Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Второе название рефинансирования — это перекредитование. То есть это предоставляемая банком услуга, которая позволяет заемщику погасить старые кредиты в любой валюте с помощью одного нового. Причем воспользоваться рефинансированием можно как в том банке, где вы уже взяли деньги под процент, так и в стороннем. Перекредитоваться могут как физические лица, так и владельцы бизнеса.

Для чего же необходимо перекредитование? Чаще к нему прибегают, чтобы сделать условия кредитования более комфортными — снизить годовую ставку или уменьшить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока выплат. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование позволяет закрыть один или несколько кредитов других банков за счет заемных средств другого или этого же банка. Если говорить проще, то заемщик берет новый заем, чтобы погасить предыдущий.

А цель реструктуризации — это пересмотр условий уже имеющегося кредита. Если в предыдущем случае клиент, чтобы воспользоваться услугой, может обратиться в сторонний банк, то реструктуризация проводится только той организацией, с которой был заключен договор.

За реструктуризацией обращаются тогда, когда у клиента возникают финансовые трудности, из-за которых у него нет возможности вносить платежи в том размере, в каком они были установлены при заключении договора.

В зависимости от ситуации банк может предложить следующие условия реструктуризации:

• уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредита;
• списание процентов;
• уменьшение годовой ставки.

Условия для рефинансирования кредита

Поскольку рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита, условия его оформления выглядят примерно так же:

1. Заемщик должен быть трудоспособен и у него должна быть возможность подтвердить это официально.
2. Средний заработок клиента позволяет ему свободно вносить платежи по кредиту.
3. У заемщика положительная история. В случае с рефинансированием даже разовая просрочка может стать поводом для отказа.
4. Возраст заемщика не может быть меньше 21 года и больше 65 лет на дату заключения договора.
5. Некоторые банки также требуют страхование жизни и здоровья.

Как происходит рефинансирование и какие нужны для этого документы

Рефинансирование по сути является обычной выдачей целевого кредита. Поэтому процедура будет выглядеть примерно так же. Клиенту необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования в каждом банке и выбрать наиболее предпочтительный. Затем потребуется представить пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки;
• справку по форме 2-НДФЛ;
• кредитный договор с предыдущим банком;
• справку об остатке кредитной задолженности.

Если клиент обратился за рефинансированием ипотеки, то после одобрения заявки ему так же потребуется представить банку документы на залоговое имущество:

• ДКП на квартиру;
• свидетельство, подтверждающее право собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор с графиком платежей;
• страховку;
• справку по форме Ф40, в которой содержатся данные о прописке заемщика и всех лиц, зарегистрированных в залоговой квартире;
• выписку из расчетного центра об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Рефинансирование кредита в популярных банках Москвы

И хоть перекредитование готовы предложить не все российские банки, список тех организаций, куда вы можете обратиться за помощью, не мал. Рассмотрим условия рефинансирования в наиболее популярных коммерческих банках России.

Сбербанк

Главный государственный банк дает своим заемщикам выгодно рефинансировать практически все виды кредитов: потребительский, кредит на автомобиль, ипотеку на новостройки или вторичное жилье, кредитные карты. При этом условия более чем привлекательные:

• процентная ставка от 11,4% до 19,9% годовых в зависимости от суммы займа;
• возможный срок перекредитования — до 5 лет;
• сумма — до 3 млн рублей.

Для подачи заявки в отделении банка при себе заемщику потребуется иметь паспорт, выписку по кредиту, если он был взят в другом банке, справку по форме 2-НДФЛ, если клиент планирует дополнительно взять сумму, превышающую 300 тысяч рублей.

ВТБ

В ВТБ-банке условия рефинансирования долга более привлекательные:

• процентная ставка — от 6,4% до 17,6%;
• срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет, если речь идет о зарплатных клиентах, и от 6 месяцев до 5 лет для остальных физических лиц;
• сумма — от 50 тысяч до 5 млн рублей.

В зависимости от статуса клиента ему могут понадобиться следующие бумаги: паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения дохода, реквизиты другого банка для погашения займа.

Почта Банк

Условия:

• процентная ставка — от 5,9% до 11,9%;
• срок кредитования — от 3 до 5 лет;
• сумма — от 50 тысяч до 4 млн рублей.

Как и в предыдущем случае заемщику потребуется предоставить паспорт, СНИЛС, справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения дохода.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает одни из самых выгодных условий перекредитования на рынке банковских услуг. Кроме того, подать заявку на рефинансирование можно как в отделении организации, так и в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении:

• процентная ставка — 6,5% годовых;
• срок перекредитования — от 2 до 7 лет;
• сумма — от 100 тысяч до 3 млн рублей.

Более того, организация предъявляет к заемщику довольно лояльные требования: возраст клиента не должен быть меньше 21 года, заработная плата — не менее 10 тысяч рублей после вычета налогов, а непрерывный рабочий стаж не должен быть меньше 3 месяцев.

Для того чтобы подать онлайн-заявку, заемщику потребуется иметь при себе только паспорт и второй документ на выбор (им может быть загранпаспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования, дебетовая или кредитная карта любого банка).

Почему могут отказать в рефинансировании

Основная причина отказа в перекредитовании в РФ — низкая платежеспособность заемщика. Например, когда его заработок упал и размер ежемесячного платежа превышает 60% от общего дохода. Банк может отказать в рефинансировании, если клиент регулярно допускал просрочки по платежам или на него заведено судебное делопроизводство.

Невозможно перекредитовать ипотеку, если залоговое имущество пришло в негодный вид: проводилась несогласованная перепланировка или жилье признали аварийным.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование — услуга спорная. Поэтому перед тем как начать подавать заявки в банки, рекомендуем тщательно взвесить все “за” и “против”.

Преимущества перекредитования:

1. Возможность снизить процентную ставку по задолженности, взяв новый кредит на актуальных условиях.
2. Возможность объединить несколько кредитов в один.
3. Уменьшение ежемесячного платежа путем получения кредита на более долгий срок, что позволяет снизить долговую нагрузку.
4. Если был взят кредит под залог имущества, например, ипотека или автокредит, рефинансирование позволяет снять с него обременение.
5. Рефинансировав старый кредит в новом банке, клиент также может перенести в него свои счета и вклады.

Недостатки перекредитования:

1. Рефинансирование всегда несет за собой дополнительные расходы со стороны заемщика. Как минимум, ему требуется оплатить комиссию за погашение кредита в другом банке, экспертизу залогового имущества, если речь идет об ипотеке или автокредите, взнос за рассмотрение заявления.
2. Рефинансирование неизбежно связано и с бумажной волокитой. Заемщику придется по новой собирать документы, которые он предоставлял ранее предыдущему кредитору. В случае с залоговым имуществом дела обстоят еще сложнее.
3. Высокие требования к заемщикам.
4. Возрастные ограничения. Банки неохотно одобряют перекредитование юным или наоборот пожилым заемщикам.

Рефинансирование — это одна из мер помощи заемщикам, попавших в тяжелое финансовое положение. И у вас есть все шансы на положительное решение банка, если вы показали себя как надежного и ответственного плательщика. И, напротив, если в прошлом у вас были просрочки и судебные разбирательства из-за неисполнения обязанностей по кредиту, вероятнее всего, организация откажет вам в перекредитовании.