Нечем платить займ: что делать заемщику

Что делать, если нечем платить займы

Обращаясь к услугам микрофинансовых организаций, потенциальный заемщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности. Если займ не получается вернуть в срок, физическое лицо прибегает к одному из следующих вариантов решения проблемы:

• Пролонгация.
• Реструктуризация.
• Рефинансирование.
• Доведение процесса до окончания сроков исковой давности.

К какому именно варианту обратиться — зависит от условий, на которых был оформлен займ, а также от правил взаимодействия с клиентами в конкретной компании. МФО к решению проблем такого рода подходят по-разному, поэтому каждый из представленных пунктов будет рассмотрен по отдельности.

Что такое пролонгация займа

Пролонгация займа — продление срока действия договора. Такая опция предлагается большинством МФО. Ее суть заключается в следующем:

1. Заемщик погашает сумму начисленных на текущий день процентов.
2. Начальная сумма (тело займа) остается неизменной.
3. Договор продлевается на выбранный клиентом срок.

Если заемщику нечем платить займ, это решение будет наиболее оптимальным. В данном случае увеличивается переплата, но не возникает просрочка. У компаний разные условия пролонгации.

При этом важно учитывать, что опцией можно пользоваться несколько раз подряд, пока совокупная сумма выплаченных процентов не достигнет установленного действующим законодательством порога: для МКК — 500 000 рублей, для МФК — 1 000 000 рублей.

Плюсы и минусы пролонгации микрозайма

Пролонгация имеет существенное преимущество — она помогает избежать просрочки. Таким образом, клиент оттягивает срок полного погашения долга перед компанией. К примеру, по условиям договора заемщик должен выплатить займ 15-го числа, а заработную плату он получит только в конце месяца. В этом случае срок действия займа продлевается до того момента, пока у должника не появится возможность выполнить свои обязательства.

Важным недостатком этой опции является неизменность начальной суммы займа. Воспользовавшись продлением, заемщик оплачивает только проценты. Следовательно, переплата по займу может в несколько раз превышать начальную сумму, которую получил по договору клиент. Пролонгация признается эффективным инструментом для разового использования — когда не получается вовремя погасить задолженность по займу.

Что такое рефинансирование микрозайма

Если заемщик набрал займов, и ему нечем платить, можно воспользоваться услугой рефинансирования. В случае с микрозаймами этот инструмент работает несколько по-иному, чем по кредитной задолженности.

В классическом виде под рефинансированием понимается оформление нового кредита в целях получения возможности погасить действующие обязательства. Смысл заключается в том, что новый кредит выгоднее по своим условиям, поэтому заемщик, таким образом, снижает кредитную нагрузку. Примерная последовательность действий:

Заемщик подбирает предложение по рефинансированию кредита и подает заявку.
В случае положительного решения, банк переводит средства первичному кредитору.
Заемщик выполняет обязательства по новому договору — на более выгодных условиях, чем прежние.

Рефинансирование не освобождает заемщика от погашения задолженности. После использования услуги сумма общего долга становится (или может стать) ниже. Следовательно, этот вариант подходит тем, у кого есть источники дохода.

Как рефинансировать микрозайм

Продукт под наименованием «рефинансирование микрозайма» в 2021 году в РФ не получил большого распространения. Более того, подобное предложение найти весьма проблематично, так как компании микрофинансового рынка пока не перешли к такой модели взаимодействия с клиентами. Если нечем платить займ в МФО, можно поступить следующим образом:

1. Подробно изучить предложения нескольких микрофинансовых организаций — чем больше, тем лучше.
2. Выбрать продукты, которые по условиям выгоднее действующего (непогашенного) займа.
3. Подать заявку и дождаться решения компании.

В случае положительного решения со стороны МФО, за счет полученных средств клиент погашает проблемную задолженность, затем старается добросовестно исполнить и действующие обязательства. В отличие от рефинансирования кредита, здесь клиент совершает все действия самостоятельно — от получения денег до погашения долга перед компанией.

На что следует обратить внимание

Оформление нового займа в целях погашения действующих обязательств нельзя рассматривать в виде рефинансирования. Подобный подход может привести к росту общего долга по принципу «снежного кома» — когда с каждой одобренной заявкой сумма задолженности только растет. Если не получается расплатиться с займом, его рефинансирование проводится по следующей схеме:

• Заявка подается на более выгодное предложение — в идеале, это должен быть беспроцентный займ.
• Проблемная задолженность погашается сразу после получения денег по новому займу.

