С 1 июля в России появились два новых вида страхования жизни

С 1 июля 2026 года в России вступил в силу федеральный закон № 172-ФЗ от 10 июня 2026 года. Документ ввёл два новых понятия: страхование жизни с объявляемой доходностью и страхование жизни с расчётной доходностью. Новые продукты совмещают страховую защиту и возможность получить инвестиционный доход. Разбираем, как они устроены и кому подойдут.

Что регулирует новый закон

Закон № 172-ФЗ, полное название которого — «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», внёс изменения в отраслевое регулирование. Документ определил правовой статус двух новых видов страхования и прописал базовые требования к их условиям.

На фоне сложной экономической ситуации и введения режима чрезвычайной ситуации в Крыму интерес граждан к страховым продуктам растёт. Новые программы предлагают совместить защиту жизни и здоровья с накоплениями, что может быть востребовано в текущих условиях.

Страхование жизни с объявляемой доходностью

По своей сути этот продукт близок к накопительному страхованию жизни, которое уже хорошо знакомо российским гражданам. Механизм НСЖ выглядит так: клиент подписывает договор на срок от 5 до 30 лет, выбирает размер и периодичность взносов — можно платить ежемесячно, раз в квартал, раз в полгода или внести всю сумму сразу. Также в договоре прописываются риски, которые покрываются страховкой: болезнь, инвалидность, смерть или травма.

Внесённые деньги делятся на две части. Первая идёт на страховую защиту, вторая — в накопления. Страховая компания инвестирует эти средства в разные инструменты: облигации, депозиты и другие активы. Если страховой случай не наступает, по окончании срока клиент получает все внесённые средства плюс доход.

Главное отличие нового продукта от классического НСЖ — в порядке определения дохода. В договоре накопительного страхования доходность сразу прописывается в процентах или фиксированной сумме. В новом виде страхования доходность в договоре не фиксируется — в документе указывается только процедура, по которой страховая компания будет уведомлять клиента о размере дохода. На практике страховщики могут сообщать эту информацию ежегодно.

Размер дохода при страховании жизни с объявляемой доходностью не привязан к конкретным активам. Он зависит от общей успешности инвестиционной политики страховой компании. Договор может заключить любой гражданин, независимо от статуса или суммы взноса.

Страхование жизни с расчётной доходностью

Второй новый продукт имеет ряд существенных отличий. Доходность здесь рассчитывается по формуле, которая прописывается в договоре. При этом она привязана к конкретным активам, которые клиент выбирает самостоятельно, — например, к акциям определённой компании.

Однако доступ к этому продукту ограничен. Заключить договор страхования жизни с расчётной доходностью могут только квалифицированные инвесторы. Кроме того, минимальная сумма первого взноса составляет 6 миллионов рублей. Это делает продукт недоступным для большинства граждан.

В случае с расчётной доходностью вся ответственность за выбор инструментов лежит на самом инвесторе. Доходность напрямую зависит от динамики выбранных активов, и гарантировать её невозможно.

Сравнение трёх программ страхования

Все три вида страхования — НСЖ, страхование с объявляемой доходностью и страхование с расчётной доходностью — построены по схожей логике. Клиент заключает договор на определённый срок, вносит средства, указывает страховые риски и выгодоприобретателя. Если страховой случай не наступает, по окончании срока возвращаются внесённые суммы с доходом. Однако доходность определяется по-разному, и доступ к программам тоже различается.

В классическом НСЖ доходность фиксируется в договоре, и клиент заранее знает, сколько получит по окончании срока. В страховании с объявляемой доходностью клиент узнаёт размер дохода в процессе действия договора — компания объявляет его регулярно. В страховании с расчётной доходностью клиент сам определяет активы, к которым привязана формула расчёта, но и риски берёт на себя.

По минимальному взносу программы тоже различаются. В НСЖ и страховании с объявляемой доходностью сумма определяется условиями конкретного договора и может быть любой. В страховании с расчётной доходностью порог входа — 6 миллионов рублей.

Есть ли гарантии сохранности средств

Важный момент, который стоит учитывать: ни по одной из программ накопления не застрахованы в том смысле, в каком застрахованы банковские вклады. Система страхования вкладов на эти продукты не распространяется. В случае банкротства или отзыва лицензии у страховой компании клиент может потерять внесённые средства полностью или частично.

Кому подойдут новые продукты

Страхование жизни с объявляемой доходностью рассчитано на широкую аудиторию. Это вариант для тех, кто хочет совместить страховую защиту с возможностью получить дополнительный доход, но при этом не готов самостоятельно выбирать инвестиционные инструменты и брать на себя соответствующие риски. Доходность здесь не гарантирована, но и ответственность за выбор активов лежит на страховщике.

Страхование жизни с расчётной доходностью адресовано квалифицированным инвесторам с крупными суммами, которые готовы самостоятельно определять стратегию и нести риски, связанные с колебаниями рынка. Потенциальная доходность здесь может быть выше, но и риски потери дохода — тоже.

Выбор между программами зависит от финансовых возможностей, готовности к риску и целей, которые ставит перед собой страхователь. Новый закон расширяет выбор для граждан, но при принятии решения стоит внимательно изучать условия конкретных договоров.