Кто такой созаемщик по кредиту

Чем отличается созаемщик от поручителя

Разница между заемщиком и поручителем кроется в их правах и обязанностях. Поручитель — гарант того, что обязательства перед банком будут выполнены в полном объёме. То есть в случае смерти заемщика, его банкротства или просто нежелании выплачивать кредит, долг ляжет именно на плечи поручителя (разумеется, только по решению суда). При этом он не имеет никаких прав на собственность заемщика (например, если мы говорим об ипотеке или автокредите). А компенсировать свои затраты, связанные с погашение чужого долга, он сможет только по решению суда.

В случае с созаемщиком все намного проще. Он вступает в обязательства и права наравне с титульный заемщиком. То есть в случае даже малейших просрочек, банк может потребовать выплаты кредита у созаемщика. При этом, в отличие от поручителя, второй кредитополучатель может стать владельцем или совладельцем ипотечной недвижимости или транспорта, если речь идет об автокредите.

Когда требуется созаемщик по кредиту

Солидарный заемщик требуется, если титульный не до конца отвечает требованиям банка. В частности кредитор может настаивать на включение в кредитный договор созаемщика в следующих ситуациях:

1. Когда доход клиента банка недостаточный для исполнения обязательств по кредиту. При наличии же созаемщика учитывается и его заработок. То есть клиент сможет получить большую сумму, нежели позволяет ему его заработная плата.
2. Титульный заемщик и вовсе не имеет работы и не может вносить платежи по кредиту. Тогда созаемщик служит гарантией того, что заем будет выплачен в полном объеме по установленному графику платежей.
3. Наличие солидарного заемщика также обязательно при оформлении ипотеки. Например, тогда, когда речь идет о муже и жене.

Права и обязанности созаемщика

Обязанности солидарного заемщика прописаны в статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации “Права кредитора при солидарной обязанности”. Согласно ей, при наличии созаемщика банк вправе требовать исполнения обязательств по кредитному договору как от всех должников совместно, так и от любого из них. То, в какой именно мере созаемщик будет нести ответственность перед кредитором, должно быть зафиксировано в договоре на кредитование:

1. В равной мере с титульным заемщиком. То есть вся сумма ежемесячного платежа должна быть в равной мере разделена между обоими должниками.
2. Если основной заемщик не исполняет обязательства по кредиту.
3. Созаемщик исполняет обязательства по кредиту до определенной даты, далее всего платежи вносит только титульный заемщик.

На практике чаще используют вторую схему, когда третья сторона договора выступает в качестве гаранта полного погашения задолженности. К слову, созаемщик остается обязанным банку ровно до тех пор, пока долг не будет выплачен в полном объеме (здесь не играет роли, кто исполнит обязательства по кредиту).

Теперь перейдем к правам. Вне зависимости от того, что становится объектом кредитования (квартира, автомобиль, земельный участок и т.д.), созаемщик может рассчитывать ровно на половину кредитного имущества. Кроме этого, он получает право на оформление налогового вычета и вычета по уплаченным процентам. Исключение составляет только кредитование с учетом брачного договора, который может содержать пункт об ином распределении имущества.

Требования к созаемщикам

Созаемщик — такой же кредитополучатель наравне с титульный заемщиком, потому требования банка к нему будут такими же:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной прописки по месту расположения кредитующего банка;
• возраст от 21 до 75 лет;
• трудовой стаж по последнему месту работы — не менее трех месяцев;
• возможность подтвердить доходы.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств

Случается такое, что созаемщик по какой-либо причине больше не может исполнять обязательства по кредиту или у него банально нет желания этого делать. Расторгнуть договор в одностороннем порядке в таком случае не получится. Любые изменения условий кредитного договора (в том числе и выход из него созаемщика) должны быть согласованы и с банком, и с титульный заемщиком. В противном случае расторжения договора придётся добиваться через суд.

Если же все стороны согласны на изменение условий, официальный отказ созаемщика от обязательств будет выглядеть следующим образом:

1. Подписание дополнительного соглашения к основному, в котором указывается факт выхода созаемщика из договора.
2. Заемщику в свою очередь потребуется найти нового созаемщика и заключить договор кредитования уже с ним.

Также возможно разделить обязанности между заемщиком и созаемщиком, тем самым оформив с банком два новых ипотечных договора, которые исключают юридические отношения между двумя кредитополучателями.

Еще одна ситуация, которая подразумевает выход созаемщика из кредитного договора — расторжение брака между супругами. В таком случае потребуется решение банка на раздел имущества, согласно которому все обязательства по кредиту возьмёт на себя одна сторона, а вторая — потеряет право собственности на ипотечную недвижимость (автомобиль, если речь об автокредите).

Какие подводные камни могут ожидать созаемщика

Солидарная с титульный заемщиком ответственность по кредитному договору — серьезный шаг. Поэтому перед тем согласиться на него, советуем тщательно взвесить все «за» и «против», не забывая про подводные камни.

Итак, с какими трудностями могут столкнуться созаемщики:

1. Поскольку те кредитные договоры, заключение которых подразумевает наличие солидарного заемщика, долгосрочные, нужно быть готовым к любым сложностям: смене работы, переезду, болезни, уменьшению заработной платы и т.д. Любые подобные случаи, если они, конечно, не являются страховыми, не избавляет вас от обязанности вносить платежи по кредиту.
2. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед банком, его долговая нагрузка будет учитываться при последующем кредитовании, что может стать причиной для отказа в выдаче займа.
3. Просрочки со стороны заемщика неизбежно приведут к ухудшению кредитной истории созаемщика.
4. Солидарный заемщик не может в одностороннем порядке отказаться от своих обязательств перед банком.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение ответим на наиболее частые вопросы о солидарной ответственности.

Кто выступает созаемщиком по кредиту?

В качестве солидарного заемщика можно выбирать любого человека. Но на практике чаще в их роли выступают близкие родственники: родители, супруги, совершеннолетние дети, братья или сестры. Гораздо реже — друзья и коллеги. По сути, для банка не имеет значения, кем между собой являются заемщики. Ему важно лишь, чтобы они оба были платежеспособны и были официально трудоустроены.

Смотрит ли банк доходы, если в качестве созаемщика выступает супруг?

Нет, согласно Семейному кодексу, любое имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому второй супруг по умолчанию становится солидарным заемщиком вне зависимости от уровня и даже наличия дохода.

Если созаемщик откажется выплачивать долг, скажется ли это на его кредитной истории?

Да, созаемщик несет перед банком такую же ответственность, что и титульный заемщик. Поэтому в случае невозврата кредита это скажется на кредитных историях обеих сторон.

Могу ли я стать созаемщиком, если на меня уже оформлены два кредита?

С большой вероятностью банк откажет вам в праве стать солидарным заемщиком, поскольку при одобрении кредитор в первую очередь оценивает долговую нагрузку кредитополучателей.

Может ли заемщик присвоить себе имущество, которое было взято в кредит?

Нет, заемщик и созаемщик в равной степени являются владельцами залогового имущества, если иное не предусмотрено дополнительным соглашением (например, брачным договором).

Человек, согласившийся стать созаемщиком, взваливает на свои плечи большую ответственность и огромный риск. Идя на этот шаг, нужно знать, что после подписания договора банк вправе потребовать от вас полное погашение задолженности вне зависимости от того, есть ли на данный момент у вас такая возможность или нет.