Кто оплачивает кредит после смерти заемщика

Что происходит с кредитом в случае смерти титульного заемщика

Такая ситуация, как смерть титульного заемщика, обязательно включается в текст кредитного договора. Финансовые организации всяческим образом страхуют себя от возможной неоплаты кредита, поэтому долг не исчезает даже после кончины должника. Соответственно, именно от условий договора зависит, что будет в задолженностью в подобном случае.

Возможны следующие варианты:

1. Обязательства перед банком переходят поручителю. Это актуально в том случае, если поручитель вообще имеется.
2. Кредит оплачивает созаемщик.
3. Долг перед банком полностью покрывает страховая компания. Актуально только в том случае, если, во-первых, случай является страховым. Во-вторых, если заемщик в принципе оформлял страховой полис.
4. Кредит полностью наследуют родственники должника.
5. При отсутствии поручителей, созаемщиков и наследников банк может в судебном порядке реализовать имущество должника в пользу погашения кредита.

Кто оплачивает кредит после смерти заемщика

Как мы уже сказали, банк в любом случае получит деньги за выданный кредит. Разница лишь в том, кто именно будет платить по задолженности. Рассмотрим каждый из вариантов детально.

Поручитель

Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, смерть основного должника — не повод для прекращения поручительства. То есть даже в таком случае поручитель должен исполнить обязательства перед кредитором. Согласно кредитному договору, он обязан оплатить тело долга, проценты за пользование деньгами, штрафы и пени.

Как же быть, если у заемщика есть наследники? Существуют два варианта развития событий:

1. Близкие родственники должника отказались от вступления в наследство. В таком случае после погашения задолженности поручитель может претендовать на долю заемщика в собственности.
2. Если родственники унаследовали имущество заемщика. Даже в таком случае поручитель обязан исполнить обязательства перед кредитором. Но затем в судебном порядке он может потребовать от наследников компенсировать его траты.

Созаемщик

В случае с созаемщиком все намного проще. Солидарный заемщик имеет долю в кредитной собственности. Поэтому в случае смерти титульного должника вне зависимости от наличия или отсутствия наследников он обязан закрыть долг перед кредитором.

Страховая компания

Согласно Федеральному закону №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года, кредитор не имеет права настаивать на страховании жизни заемщика. Однако часто при наличии страховки условия кредитования более привлекательные, чем без нее. Например, для сохранения льготной ставки по ипотеке заемщик обязан каждый год продлевать страховой полис. Без него процентная ставка будет стандартной.

Договор страхования обязательно содержит пункт о смерти застрахованного лица, то есть заемщика. Советуем ознакомиться с ним тщательно, поскольку именно в нем прописаны страховые случаи, при возникновении которых страховая компания берет на себя обязательства по погашению кредита.

Например, часто не являются страховыми следующие причины смерти должника:

• смерть при занятии экстремальными видами спорта;
• гибель на войне;
• самоубийство;
• смерть от хронического заболевания;
• смерть в местах лишения свободы.

Наследники

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации “Ответственность наследников по долгам наследодателя”, близкие родственники должника несут солидарную ответственность в случае его смерти. Такое требование распространяется абсолютно на всех наследников вне зависимости от их финансового положения, статуса или возраста. Причем сумма их долга прямо пропорциональна их доли в собственности заемщика.

Государство

Отсутствие наследников — повод для прекращения договора кредитования. Однако в этой ситуации есть одно “но”: если у заемщика нет родственников и он не составлял завещание, согласно которому его имущество могло бы перейти в собственность третьему лицу, потенциальными наследниками становятся государство или муниципалитет. То есть долг перед банком будет выплачивать государство.

Как погасить кредит в случае смерти заемщика

Если у заемщика есть наследники, то обязательства перед кредитором переходит им. Причем нужно иметь в виду тот факт, что задолженность ложится на их плечи со дня смерти должника, а не с момента наследования. Поэтому первое, что нужно сделать наследникам — предоставить в банк копию свидетельства о смерти, чтобы избежать дальнейшего начисления штрафов и пени.

После предоставления документов банк может предложить будущим заемщикам несколько вариантов развития событий:

• отсрочку платежа в связи с возникновением форс-мажора;
• реструктуризацию кредита;
• рефинансирование личных и унаследованных кредитов;
• списание штрафов и пени, начисленных после смерти заемщика.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение нашей статьи ответим на наиболее распространенные вопросы о долгах умершего родственника.

Можно ли не платить за чужой кредит?

Освободить себя от оплаты кредита можно только в том случае, если вы отказались от наследства. То есть вы не сможете унаследовать имущество родственника, но отказаться от выплаты его кредитов.

Как узнать, оплатит ли кредит страховая компания?

Уточнить этот пункт можно, изучив страховой полис. В нем обязательно должен присутствовать пункт о смерти должника. Если случай является страховым, то СК в любом случае несет ответственность перед банком, но какую именно, советуем уточнить. Так, страховая может оплатить лишь часть долга, а может покрыть его полностью или даже с излишком.

Каким образом наследуется долг умершего заемщика?

Процедура наследования кредита следующая: получение свидетельства о смерти должника, уведомление об этом кредитора, обращение к нотариусу, вступление в наследство, согласование с банком новых условий погашения задолженности.

Может ли банк потребовать досрочной выплаты кредита?

Да, если умерший заемщик допускал просрочки по кредиту. В таком случае банк может настаивать на досрочном погашении задолженности.

Вопрос, связанный с выплатой кредита в случае смерти основного заемщика, сложный и имеет ряд нюансов. Поэтому, оформляя кредит, советуем заранее озаботиться этим вопросом, чтобы не ставить близких в тяжелое финансовое положение. При получении кредита обязательно закажите и полис страхования жизни, причем внимательно изучите все условия: перечень страховых случаев, порядок выплаты кредита, сумму страховой компенсации.