Можно ли переоформить кредит на другого человека

Что говорит закон

Согласно ст. 391 Гражданского Кодекса РФ, переоформить кредит на другого человека можно, но только при условии получения его согласия. Процесс может быть реализован также лишь при условии согласия банка, следовательно, просто договориться с родственником о переводе задолженности на него без согласия кредитора нельзя. Согласно закону, кредитная организация может выступать против передачи кредита и тогда обязанности по нему останутся с первоначальным заемщиком.

Что нужно для переоформления кредита

Если необходимо переоформить кредит на другого человека, нужно совместно обратиться в офис банка и заполнить заявление о переоформлении документов. Стоит обратить внимание на то, что в заявлении необходимо обязательно указать обоснованную причину для передачи задолженности. К перечню причин, которые станут для кредитной организации весомыми, относят: 

• тяжелая болезнь заемщика;
• снижение постоянного дохода; 
• потеря работы; 
• развод. 

Каждую из причин переоформления долга на другого заемщика необходимо подтвердить документально. Можно подать справку 2-НДФЛ, копию свидетельства о разводе, запись в трудовой книжке, подтверждающую увольнение или сокращение, медицинские документы о заболевании. 

Человек, на которого будет оформлен кредит, должен явиться в банк лично и предоставить кредитору информацию о себе. Банк гарантированно откажет в переоформлении, если новый заемщик не явится вместе с должником. Письменное согласие и оригиналы документов не помогут передать обязанности по кредиту. 

Для принятия решения об одобрении процесса перевода долга на нового заемщика, сотрудники кредитной организации проведут проверку его платежеспособности, надежности и изучат всю предоставленную информацию. В большинстве случаях, заполненную анкету на переоформление кредита изучают более тщательно, чем при первичном оформлении займа. Если на этом этапе банк допустит ошибку, впоследствии могут появиться проблемы с обязательными платежами и погашением долга. Банк может вовсе отказать в переоформлении кредита, если текущий заемщик его устраивает, регулярно вносит платежи и не нарушает договор.  

На кого могут переоформить кредит

Новым заемщиком может стать любое физическое лицо, дающее свое согласие. Не обязательно переоформлять кредит на близких друзей, родственников или супруга. 

Невозможно переоформить кредитный договор на другого человека в принудительном порядке. Сделать этого нельзя, даже если первый заемщик брал деньги в банке по просьбе другого человека. Если имеется нотариально расписка, подтверждающая факт договоренностей, заемщик, желающий перенести свой кредит на другого человека, может обратиться в суд. Вероятность того, что суд удовлетворит иск в такой ситуации – высокая. Решение суда не избавить заемщика от обязательств перед банком, оно лишь обяжет должника вернуть деньги. 

Какие документы нужны

Список документов, необходимых для переоформления кредита на другого человека в каждом банке различается. Чаще всего требуется: 

• паспорт; 
• СНИЛС;
• ИНН; 
• копия трудовой книжки или договора; 
• заявление, составленное по форме банка; 
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

В дополнение к данному перечню могут потребовать: 

• военный билет; 
• документы на имущество, находящееся в собственности; 
• свидетельство о браке и разводе; 
• свидетельство о рождении ребенка; 
• выписку со счета другого банка, подтверждающую факт погашения задолженности. 

Документы из второго списка требуют не во всех банках, но клиент обязан предъявить и их по запросу. 

Как перевести кредит на другого человека

Чтобы быстрее начать процесс переоформления кредита на другого человека, необходимо взять в кредитной организации справку об имеющейся задолженности и сроках ее погашения. Новый заемщик должен быть осведомлен о подобных условиях. 

После этого необходимо установить вескую причину переоформления. Допустим, человека сократили с работы, и он разводится. В этом случае именно первая причина будет более значимой для банка, особенно если материальное положение заемщика после развода не меняется. 

Также следует заранее посетить в банк или позвонить в организацию, чтобы узнать, какие конкретно документы потребуются от заемщика и нового клиента. В некоторых ситуациях могут требовать письменное согласие супруга на переоформление займа. 

