Кредиты без подтверждения дохода: плюсы и минусы

Главные особенности кредитов без справок о доходах

Взять кредит без подтверждения доходов можно в любом российском банке. Популярность этого продукта объясняется высоким и стабильным клиентским спросом. Заемщики заинтересованы в быстром оформлении договора — без проверок и длительного рассмотрения заявки. По этой причине банки стараются им сделать соответствующее предложение.

Такие кредиты принято называть «быстрыми» или «экспресс», что подразумевает их оперативное оформление. Банки показывают, что клиенты получают деньги день в день. По стандартным программам процедура заключения договора занимает 3-10 дней — в зависимости от ряда условий. Особенности кредитов без справок о доходах:

• Быстрое рассмотрение заявок — предварительное решение принимается банком в течение нескольких минут.
• Минимальный пакет бумаг — для подачи заявки нужен паспорт гражданина РФ.
• Упрощенные требования к заемщикам.

Условия по «быстрым» кредитам отличаются от стандартных тем, что они имеют менее выгодный характер. Отдельный банк кредит без подтверждения дохода выдает по двум документам: паспорт гражданина РФ + документ на выбор из предложенного кредитором списка.

Общие условия по экспресс-кредитам

Кредиты без справок и подтверждения доходов выдаются не на стандартных условиях. Если сравнить их с программами, по которым требуется наличие постоянного (официального) заработка, то разница будет заключаться в нескольких моментах. Основные из них:

• Повышенная процентная ставка — банк закладывает свои риски в высокий процент по кредиту.
• Урезанные сроки кредитования.
• Уменьшенная сумма — не проверив платежеспособность заемщика, банк не станет рисковать большими деньгами.
• Строгие штрафные санкции за нарушение обязательств — неустойка по экспресс-кредитам выше, чем по стандартным программам.
• Высокая вероятность отказа — предложения без справок, несмотря на наименование, не является общедоступным продуктом.

Не проверяя финансовое положение клиента, кредитная организация подвергается высокому риску, который перекрывается путем ухудшения общих условий кредитования. Важно: кредиты с подтверждением дохода и полным документальным обеспечением выгоднее, чем программы, гарантирующие быстрое получение необходимой суммы. Единственным плюсом экспресс-кредитов признается скорость оформления: деньги на счет клиента поступают в день обращения.

На что обратить внимание

Кредит наличными без подтверждения дохода рассчитан на категорию заемщиков, которые по разного рода причинам не могут документально показать банку свои заработки. Это не означает, что кредитные организации готовы заключать договоры с каждым обратившимся клиентом: студентом, пенсионером, безработным гражданином.

В описании программы банк может указывать процентную ставку в виде диапазона, к примеру, 7-12% годовых. Чем надежнее клиент, тем меньшая ставка по кредиту будет предложена банком. Чем меньше банк доверяет клиенту, тем выше предлагается процент по договору.

Кредитная организация сохраняет за заемщиком право предоставить дополнительные документы, которые сделают условия по более выгодными. Такими документами могут быть: ИНН, СНИЛС, военный билет, заграничный паспорт, выписка из банка о наличии вклада, прочие документы. Чем больше данных о себе предоставляет заемщик, тем выгоднее условия будут предложены ему банком. Предложение о прикреплении дополнительных справок не рекомендуется игнорировать.

По каким критериям банк принимает решение

Кредиты без подтверждения занятости и дохода выдаются по одному или двум документам. Этой информации недостаточно для полной оценки клиента. Банк не получает данных ни о работе, ни о заработной плате (ином источнике дохода) заемщика. При этом решение по заявке может быть положительным.

Анализ платежеспособности заемщика основывается на кредитной истории. Это наиболее важный источник информации для кредитора. В отчете фигурируют данные, которые дают представление о финансовом положении клиента. Действующие и погашенные обязательства, активные и закрытые кредитные карты, задолженность по коммунальным платежам и услуги интернет-провайдеров, задолженность, взысканная через суд: эта информация отражается в отчете по кредитной истории.

На основании вышеописанных данных банк принимает решение: одобрить или отклонить заявку на кредит. Если в отчете фигурируют погашенные кредитры, значит, что заемщик обращался к услугам кредитных организаций. Это обстоятельство косвенно указывает на наличие источника постоянного дохода. Клиенту с такими показателями будет одобрен кредит, несмотря на то, что не предоставил в банк документальные доказательства платежеспособности.

