Можно ли взять кредит после банкротства физического лица

Что об этом говорит закон?

Обратимся к статье 213.30 Федерального закона от 26.10.2022 №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Согласно ей:

1. В течение пяти лет после прохождения процедуры при подаче заявки на новые займы гражданин обязан уведомлять кредитные организации о своем банкротстве.
2. Повторное инициирование процедуры может происходить не ранее, чем через пять лет с момента прекращения производства по делу о банкротстве.
3. В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.
4. В течение десяти лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.
5. В течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

Таким образом, в законе нет ни слова о том, что гражданин не имеет юридического права кредитоваться после признания его банкротом. На деле он может подать заявку на новый заем хоть на следующий день после прекращения процедуры. Вопрос лишь в том, будут ли сотрудничать с ним банки.

Узнает ли банк о банкротстве?

Прежде всего, как мы уже выяснили, гражданин обязан уведомлять кредитные организации о прохождении процедуры банкротства в течение пяти лет с момента прекращения производства.

Банк вправе аннулировать кредитный договор в случае, если заемщик умолчал о недавнем банкротстве. 

Кроме этого, информация о неспособности платить по долговым обязательствам обязательно отражается в кредитной истории заемщика. Согласно пункту 3.9 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ “О кредитных историях”, арбитражный управляющий обязан предоставить информацию о деталях процедуры в БКИ, в котором сформирована КИ гражданина. Либо в любое бюро при отсутствии у заемщика кредитной истории.

На деле же арбитражные управляющие не всегда исполняют это требование и передают информацию в БКИ. Так или иначе, мы не советуем умалчивать о банкротстве даже в том случае, если в кредитной истории отсутствует соответствующая запись.

Возможно ли получить кредит после банкротства физического лица?

Как мы уже выяснили, закон не запрещает заемщикам подавать заявки на кредитование даже в случае банкротства. Поэтому решение о сотрудничестве с гражданином полностью лежит на плечах кредитора.

Одобрит ли банк кредит банкроту — вопрос спорный. На принятие окончательного решения по заявке влияет множество факторов: нынешнее финансовое положение гражданина, его долговая нагрузка, то, каким образом он исполнял обязательства по предыдущим займам и так далее.

Будем откровенны, банки крайне неохотно сотрудничают с людьми, инициировавшими процедуру банкротства. Даже по прошествии многих лет. С большой вероятностью кредитор откажет в сотрудничестве заемщику-банкроту. Однако запретить подавать заявки на кредитование банк не может.

Через какое время после банкротства можно подать заявку на новый кредит?

Подать заявку на кредитование можно хоть на следующий день после получения статуса банкрота — в этом плане никаких ограничений у заемщика нет. Но, поскольку гражданин обязан уведомлять кредиторов о своем положении в течение пяти лет после прекращения производства, торопиться с обращением в банк мы не советуем.

Более мудрым решением станет формировать положительную кредитную историю в течение этих же пяти лет. Конечно, запись о банкротстве никуда не исчезнет. Но, по крайней мере, заемщик сможет улучшить свою репутацию в глазах кредитора.

Дадим несколько рекомендаций будущим клиентам банков:

1. Определитесь, в каком банке вы бы хотели оформить кредит, и заведите в нем зарплатный счет. Так, будущий кредитор будет видеть движение ваших денежных средств.
2. Спустя непродолжительное время подайте заявку на получение кредитной карты с небольшим лимитом в этой же компании. Своевременное погашение задолженности покажет вас добросовестным заемщиком.
3. Попробуйте оформить кредит на любой недорогостоящий товар. Процент одобрения по таким займам значительно выше, а потому у вас есть шанс на положительное решение. К тому же товарные кредиты так же улучшают КИ при условии своевременной оплаты задолженности.
4. Старайтесь не обращаться в микрофинансовые организации. Банки крайне негативно относятся к заемщикам, регулярно кредитующимся в МФО.

Как оформить кредит после получения банкротства?

В целом, процедура оформления кредита для банкрота и заемщика с хорошей кредитной историей одинаковая. Отличается она лишь рядом нюансов:

1. Перед обращением за получением денег заемщику стоит повысить свой кредитный рейтинг. Как это сделать, мы написали чуть выше.
2. Не стоит обращаться в банк, кредит которого послужил причиной банкротства — организация в любом случае откажет в сотрудничестве, а запись о заявке появится в кредитной истории.
3. При оформлении кредита лучше предоставить банку обеспечение: залог в виде недвижимости или транспортного средства, поручителя с хорошей кредитной историей. Наличие гаранта значительно увеличит вероятность одобрения.
4. Не стоит обращаться сразу в несколько кредитных организаций. В случае отрицательного решения по заявке лучшим вариантом станет сделать паузу сроком в несколько месяцев.

