рассрочка. Классическая рассрочка — это способ оплаты, при котором покупатель получает товар сразу, а продавец предоставляет ему отсрочку платежа на часть суммы или на всю стоимость. В этом случае между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи с условием поэтапной оплаты. Самое главное — при классической рассрочке отсутствуют проценты за пользование деньгами. Продавец идёт на такой шаг, чтобы привлечь клиентов и увеличить объём продаж. Фактически, он делится своей прибылью, чтобы сделать товар доступнее. Например, вы покупаете холодильник за 50 000 рублей и выплачиваете эту сумму магазину равными долями в течение пяти месяцев. Переплаты нет, так как магазин компенсирует свои издержки за счёт повышения оборота.

BNPL-сервисы: что это и как они работают?

Сервисы, которые сегодня называют рассрочкой («Долями», «Сплит», «Подели»), — это на самом деле новый вид финансового продукта, известный во всём мире как BNPL (Buy Now Pay Later), что переводится как «покупай сейчас — плати потом». Это не классическая рассрочка и не потребительский кредит. BNPL выступает как посредник между покупателем и продавцом.

Принцип работы: Когда вы оформляете покупку через BNPL, он сам оплачивает всю стоимость товара магазину. Вы же затем возвращаете деньги уже самому сервису по частям, согласно установленному графику платежей. Например, оплачиваете 25% стоимости сразу, а оставшуюся часть вносите тремя равными платежами каждые две недели.
Партнёрские отношения: Эти сервисы напрямую сотрудничают с магазинами. Именно магазины платят комиссию за привлечение клиентов, что позволяет BNPL предлагать свою услугу покупателям без процентов.
Отсутствие кредитного договора: BNPL не выдают деньги на руки, поэтому с юридической точки зрения это не является кредитом или займом. Вы подписываете договор-оферту на оказание услуги. Следовательно, эта операция не отражается в вашей кредитной истории, что является большим плюсом для тех, кто не хочет портить свою историю или просто избегает долгов в банках.

В России самые известные BNPL — это «Долями» (проект «Т-Банка»), «Сплит» (разработка «Яндекса»), «Подели» (продукт «Альфа-Банка») и «Плати частями» от «Сбера». Важно понимать, что это не сторонние компании-мошенники, а сервисы крупных и надёжных финансовых организаций, которые дорожат своей репутацией.

Рассрочка vs. микрозайм: юридический аспект

Это главный вопрос, который волнует большинство пользователей. Чтобы дать исчерпывающий ответ, мы подготовили сравнительную таблицу.

Критерий сравнения	Классическая рассрочка	BNPL-сервис	Микрозайм
Правовая природа	Договор купли-продажи с отсрочкой платежа	Договор об услуге BNPL	Договор потребительского займа
Регулирование	Закон «О защите прав потребителей»	Специальное законодательство (пока отсутствует)	Закон «О микрофинансовой деятельности»
Проценты	Нет	Нет (или скрыты в комиссии для продавца)	Есть (высокие)
Передача данных в БКИ	Нет	Нет (обычно)	Да
Последствия просрочки	Пеня или штраф по договору	Пеня или штраф по договору BNPL	Штрафы и пени, испорченная кредитная история

С точки зрения закона, BNPL не являются микрозаймами. Почему? Потому что они не выдают вам деньги на руки. Их деятельность не регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», который чётко определяет, что микрозаём — это заём, предоставляемый заёмщику на основании договора микрозайма. BNPL же заключают с клиентом договор на оказание услуги. Однако по своей экономической сути BNPL очень похожи на краткосрочные микрозаймы: это тоже небольшой, краткосрочный долг, который необходимо вернуть. Отличие в том, что в случае с BNPL вы не получаете наличные, а приобретаете конкретный товар.

Последствия просрочки по BNPL-сервисам

Несмотря на то, что BNPL не являются микрозаймами, это не означает, что за просрочку не придётся платить. Любой договор, даже если это оферта на сайте, накладывает на вас определённые обязательства. Если вы их не выполняете, сервис имеет право применить к вам санкции.

Штрафы и пени. За каждый день просрочки BNPL имеет право начислять штрафы, размер которых прописан в договоре-оферте. Например, в «Долями» за просрочку взимается штраф в размере 7% от невыплаченной суммы, а в «Сплите» — 5%.
Блокировка доступа к сервису. До тех пор, пока вы не погасите задолженность, сервис, скорее всего, ограничит вам доступ к своим услугам. Вы не сможете оформить новую рассрочку до полного погашения старого долга.
Передача долга коллекторам. Если просрочка будет длительной и вы не будете идти на контакт, BNPL может передать ваш долг коллекторам. В этом случае уже они будут заниматься взысканием. Хотя их полномочия ограничены законом, общение с коллекторами может быть крайне неприятным.
Обращение в суд. В случае крупного долга и длительной просрочки BNPL может обратиться в суд. Если суд вынесет решение в пользу сервиса, к делу подключатся судебные приставы. Они могут списать деньги с ваших счетов или даже наложить арест на ваше имущество.

Как безопасно пользоваться BNPL-сервисами?

Чтобы избежать неприятных последствий, достаточно придерживаться нескольких простых правил. Помните: даже если это не микрозайм, это всё равно долг, и к нему нужно относиться ответственно.

Внимательно читайте оферту. Перед тем как воспользоваться сервисом, найдите на сайте оферту и ознакомьтесь с ней. Именно там прописаны все условия: график платежей, размер штрафов за просрочку и другие важные детали.
Планируйте свой бюджет. Не оформляйте рассрочку, если не уверены, что сможете вовремя выплатить долг. Оценивайте свои финансовые возможности здраво.
Контролируйте платежи. Записывайте даты платежей и следите за тем, чтобы деньги вовремя списывались с вашей карты. Не допускайте просрочек.
Используйте только проверенные сервисы. Старайтесь пользоваться услугами только крупных и известных компаний. Они дорожат своей репутацией и, как правило, не используют скрытые комиссии или недобросовестные методы взыскания долга.

Вывод

Подводя итог, можно с уверенностью сказать: BNPL юридически не является микрозаймом. Это новый финансовый продукт, предоставляющий возможность покупать товары в рассрочку без процентов. Но это не значит, что к нему можно относиться легкомысленно. Это всё тот же долг, который нужно вернуть в срок. Недисциплинированное отношение к BNPL приводит к штрафам, пени и даже судебным разбирательствам. Поэтому, пользуясь такими сервисами, будьте столь же внимательными и ответственными, как и при оформлении любого другого кредита или займа.