Вероятность одобрения заявки

Потребительский кредит без подтверждения дохода — не рассчитан на всех без исключения заемщиков. Кредитные организации не готовы сотрудничать со всеми обратившимися гражданами: это противоречит природе банковской деятельности. Следовательно, вероятность отказа присутствуют в каждом случае. Причины отрицательного решения по заявке:

• Клиент не соответствует требованиям кредитора — возраст, гражданство, наличие постоянной регистрации и паспорта гражданина РФ.
• Испорченная кредитная история — открытые просрочки, низкий кредитный рейтинг.
• Использование неактуальных или подложных сведений при подаче заявки.

Кредиты неработающим гражданам — нонсенс, который используется некоторыми банками в качестве рекламной кампании. Кредитная организация не станет сотрудничать с заведомо проблемным заемщиком. Допускается отсутствие официального дохода, но источник заработка у клиента должен быть. В противном случае он признается неплатежеспособным.

В чем смысл программы, если банк может отказать по заявке

Кредитные организации заинтересованы в возврате выданных в качестве кредита средств + процентов, которые заемщик обязуется уплатить по договору. Следуя этой установке, банк проверяет каждого обратившегося клиента. Если рассматривается заявка на кредит без проверки доходов, то заемщик анализируется по ряду других факторов: кредитная история, дополнительные документы, наличие в собственности ликвидного имущества.

Кредитов по паспорту не существует в природе. Заполняя анкету, заемщик дает согласие на обработку персональных данных. Это значит, что банк получает право проверить клиента по своим базам, а также направить запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Справки с места работы не предоставляются по условиям кредитной программы, но информацию по месту работы или источнику дохода банк запросит. Сопоставив все полученные данные, кредитор принимает конечное решение, которое часто бывает отрицательным.

Плюсы экспресс-кредитов без подтверждения доходов

Не самые выгодные условия по кредитам данной категории не уменьшают уровень популярности предложения. Целевая аудитория — официально не трудоустроенные граждане, а также заемщики, которым сумма денежных средств нужна срочно. Учитывая эти факторы, выделяются основные плюсы продукта:

• Нет необходимости собирать пакет справки — паспорта и любого дополнительного документа будет достаточно.
• Предварительное решение принимается в течение нескольких минут, а конечное — после подачи анкеты в офисе банка.
• При выполнении минимальных требований кредитора вероятность одобрения заявки высокая — положительная кредитная история, наличие любого источника дохода.
• Отсутствие поручительства и других видов обеспечения по кредиту.

Помимо этого, сохраняются опции, относящиеся к стандартным кредитным программам: выбор способа получения денег и графика погашения задолженности, отсутствие комиссий и условий целевого использования денежных средств. Также заемщик сохраняет за собой право на досрочное погашение долга по правилам, указанным в кредитном соглашении.

Минусы кредитов без справок о доходах

Кредиты без залога и подтверждения дохода (только по паспорту) — крайняя мера, к которой обращаются заемщики без возможности выбора более выгодного предложения. Отрицательная сторона заключается в следующем:

• Повышенные процентные ставки.
• Отсутствие бонусных опций — по большей части программ.
• Минимальные сроки и суммы кредитования.
• Страхование жизни и здоровья — в случае отказа от оформления страховки, банк без объяснения причин откажет в заключении договора.

По конкретной кредитной программе можно обозначить большее количество минусов. Выше указаны моменты, которые присутствуют по каждому экспресс-кредиту без исключения. Банку каким-то образом необходимо перекрыть риски: эта цель достигается путем ухудшения ключевых условий по кредиту.

Заключение

Взять кредит без подтверждения доходов — реально. Справки с места работы и квитанции 2-НДФЛ банк не запрашивает. Для одобрения заявки будет достаточно указать источник дохода, а также предоставить основные документы.

Недостаток продукта заключается в условиях, предлагаемых банком. Они намного хуже тех, которыми пользуются проверенные заемщики. Соответственно, в предоставлении справок о доходах и документов с места работы, заинтересованы сами же клиенты банка.