Почему банки отказывают в выдаче кредитов банкротам?

На самом деле, нет ничего удивительного в том, что кредитные организации опасаются сотрудничать с людьми, которые ранее смогли официально избавиться от своих долгов перед другими банками.

Причинами отказа в кредитовании банкрота могут послужить:

• сокрытие заемщиком информации о прохождении процедуры банкротства;
• отсутствие какого-либо имущества, которое могло бы выступать в качестве залога;
• отсутствие положительных записей в кредитной истории после получения статуса банкрота;
• массовая рассылка заявок в другие кредитные организации;
• недостаточно высокая заработная плата и так далее.

Куда можно обратиться за кредитом при банкротстве физического лица?

Заемщик-банкрот вправе обратиться за деньгами в любую кредитную организацию. Однако крупные банки с огромной вероятностью откажут в сотрудничестве человеку, в прошлом имевшему проблемы с выплатами задолженности. Уже зарекомендовавшие себя кредиторы не испытывают дефицита в потенциальных заемщиках, а потому подходят к отбору клиентов более тщательно. Поэтому стоит попытаться получить кредит в небольших или новых организациях.

Название банка	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка
Пойдем!	от 100 до 275 тысяч рублей	13 месяцев	от 6,6% годовых
БыстроБанк	от 9 до 299 тысяч рублей	от 1 года до 5 лет	от 12% годовых
Локо-Банк	от 500 тысяч до 15 миллионов рублей	от 3 до 7 лет	от 5,5% годовых

Пойдем!

• сумма кредитования — от 100 до 275 тысяч рублей;
• срок кредитования — 13 месяцев;
• процентная ставка — от 6,6% годовых.

Пойдем! предлагает не самые привлекательные условия для заемщиков, а потому часто одобряет заявки банкротам. В этой организации возможно оформить небольшой кредит на сумму от 100 до 275 тысяч рублей сроком на 13 месяцев. Процентная ставка здесь плавающая: с 1 по 3 месяц погашения она составляет 29% годовых, с 4 по 6 — 27%, с 7 по 9 — 25%, с 10 по 13 — 6,6%. Поскольку переплата снижается по мере погашения задолженности, полная стоимость кредита выше заявленной в рекламе — до 26,121% годовых.

БыстроБанк

• сумма кредитования — от 9 до 299 тысяч рублей;
• срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
• процентная ставка — от 12% годовых.

Процентная ставка здесь выше, чем у конкурентов. В то время как другие банки предлагают заемщикам кредиты от 4,9%, БыстроБанк выдает деньги минимум под 12% годовых. При этом сумма кредитования здесь очень маленькая — до 299 тысяч рублей. Преимущество банка в том, что он выдает деньги на собственную кредитную карту, что гарантирует заемщику возобновляемые кредитный лимит и льготный период сроком до 50 дней.

Локо-Банк

• сумма кредитования — от 500 тысяч до 15 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 3 до 7 лет;
• процентная ставка — от 5,5% годовых.

В Локо-Банке возможно получить кредит на сумму до 15 миллионов рублей сроком до 7 лет. Кредитная организация заявляет о том, что минимальная процентная ставка составляет 5,5% годовых. Однако это не совсем так. Мелким шрифтом банк уточняет, что ставка от 5,5% может быть применена один раз за весь срок кредита на один ежемесячный платеж по инициативе заемщика при оформлении полиса добровольного личного страхования.

Подведем итоги

Так или иначе, банкротство влияет на репутацию заемщика. В дальнейшем гражданину будет крайне проблематично получить кредит в каком-либо банке. Причем в этом случае не имеет значения, как давно была инициирована процедура банкротства.

Все, что может сделать заемщик — немного увеличить свои шансы на получение положительного решения по заявке. Напоследок дадим несколько советов о том, как это сделать:

• оформлять кредит с созаемщиком — в идеале с супругом;
• предоставлять в качестве залога ценное имущество — недвижимость или транспортное средство;
• устроиться на работу с белой заработной платой;
• формировать положительную КИ за счет кредитной карты и товарных кредитов.