После согласования всех перечисленных нюансов пара заемщиков должна обратиться в банк. Переоформление проходит по такому алгоритму: 

• необходимо представить все документы и подтверждения, а также написать заявление; 
• дождаться решения банка и в случае необходимости дополнить пакет документов;
• переоформить страховку (если банк выставляет такое требование); 
• подписать согласие на смену заемщика в кредитном договоре. 

Описанная инструкция применима только для обычных кредитов. В случае займов с обеспечением ситуация обстоит иначе. В ряде случаев, сложности будут связаны с переоформлением залогового имущества. На подготовительном этапе нужно будет переоформить документы по залоговому имуществу и оформить новый кредит, за счет которого будет погашен старый. 

По кредитам, имеющим материальное обеспечение, банки редко идут навстречу клиенту и требуют, чтобы первый заемщик закрывал долги. Переоформление возможно лишь в случае выявления серьезных материальных проблем, но изначально клиенту предложат рефинансирование. В договоре укажут, что одобренная сумма будет перечислена на погашение существующего долга, но новый заемщик будет обязан закрыть новый кредит. 

Особенности перевода ипотечного кредита

Перевод ипотечного кредита происходит несколько сложнее. Процесс состоит из трех этапов: 

• подача заявки и документов;
• рассмотрение кандидатуры;  
• переоформление кредита при положительном результате. 

Как и в случае с потребительским кредитом, новый заемщик должен лично прийти в банк и заявить о своем желании переоформить ипотеку на себя. Результат будет принят после проведения проверки на благонадежность. 

К кандидатам, желающим переоформить ипотеку на себя, предъявляются такие требования: 

1. Возраст на момент оформления от 21-23 лет. 
2. Возраст на момент погашения задолженности – не более 75 лет. 
3. Наличие военного билета для мужчин.
4. Справка о доходах с рабочего места или по форме банка.
5. Общий стаж работы не менее одного года, на последнем месте работы – не менее 3 месяцев. 
6. Положительная кредитная история. 

Почему банк отказывает в переоформлении

Банк проводит проверку нового заемщика, чтобы понять, насколько выгодной будет сделка. При этом кредитная организация может отказать в переоформлении договора без объяснения причин. В качестве оснований для отказа можно рассматривать: 

• испорченная кредитная история или  плохой кредитный рейтинг; 
• нестабильная или низкая заработная плата; 
• несоответствие возрастным требованиям; 
• отсутствие требуемых документов; 
• ошибки в документах; 
• наличие судимости; 
• отсутствие имущества в собственности; 
• наличие непогашенных кредитов в других банках; 
• оформлено поручительство, или потенциальный заемщик является созаемщиком по другим договорам.  

Некоторые из перечисленных факторов являются устранимыми. Их можно исключить и повторно обратиться в банк. В случае если у потенциального заемщика низкий кредитный рейтинг, на его увеличение потребуется время. В такой ситуации лучше рефинансировать кредит или найти другого человека, соответствующего требованиям кредитной организации.

В случае одобрения заявки новый договор заключается между тремя сторонами: текущий заемщик, новый заемщик и кредитор. 

Последствия смены заемщика

Окончательное решение по смене заемщика остается за банком. На деле кредитные организации редко дают свое согласие на проведение таких сделок. Процент одобренных заявок на переоформление кредита – чуть выше 1%. Не все банки предоставляют подобную услугу. Крупные финансовые учреждения предлагают клиентам оформить рефинансирование. 

В случае если банк все-таки оформит заявку, он сделает это с целью получения выгоды. В большинстве случаях новый заемщик получит кредит с повышенной процентной ставкой. Также учреждение возьмет свою комиссию за переоформление документов. 

При оформлении займа возможно изменение следующих условий: 

• увеличение или уменьшение срока кредитования; 
• повышение процентной ставки; 
• увеличение размера регулярного платежа. 

Если с человеком, способным взять на себя обязанности по кредиту складываются доверительные отношения, скорее всего, обоим будет выгодно просто погашать кредит на первичных условиях, без переоформления.