Обеспечение кредитов

Что такое обеспечение кредита и зачем оно нужно?

Начнем с уточнения: обеспечение — не обязательное условие для оформления кредита. Если речь не идет об ипотеке. Для банка обеспечение — гарантия возвратности, того, что с большой вероятностью клиент закроет свою задолженность. Если нет — кредитор в любом случае получит деньги за счет реализации залога или взыскания средств с поручителя.

Чем отличается кредит под обеспечение от обычного?

Для банка разница между кредитом под обеспечение и обычным кредитом очевидна — организация получает гарантию погашения задолженности. Но есть ли отличия для заемщиков?  Для удобства представили сравнительную таблицу кредита с обеспечением и обычного займа.

Виды обеспечений

Существуют несколько видов обеспечений: поручительство, залог имущества, депозит и банковская страховка. Поговорим о каждом из них более подробно.

Поручительство

Поручитель — человек, который берет ответственность за ваш кредит в случае если вы по какой-либо причине не можете исполнять обязательства перед кредитором. Стать им может фактически любой человек, отвечающий требованиям банка: супруг, совершеннолетний ребенок, брат или сестра, родитель, коллега, друг или просто хороший знакомый.

Важно, чтобы гарант подходил под условия кредитной организации:

• являлся гражданином Российской Федерации;
• имел постоянную регистрацию на территории России;
• был старше 18 лет (для некоторых банков — старше 21 года);
• имел общий трудовой стаж не менее одного года;
• имел постоянную заработную плату.

Поручитель несет ту же ответственность перед кредитором, что и основной заемщик. На него ложатся тело долга, проценты, штрафы и пени. В случае, если и гарант отказывается от исполнения обязательств, кредитная организация может взыскать деньги через суд. Ответственность гарант несет до окончания срока действия кредитного договора.

Залог

Чаще при кредитовании физических лиц в качестве залога выступает движимое и недвижимое имущество — все то, что можно реализовать для погашения задолженности перед банком.

В основном залогом при получении кредита выступают:

1. Любая жилая недвижимость заемщика. Ей могут быть: квартира, дом, комната и т.д.
2. Любая нежилая недвижимость: земельный участок, дача, гараж и т.д. Сразу оговоримся – банки крайне редко принимают в качестве залога такой тип имущества.
3. Коммерческая недвижимость: офис, склад, производственное и торговое помещение и т.д. Как правило, такой вид залога используют при оформлении кредита на развитие бизнеса.
4. Транспортные средства: легковые автомобили, спецтехника, грузовые автомобили, прицепы, автобусы и т.д.

Как правило, предмет залога остается в собственности заемщика, но с ограничениями, прописанными в кредитном договоре. Обычно банки накладывают ограничение на возможность реализации имущества до полного погашения кредита.

Кредитование под депозит

Получение кредита на таких условиях возможно в случае, если у заемщика уже открыт вклад на приличную сумму в банке, в котором он получает заем. Кредитная организация видит, что у клиента достаточно средств, чтобы погасить задолженность в случае потери работы или возникновения нетрудоспособности.

Банковская страховка

Банковская страховка — гарантия того, что страховщик в полном или частичном объеме погасит задолженность перед кредитной организацией при наступлении страхового случая.

Существуют два вида страхования при оформлении кредита:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Здесь страховой случай наступит при возникновении нетрудоспособности клиента в результате несчастного случая, при смерти застрахованного и т.д.
2. Страхование залогового имущества. В этом случае страховая выплатит деньги при значительном ущербе или утрате залога в результате стихии, действий третьего лица и т.д.

Страхование жизни и здоровья является добровольным. Банк не может обязать заемщика купить страховой полис. Тем не менее отсутствие страховки может стать причиной отказа в кредитовании или пересмотра условий кредита не в пользу клиента.

Плюсы и минусы кредита под обеспечение

Начнем с преимуществ:

1. Обеспечение дает возможность получить намного большую сумму. Так, без обеспечения вы можете рассчитывать не более чем на 5 миллионов рублей. С поручителем или залогом имущества сумма кредитования может вырасти до 30 миллионов.
2. Это же касается и срока кредитования. Без обеспечения максимум, на который вы можете рассчитывать, составляет 7 лет. С обеспечением – 15 лет.
3. Процентная ставка по кредитам с поручителем или залогом имущества существенно ниже – она будет отличаться от ставки ЦБ лишь на несколько пунктов. В то время как стоимость необеспеченного кредита может достигать 45% годовых.
4. Как правило, банки лояльно относятся к заемщикам обеспеченного кредита. Поскольку у кредитных организаций есть гарант выплаты задолженности, они могут одобрить заем клиентам с небольшим доходом или с плохой кредитной историей.

Теперь перейдем к недостаткам:

1. Если вы оформляете кредит под залог имущества, вы не сможете распоряжаться недвижимостью или транспортным средством до полного погашения задолженности. То есть вы сможете проживать в квартире или доме, управлять автомобилем, но продать их или оформить на них дарственную у вас не получится.
2. Оформить кредит под залог имущества или с поручителем немного сложнее. Вам понадобится собрать чуть больше справок, чем в случае с займом без обеспечения.
3. Если вы не сможете исполнять обязательства по кредиту, ответственность перед банком ляжет на плечи поручителя. Или кредитная организация через суд реализует ваше имущество в счет погашения долга.
4. В случае если вам будет сложно исполнять обязательства перед кредитором, вы с большой вероятностью не сможете оформить рефинансирование в этой или другой кредитной организации.

Кредит с обеспечением для юридических лиц

В случае с юридическими лицами обеспечение кредита будет немного иным. Предприниматели и владельцы бизнеса могут так же предоставлять банкам поручителей и имущество под залог.

Но чаще в качестве обеспечения выступают активы компании, ценные бумаги, оборудование и т.д. Одним словом, залогом при кредитовании юридических лиц может являться все ликвидное имущество организации.

Подведем итоги. Если вам нужна небольшая сумма, лучше всего будет оформить обычный потребительский кредит. Вам будет намного проще подтвердить свои доходы и трудовую занятость, чем собирать все необходимые документы для оформления займа с обеспечением. Для получения крупной суммы (от 5 миллионов рублей) вам не обойтись без залога имущества или поручителя. Даже с самой хорошей кредитной историей и высоким доходом вы не сможете оформить большой кредит без обеспечения.