Кредитный лимит

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это сумма заемных средств на карте, которую вы можете использовать в собственных целях. В случае с кредитной картой лимит возобновляем. То есть вы можете использовать его еще раз после полного погашения задолженности.

Еще одна особенность кредитного лимита заключается в том, что он не целевой. То есть вы можете потратить его на что угодно: на оплату товаров и услуг, на снятие наличных и переводы, на погашение задолженности в других банках.

От чего зависит размер кредитного лимита?

Размер кредитного лимита практически всегда определяет скоринг — по анализу соответствия требования банка. По большому счету вы не можете повлиять на размер доступных средств, поскольку в расчет берут не зависящие от вас факторы:

1. Ваш возраст. Если вы только достигли 18 лет или вы уже находитесь в предпенсионном возрасте, кредитный лимит для вас будет минимальным — так банк защищает себя от возможных невыплат.
2. Размер заработной платы. Чем она ниже, тем меньше размер доступных средств.
3. Долговая нагрузка. Если, помимо кредитной карты, у вас оформлены еще потребительский и товарный кредиты, размер доступных средств для вас будет минимально возможным.
4. Тип трудоустройства. Если вы оформлены неофициально и не можете подтвердить свою заработную плату, доверие к вам будет минимальным. Напротив, если вы работаете по трудовому договору и можете представить справку о доходах, сумма кредитного лимита будет выше.

Кроме этого, размер кредитного лимита зависит от документов, которые вы можете предоставить. По одному паспорту вы сможете получить не более 50-100 тысяч рублей. 

Каким может быть кредитный лимит?

Открывая промо кредитной карты, вы можете увидеть заявленный лимит. Как правило, он не превышает 500 тысяч рублей — у отдельных продуктов он может достигать 700 тысяч, но это, скорее, исключение.

Рекламный кредитный лимит очень редко совпадает с реальным. Подразумевается, что максимальная сумма доступна только самым привлекательным клиентам — получающим заработную плату на счет, открытый в этом банке, имеющий высокий доход, имеющий накопления и т.д.

Обычному же, среднестатистическому, заемщику банки могут одобрить сумму от 10 до 50 тысяч рублей по паспорту. И до 200 тысяч рублей — при подтверждении дохода и трудовой занятости.

Как сделать так, чтобы банк увеличил доступную сумму?

Для того чтобы банк увеличил стартовый кредитный лимит, вы должны доказать, что вы ответственный заемщик и в любом случае сможете закрыть долг, не допуская просрочек. Для этого вы можете:

• погасить все имеющиеся кредиты и закрыть другие кредитные карты — таким образом вы уменьшите вашу долговую нагрузку;
• запросить в банке увеличение кредитного лимита, предоставив справку о доходах;
• пользоваться картой чаще, закрывая задолженность без просрочек.

Также вы можете перевести заработную плату в банк, выпустивший вам кредитку. Как правило, кредитные организации более лояльные именно по отношению к зарплатным клиентам. 

В каком случае банк уменьшит кредитный лимит?

Банки очень редко идут на уменьшение кредитного лимита. Особенно если заемщик всегда в срок погашает задолженность по карте. Тем не менее иногда кредитные организации все таки снижают лимит. Происходит это в следующих случаях:

• если держатель кредитки регулярно нарушает условия договора;
• если заемщик допускает образование задолженности — например, не вносит минимальные платежи;
• если клиент оформляет еще один кредитный продукт и, тем самым, увеличивает свою долговую нагрузку;
• если держатель пользуется картой только для обналичивания заемных средств;
• если заемщик в принципе не пользуется кредитной картой.

С большой вероятностью банк вернет вам прежний кредитный лимит, если вы снова сможете завоевать его доверие.

Как пользоваться кредитным лимитом бесплатно?

Бесплатно пользоваться кредитными средствами можно только в рамках беспроцентного периода — его условия зависят от конкретной кредитной организации. Приведем несколько примеров:

1. “Карта возможностей” от ВТБ. Максимальный беспроцентный период по этой карте составляет 110 дней. Распространяется он на все типы операций, включая снятие наличных и переводы. Чтобы пользоваться заемными средствами без уплаты процентов, клиент должен вносить ежемесячные минимальные платежи и полностью закрыть долг не позднее, чем через 110 дней с момента начала расчетного периода.
2. “Целый год без %” от Альфа-Банка. Для новых заемщиков льготный период равен одному году. Чтобы не платить проценты в течение этого срока, держатель карты должен оплатить товар не позднее, чем через 30 дней с момента заключения договора, и вносить регулярные минимальные платежи. Беспроцентный период распространяется только на безналичную оплату покупок и погашение кредитов, открытых в других банках.
3. “Opencard” от Открытия. Беспроцентный период по ней составляет 120 дней. Он распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг. За снятие денег со счета или за переводы клиенту потребуется заплатить процент за пользование средствами в размере 39,9% годовых.

В чем разница между кредитным лимитом и овердрафтом?

Оформляя дебетовую карту, вы можете столкнуться с таким понятием как “овердрафт”. Для клиентов, которые не очень хорошо разбираются в банковских определениях он может показаться аналогией кредитному лимиту. Но это не совсем так.

Поговорим о разнице между кредитным лимитом и овердрафтом:

1. Сумма овердрафта весьма ограничена — часто его размер не превышает половины среднемесячной заработной платы. Намного реже он может достигать 100% от зарплаты в месяц. А вот кредитный лимит, как мы уже сказали выше, может составлять хоть 700 тысяч рублей.
2. Погашение овердрафта происходит автоматически — как только на ваш карточный счет поступает нужная сумма. Задолженность по кредитной карте вы можете закрывать в течение нескольких месяцев.
3. Как правило, овердрафт банк подключает автоматически — если это предусматривают условия договора. А вот на получение кредитной карты вам нужно подавать заявку.
4. Для подключения овердрафта вам не нужно предъявлять справку о доходах — обычно банки сами анализируют поступления на вашу зарплатную карту и устанавливают лимит.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение ответим на наиболее частые вопросы по теме статьи.

Кто принимает решение по кредитному лимиту по карте? Могу я на него повлиять?

Практически во всех российских банках решение по кредитному лимиту принимает автоматизированная система. Она анализирует информацию по новым и действующим клиентам и, в случае если держатель карты отвечает требованиям программы, автоматически увеличивает доступную сумму.

К слову, у работников кредитной организации нет доступа к этой системе, поэтому повлиять на решение вы не можете.

Как узнать свой кредитный лимит?

Узнать доступную вам сумму вы можете онлайн — в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении. Кроме того, уточнить информацию вы можете по телефону горячей линии или в отделении кредитной организации.

Мне аннулировали кредитный лимит. Почему?

Такое могло произойти, например, если вы долгое время не вносили платежи по уже имеющейся задолженности. Банк перестал видеть в вас надежного заемщика, а потому аннулировал кредитный лимит.

Если вы ответственно вносили платежи по кредитной карте и ни разу не допустили просрочки, обратитесь в поддержку банка — возможно, произошла техническая ошибка.

Могу ли я не погашать задолженность одним платежом?

Если сумма вашего долга превышает минимальный платеж, вы можете вносить оплату частями. Банк не начислит пени и штраф в том случае, если размер ваших взносов будет не ниже обязательного платежа. Как правило, он равен 3% от общей суммы задолженности.

Могу ли я снимать наличные с кредитной карты?

Вы в любом случае можете снимать наличные или осуществлять переводы. В большинстве банков предусмотрена комиссия за операции подобного типа. Кроме этого, процентная ставка за снятие наличных и переводы будет на порядок выше — вплоть до 60% годовых.