По каким признакам банк оценивает клиентов

Что такое кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность — это объем кредитной нагрузки, которую заемщик может взять на себя, с последующим добросовестным исполнением обязательств по договору. Иными словами, это возможность клиента взять в банке в кредит сумму и вернуть ее, не нарушая условия соглашения с кредитной организацией.

Синоним термина «кредитоспособность» — платежеспособность заемщика: соразмерность его текущих финансовых возможностей с кредитными обязательствами. Целевой клиент для банка — кредитоспособный, который показывает, что кредитор может ему доверять, заключая кредитный договор.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

Единой для всех банков схемы оценки заемщиков — нет. На практике часто встречаются случаи, когда в одном банке клиенту отказывают в кредите, а в другом — одобряют заявку на подходящих условиях. Вместе с этим существует система критериев, которые применяются банками. В их числе:

• Возраст заемщика — банки больше заинтересованы в сотрудничестве с клиентами среднего возраста.
• Финансовое положение — основная составляющая кредитоспособности.
• Трудовая занятость — общий стаж и стаж на последнем месте работы.
• Текущая кредитная нагрузка — объем непогашенных кредитных обязательств на момент подачи заявки.
• Кредитная история — общий кредитный балл (рейтинг) заемщика.
• История сотрудничества банка с клиентом — ранее оформленные и выплаченные кредиты, действующие кредитные карты, размещенные вклады, участие в зарплатном проекте.

Дополнительными признаками оценки признаются: наличие документов, регион постоянного проживания, имущество, находящееся в собственности заемщика. Проанализировав эти и некоторые дополнительные параметры, банк принимает конечное решение по заявке.

Возраст заемщика

Возраст заемщика — один из основных показателей, который берется банками в расчет в первую очередь. Действующее законодательство России запрещает представителям финансового сектора кредитовать несовершеннолетних граждан. По этой причине минимальный возраст заемщика — 18 лет.

В описании кредитной программы бывает и высокий возрастной порог — от 21 года и более. Это связано с тем, что в 18 лет у гражданина еще не укрепилось финансовое положение, значит, для банка такой клиент представляет риски.

Что касается предельного возрастного порога, то здесь также не все однозначно. Одни банки выставляют в качестве максимума 65 лет, другие — больше или меньше. Пожилой заемщик, несмотря на свою кредитоспособность, представляет для банка меньший интерес, чем клиент среднего возраста — 40-55 лет.

Финансовое положение заемщика

Главный критерий, который учитывается кредитной организацией в каждом случае. Заемщик, имеющий стабильный доход — кредитоспособный по умолчанию. Доход подтверждается в двух формах:

Квитанция 2-НДФЛ — справка об официальных доходах клиента, получить которую можно у работодателя или в налоговом органе по месту учета.
Справка по форме банка — документ, содержащий все доходы клиента, который заполняется и заверяется работодателем.

Подтвердив свои доходы документально, заемщик не только повышает шансы на получение кредита, но и рассчитывает более выгодные условия. Соответственно, кредитоспособность (платежеспособность) доказывается самим клиентом.

Трудовая занятость

В связке с постоянным доходом используется трудовая занятость клиента. Здесь банк учитывает не только официальные заработки заемщика, но и стаж его работы на текущем месте.

Данный подход объясняется достаточно просто: чем дольше заемщик работает в организации, тем меньше вероятность его возможного увольнения. Потеря работы приравнивается к резкому снижению уровня кредитоспособности, что для кредитора недопустимо.

С точки зрения трудовой занятости: идеальный заемщик — это официально трудоустроенный гражданин РФ, проработавший в организации от 3 месяцев до полугода. При этом общий трудовой стаж составляет 3-5 лет.

Текущая кредитная нагрузка клиента

Фактор, который может значительно снизить шансы на получение кредита. Дело в том, что банки видят кредиты, оформленные в других организациях. Делается это путем запроса кредитной истории заемщика. В части действующих обязательств, история заемщика показывает:

• Потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку.
• Кредитные карты.
• Займы в микрофинансовых организациях.
• Поручительство.

Также банк увидит, по какому роду обязательств потенциальный клиент выступает созаемщиком. Чем больше действующие соглашений, тем выше кредитная нагрузка.

Кредитная история заемщика

Еще один из основных факторов, на который кредитор обращает внимание в каждом случае. Потенциальным клиентам следует запомнить правило: кредитов без проверки кредитной истории не существует.

Рассмотрение заявки на кредит на любую сумму всегда сопровождается проверкой истории заемщика. Согласие на обработку персональных данных заемщик дает при заполнении анкеты на кредит.

Низкий скоринговый балл говорит о неблагонадежности клиента. Специальная программа показывает, что сотрудничество с таким клиентом несет для банка большие риски, что для любого кредитора недопустимо. И наоборот: высокий кредитный рейтинг гарантирует клиенту положительное решение со стороны банка.

История сотрудничества банка с клиентом

Бывшие или действующие клиенты банка — одна из категорий заемщиков, которые имеют больше шансов на получение кредита, чем остальные граждане. Такие клиенты разделяются на следующие подкатегории:

• Кредитные заемщики, которые выплатили кредиты без просрочек по платежам.
• Текущие или бывшие держатели кредитных карт.
• Действующие или бывшие вкладчики.
• Участники зарплатного проекта — работники компаний и организаций, которые обслуживает банк.

Если потенциальный заемщик относится к этим категориям, банк, с большей долей вероятности примет положительное решение по заявке на кредит. Это объясняется тем, что кредитная организация располагает достаточными сведениями о заемщике, платежеспособность которого не вызывает сомнений.

Дополнительные критерии, по которым банк оценивает клиента

В зависимости от наименования кредитной программы, банк использует некоторые дополнительные параметры оценки клиента. В их числе:

• Пакет документов, которые клиент собирает для подачи заявки.
• Место постоянного проживания — клиент имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия банка.
• Наличие в собственности ликвидного имущества — по залоговым кредитным программам.

Здесь следует учитывать некоторые исключения из правил. К примеру, если речь идет о кредите под залог, то банк, в качестве гарантии, получает права на взыскание залога — имущества, находящееся в собственности заемщика. По этой причине остальные критерии, в виде кредитной истории, трудовой деятельности и прочие, отходят на второй план.