Новые правила рассрочки с апреля 2026 года

Еще недавно один и тот же товар мог стоить 57 000 рублей в рассрочку без процентов и 50 000 рублей при оплате сразу. Разницу называли скидкой, хотя на деле это была скрытая переплата. С 1 апреля такую схему запретили. Цену больше нельзя менять в зависимости от способа оплаты, а сама рассрочка получила четкие границы. Разберемся, как работают новые правила и что изменилось для продавцов, банков и покупателей.

Новые правила: сумма, сроки, кредитная история

Сроки сократили до полугода

Максимальный срок рассрочки теперь строго ограничен законом. Для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, этот срок составляет 6 месяцев. С 1 апреля 2028 года потолок станет еще ниже — 4 месяца.

Если раньше оплату за телевизор можно было растянуть на целый год, то теперь максимум — полгода.

Ввели порог 50 000 рублей для кредитной истории

Связь между рассрочкой и кредитной историей стала более тесной. Если цена договора и общая задолженность пользователя перед оператором превышают 50 000 рублей, оператор обязан передать данные в бюро кредитных историй.

Банк России поясняет это так: информация о долге свыше 50 000 рублей у одного оператора будет зафиксирована официально.

Пример: в одном магазине оформлены несколько покупок на 20 000, 20 000 и 15 000 рублей. Итого 55 000 рублей. Эти данные уже попадут в БКИ. Если же покупки оформлять в разных местах и через разных посредников, каждая останется вне поля зрения БКИ.

Комиссии отменили

Любой сервис рассрочки для пользователя стал бесплатным. Закон запрещает оператору брать с покупателя комиссии и вознаграждение за саму услугу и за внесение платежей.

Разную цену запретили

Запрет на установку разной цены при рассрочке и оплате сразу защищает права потребителей. Нельзя продавать товар за 10 000 рублей при оплате сразу и за 11 500 рублей через рассрочку, пряча переплату под видом «другой цены».

Исключения перечислены отдельно: участники эксперимента по партнерскому финансированию и договоры долевого строительства. Там действуют особые финансовые модели (например, в новостройках цена зависит от графика платежей), поэтому разница допустима.

Штрафы ограничили

Все штрафы по рассрочке теперь строго ограничены. Максимальная неустойка за просрочку — 20% годовых от суммы просроченного долга. Если просрочен платеж на 10 000 рублей, штраф не может превысить 2000 рублей за год. На практике он будет меньше: около 167 рублей за месяц просрочки.

Досрочное погашение разрешили без дополнительных условий

Досрочное погашение разрешено без штрафов и комиссий. Покупатель может в любой момент полностью или частично закрыть долг без какой-либо платы за досрочный возврат.

Запретили навязывать услуги

Навязывать платные дополнительные услуги при оформлении запрещено. Оператор не может включать в договор условия, которые заставляют покупателя приобретать другие платные сервисы или страховки.

Взыскание долга перенесли по времени

Взыскивать долг можно только через суд и не сразу. Оператор может подать иск о взыскании не раньше чем через 60 календарных дней после того, как уведомил пользователя о необходимости погасить долг. Раньше таких сроков не было — порядок взыскания зависел только от договора.

Кто может выдавать рассрочку

Разобраться в том, кто может предложить рассрочку, теперь проще. С 1 апреля это право имеют банки, МФО и другие юрлица, включенные в специальный реестр операторов рассрочки Центробанка. Маркетплейсы сами рассрочку не выдают. Ее оформляют банки или финансовые сервисы-партнеры, а площадка выступает как витрина и точка подключения.

Что меняется для покупателей, продавцов и банков

Для покупателя схема стала одновременно и жестче, и прозрачнее. С одной стороны, исчезает часть скрытых переплат, потому что нельзя поднимать цену товара из-за выбора рассрочки. С другой стороны, длинная и легкая рассрочка уходит. Срок ограничен, а крупные обязательства от 50 000 рублей могут попасть в кредитную историю. Из-за этого вашу кухню в рассрочку увидят любые банки, где вы запросите кредит или ипотеку.

Для продавцов и маркетплейсов главный удар — отказ от прежней модели, когда переплата пряталась в цене товара. Теперь цену придется держать одинаковой, а финансовую часть выносить в прозрачные условия самой рассрочки или кредита. Простора для творчества у маркетологов стало меньше.

Для операторов сервиса рассрочки изменений больше всего. Нужен статус участника рынка и соблюдение требований Центробанка. Придется считать сумму рассрочек по каждому клиенту, чтобы не пропустить момент передачи данных в БКИ. Комиссии брать нельзя, а штрафы хоть и можно, но меньше, чем раньше.

Для банков и МФО это тоже изменение. Теперь они будут видеть часть долговой нагрузки клиента, которая раньше могла оставаться вне кредитной истории.

На кого закон не распространяется

Новые правила не имеют обратной силы. Договоры рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях.

Кроме того, под действие закона не попадают договоры купли-продажи с отсрочкой платежа, которые заключаются напрямую между продавцом и покупателем, то есть без банка, МФО или другого оператора сервиса рассрочки.

Какие альтернативы остаются

Если смотреть со стороны покупателя, вместо прежней длинной оплаты частями остаются пять понятных вариантов:

• короткая рассрочка в рамках новых лимитов;
• потребительский кредит;
• кредитная карта с льготным периодом;
• карта рассрочки;
• прямая отсрочка платежа от продавца.

Если смотреть со стороны бизнеса, альтернативы такие: либо работать через легального оператора из реестра, либо через банк или МФО, либо давать прямую отсрочку от самого продавца, если компания готова нести этот риск на себе.