Минусы банкротства физических лиц

Что такое банкротство физических лиц

Процедура банкротства физических лиц полностью регулируется Федеральным законом №127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)”. По сути, эта процедура официально устанавливает должника неспособным исполнить обязательства перед кредитором. Изначально банкротство предполагало, что заемщик, который больше не может платить по кредиту, закроет долг перед кредитной организацией путем реализации имущества. На самом же деле ушлые заемщики предусмотрительно переписывают недвижимость и автомобили на близких родственников или друзей. Так, чтобы в последующем суд не смог взыскать долг в пользу банка.

Как проводится процедура банкротства

Для того чтобы гражданин смог объявить себя несостоятельным, должны соблюдаться как минимум два условия:

• общая задолженность перед кредитными организациями должна составлять не менее 50 тысяч рублей;
• должник не может исполнить обязательство по кредитам или займам в течение как минимум трех месяцев.

Справка!

При общей задолженности на сумму от 50 до 500 тысяч рублей, обратиться за установлением банкротства можно в МФЦ. При сумме свыше 500 тысяч рублей рассмотрение вопроса проходит в Арбитражном суде.

Несостоятельность гражданина признается в том случае, если после исполнения всех финансовых обязательств у него на руках остается сумма не достигающая уровня прожиточного минимума. В расчет идут такие факторы как:

• обязательства перед банками и МФО;
• оплата жилищно-коммунальных услуг;
• налоги;
• штрафы ГИБДД;
• долговые расписки.

Кроме того, что должник должен быть действительно неплатежеспособным и его задолженность не должна быть меньше 50 тысяч рублей, Обязательно соблюдение и других условий:

• заемщик не пытается избежать ответственности перед банком и регулярно выходит на связь с кредитором;
• гражданин не пытается намеренно скрыть свое имущество или приуменьшить доходы;
• должник трудоустроен или состоит на учете в Центре занятости населения.

Чем может грозить банкротство

Есть у несостоятельности и обратная сторона, отрицательная. Итак, какие же негативные последствия банкротства для физического лица существуют:

• должник, признавший себя банкротов, в течение трех лет с успешного завершения процедуры не сможет открыть собственное дело или быть управляющим и руководителем в какой-либо фирме;
• в течение пяти лет заемщик обязан указывать наличие банкротства при заполнении заявки на кредитование;
• данные о банкротстве будут находиться в открытых источниках, а потому узнать о несостоятельности должника сможет любой желающий человек;
• банкротство — не повод не платить по обязательным платежам (коммунальным услугам или алиментам).

Оформление банкротства в 2022 году: пошаговая инструкция

Процедура оформления банкротства будет напрямую зависеть от суммы задолженности заемщика. Так, если долг небольшой, гражданин может обратиться за установлением несостоятельности в МФЦ. При крупных суммах рассмотрение будет происходить исключительно через Арбитражный суд. Рассмотрим обе ситуации.

Оформление банкротства через МФЦ

Поскольку процедура подачи заявления через МФЦ является упрощенной, она имеет ряд своих нюансов:

• сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей;
• судебными приставами установлено, что у должника нет имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения долга;
• на момент подачи заявления у должника отсутствуют новые исполнительные производства;
• рассмотрение дела не проходит через Арбитражный суд.

Процедура установления банкротства через МФЦ:

1. Первое, что необходимо сделать должнику, это подготовить список всех кредиторов, в числе которых банки, компании, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, ГИБДД, налоговая служба и т.д.
2. Далее нужно подготовить пакет документов для обращения в МФЦ. В него входят: паспорт, СНИЛС, ИНН, заявление о внесудебном банкротстве.
3. Подать документы можно в любое отделение многофункционального центра. Конечно, удобнее всего выбрать тот, что находится в непосредственной близости к адресу постоянного проживания. После подачи заявления на руки должник получит расписку о принятии документов.
4. Рассмотрение заявления происходит в течение одного рабочего дня, после чего данные о должнике заносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Если у должника нет имущества, которое можно было реализовать в пользу кредиторов, спустя 6 месяцев задолженности подлежат списанию.