Вновь оформленные обязательства заемщик выполняет за счет собственных средств — заработной платы, доходов с вклада, прочих источников. Если схему с рефинансированием повторять неоднократно, то такой подход приведет к усугублению проблемы.

При этом остается высокая вероятность того, что этот вариант станет нерабочим. Причина: клиент не сможет оформить займ в другой компании, либо условия по обоим договорам будут примерно одинаковыми. Также важно учитывать, что без дохода, в том числе и в перспективе, любые попытки рефинансировать микрозайм окажутся безуспешными.

Что такое реструктуризация микрозайма

Если нечем платить кредиты и займы, одним из действенных способов решения проблемы. В отличие от рефинансирования, реструктуризация — подразумевает изменение условий по действующему договору, но без участия сторонней организации. Выражаться услуга может в следующем:

• Предоставление заемщику права на кредитные каникулы — должнику дается время на поправку финансового положения.
• Уменьшение суммы основного долга — на практике, МФО может «простить» проблемному заемщику часть начисленных на сумму займа процентов.
• Акции другого рода, как-либо упрощающие положение заемщика в плане погашения долга.

При отсутствии денег на погашение займа следует учитывать, что реструктуризация — право компании, а не ее обязанность. Большее количество МФО не практикует ее применение, поэтому рассматривать следует каждый конкретный случай в отдельности.

Когда у заемщика возникает право на реструктуризацию микрозайма

Реструктуризация (как и рефинансирование) не регламентируется ни одним законом или подзаконным актом. Компания идет на этот шаг в целях урегулирования проблемной задолженности — когда все остальные меры воздействия на заемщика оказываются безрезультатными.

МФО обращается к должнику с предложением: оплатить какую-то часть от образовавшейся задолженности, после чего договор между сторонами будет закрыт. Когда именно компания сделает такое предложение и сделает ли вообще — точно сказать невозможно.

К примеру, MoneyMan, являясь одним из крупнейших игроков микрофинансового рынка, компания дает клиентам возможность воспользоваться акцией «Прощение долга». Данная акция подразумевает списание части проблемной задолженности. В то же время, микрофинансовая организация не гарантирует, что под программу лояльности попадут все без исключения проблемные клиенты.

Окончание сроков исковой давности

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года. Точкой отсчета признается момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Взыскание задолженности по кредитам и займам подпадает под общие сроки исковой давности.

Крайне важно помнить, что по кредитам и займам «момент когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права» — это следующий день, после того, как заемщик вышел на просрочку. Банк или МФО не могут не узнать о допущенном клиентом нарушении договора. Поэтому срок исковой давности отсчитывается не с момента заключения договора, а с просрочки обязательств.

Если нечем оплатить задолженность по займу, и заемщик выжидает, пока истекут сроки исковой давности, необходимо учитывать одну деталь. Закон не запрещает кредиторам обращаться в суд по истечении сроков давности, и такой иск будет принят. Избежать этого заемщик может, подав ходатайство в суд об окончании установленных законом сроков. Суд будет обязан отменить иск, если сроки на самом деле вышли.

Если суд отказал МФО в принятии иска

Мнение о том, что микрофинансовые организации не подают в суд на должников — заблуждение. Более того, для решения вопроса через ФССП достаточно получить судебный приказ (упрощенный судопроизводство). При этом компания не по всем проблемным договорам обращается в суд. В некоторых случаях это невыгодно — расходы на принудительное взыскание могут превышать сумму общего долга.

Окончание сроков исковой давности и отказ суда в принятии иска после обращения заемщика подразумевают, что компания не сможет взыскать долг через суд. С момента получения судом ходатайства от должника, МФО лишается прав на решение вопроса в судебном порядке. Остается три варианта: списать долг как безнадежный; переуступить договор коллекторскому агентству; продолжать требовать у заемщика погасить долг, только уже в добровольном порядке.

Заключение

Отдельная категория клиентов задается вопросом: много займов, по которым нечем платить, и что в этом случае делать. Наиболее безболезненный выход из ситуации — найти деньги, и погасить долг.

Ни один из вышеописанных способов не является той самой «волшебной таблеткой», воспользовавшись которой можно снять с себя всю ответственность по договору с МФО. Чтобы не возникало подобных проблем, перед оформлением микрозайма необходимо четко оценивать свои финансовые возможности.