Оформление банкротства через Арбитражный суд

Конечно, решение вопроса через суд — более длительный и сложный процесс. И самый главный его этап — сбор документов. Их перечень зависит от конкретной ситуации, поэтому лучше предварительно обратиться секретариат. Основной же список выглядит следующим образом:

• копия паспорта должника;
• СНИЛС;
• ИНН;
• копия трудовой книжки или справка из Центра занятости населения о постановке должника на учет;
• копии свидетельств на имущество;
• выписки из банков о наличии счетов;
• свидетельство о браке (или о его расторжении);
• данные о наличии несовершеннолетних детей и других иждивенцах;
• справка из налогового органа об отсутствии индивидуального предпринимательства;
• подтверждение уведомления о начале предстоящем банкротстве кредиторов;
• чек на оплату госпошлины.

После сбора документов должнику необходимо оплатить услуги финансового управляющего на сумму 25 тысяч рублей, а после — составить заявление. В нем должны присутствовать следующие сведения:

• фамилия, имя и отчество должника;
• адрес регистрации;
• контактный номер телефона;
• сведения о работе должника, включая адрес, заработную плату, трудовой стаж и т.д.;
• список всех кредиторов с юридическими адресами и контактной информацией;
• данные о кредитных обязательствах;
• сведения об имеющемся имуществе должника;
• сведения об исполнительных производствах;
• причина банкротства.

Далее пакет документов вместе с заявлением нужно подать в Арбитражный суд. Сделать это можно тремя способами: лично через канцелярию, заказным письмом, через официальный сайт суда.

После подачи документов, суд рассматривает заявление должника. В случае его принятия, назначается заседание, в ходе которого должника признают несостоятельным, а его имущество вводят в реализацию.

Ответы на частые вопросы

В завершение нашей статьи ответим на наиболее частые вопросы, которые беспокоят заемщиков, планирующих объявить себя банкротами.

Гарантирует ли банкротство списание долгов?

Нет. Федеральным законом установлен список финансовых обязательств, которые не могут быть списаны даже при подтверждении несостоятельности гражданина. К таковым относятся алименты, материальная ответственность за нанесение вреда чужому здоровью или имуществу, выплата зарплаты наемным сотрудником, задолженности, образовавшиеся в момент установления банкротства.

Банкротство защищает имущество должника?

Нет, законодательством установлен краткий список того, что не может быть реализовано в пользу банка. И даже продажа имущества или его перерегистрация на других людей не защитит его от взыскания. Финансовый управляющий через суд легко докажет недействительность подобных сделок.

Какое имущество не может быть реализовано в пользу кредитора?

Не все имущество, которое есть у должника, может быть продано в пользу банка. Так, суд не сможет изъять у банкрота недвижимость, если она является единственным жильем заемщика, автомобиль, предназначенный для обслуживания инвалида, оборудование для ведения трудовой деятельности, личные вещи и одежду, мебель, домашний скот и предметы сельской деятельности.

Как происходит реализация имущества?

Прежде всего, финансовый управляющий изымает у должника все банковские карты, куда заемщик получает заработную плату или другие доходы. Теперь большая часть денег будет уходить в счет долгов, а самому банкроту будут выдавать компенсацию равную сумме одного прожиточного минимума в регионе. Остальное же имущество будет продано, а деньги с него — направлены в пользу кредиторов.

Сколько будет стоить процедура банкротства?

Как показывает практика, финансовый управляющий, который ведет дело о несостоятельности гражданина, устанавливает за свои услуги высокий ценник. И часто, чтобы избежать ответственности перед кредитором, заемщику требуется заплатить практически аналогичную сумму сотруднику за успешное завершение дела. По факту процедура банкротства может обойтись гражданину в 60-100 тысяч рублей.

Как долго длится процедура?

Если должник обращается по упрощенной схеме — в МФЦ, весь процесс займет около полугода. Решение вопроса через Арбитражный суд более длительное и может занять около года.

Итак, банкротство физического лица — серьезный шаг и в большинстве случаев не так уж и необходимый для должника. Поэтому перед тем как объявить себя несостоятельным, лучше обдумать, насколько выгодный этот шаг и какая вероятность того, что после процедуры вы будете избавлены от долгов.