Поручительство по кредиту

Когда требуется поручитель по кредиту

Согласно статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора поручительства гарант берет на себя ответственность полной или частичной выплаты задолженности по обязательствам заемщика. Как правило, поручителем может выступать физическое лицо, гораздо реже — предприниматели.

Поручитель — это один из видов гаранта, поэтому при оформлении мелких кредитов он не требуется. Напротив, он необходим при крупных займах стоимостью от 1 млн рублей или когда кредитор не уверен в благонадежности клиента. Итак, обычно поручительство необходимо в следующих случаях:

1. При отрицательной или нулевой кредитной истории заемщика. У банка могут возникнуть сомнения в платежеспособности клиента, если в прошлом он уже допускал просрочки по кредитам и займам. Причем отсутствие кредитной истории в таком случае тоже не будет преимуществом.
2. Большая сумма кредита. Чем больше заем, тем больше рисков у кредитора, поэтому естественно, что банк в таком случае требует наличие гаранта. Им выступает поручитель или залоговое имущество.
3. Низкие доходы заемщика.

Кто может стать поручителем

Законодательно список поручителей не установлен, поэтому решение о том, каким требованиям должен отвечать гарант, полностью лежит на банке. Разумеется, они могут несколько отличаться в зависимости от выбранной организации. Но проанализировав требования нескольких ведущих банков, мы выделили следующие из них:

1. Платежеспособность. В этом моменте требования к поручителю такие же, как и к заемщику. Доходность гаранта должна быть такой, чтобы он был в состоянии выплатить долг. Если поручитель — предприниматель, банкам важно, чтобы его бизнес не был убыточным.
2. Возраст. Как правило, поручитель не может быть младше 21 года. Намного реже банки позволяют стать гарантом и 18-летним гражданам.
3. Место проживания. В этом случае и основной заемщик, и поручитель должны проживать в том же регионе, где находится филиал кредитной организации.
4. Положительная кредитная история. Допущенные в прошлом просрочки и невыплаты по кредиту могут стать причиной отказа в поручительстве.
5. Для некоторых организаций принципиально, что поручитель был родственником заемщику.
6. Отсутствие судимости.
7. Отсутствие действующих кредитов. То есть отсутствие долговой нагрузки.

Стоит отметить, что отказ в поручительстве не равняется отказу в кредитовании. В этом случае банк одобрит заявку на выдачу кредита и просто попросит о замене поручителя.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Основная разница между этими людьми заключается в их ответственности перед банком. И если поручитель — это гарант, на плечи которого ложатся обязательства заемщика в случае, если последний по какой-либо причине не может выплатить кредит. То созаемщик — это такое же ответственное лицо, как и основной клиент. То есть он обязан выплачивать кредит в той же мере, что и титульный заемщик.

Есть разница и в правах. Поручитель лишь берет на себя ответственность перед банком и ни в коем случае не может претендовать на собственность заемщика, которая стала объектом кредитования. В то время как созаемщик законодательно имеет право на часть этого имущества.

Обязанности поручителя по кредиту

Вся ответственность поручителя прописана в статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. В случае неисполнения или неудовлетворительного исполнения обязательств заемщика, поручитель несет перед банком солидарную ответственность.
2. Поручитель несет ровно такую же ответственность, что и заемщик. То есть он обязуется платить тело долга, проценты, штрафы, пени и судебные издержки.
3. Если поручителей по кредиту несколько, банк может потребовать исполнения обязательств от каждого в равной степени.

Помимо этого, гарант обязуется исполнять все требования кредитора. То есть он обязан по первой просьбе банка предоставлять все необходимые справки и документы, ставить организацию в известность при изменении финансового положения, сообщать о смене места проживания, о возбуждении уголовного дела или наложении ареста на имущество, о получении инвалидности или потере трудоспособности и так далее.

Права поручителя по кредиту

Права поручителя регулируют статьи 364 и 365 ГК РФ. До исполнения обязательств гарант может рассчитывать на:

1. Выдвижение возражения против требований кредитора.
2. Неисполнение обязательства перед банком, если организация может взыскать долг с заемщика.
3. После смерти заемщика гарант так же несет ответственность перед банком только в том случае, если в договоре присутствует пункт о том, что поручитель отвечает за каждого нового должника.

Уже после полной выплаты долга гарант имеет право через суд требовать с должника возмещения полной суммы понесенных убытков.

Основания для прекращения поручительства

Законом предусмотрены следующие случаи для прекращения поручительства:

1. Полное погашение кредита заемщиком.
2. Изменение условий кредитного договора без согласия гаранта, которые предусматривают увеличение ответственности поручителя.
3. Изменение заемщика без согласия поручителя.
4. Отказ со стороны кредитора в исполнении обязанностей со стороны основного должника или гаранта и одностороннее изменение условий договора кредитования.
5. По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства. Если такой срок не обозначен, то все обязательства прекращают действие спустя 12 месяцев с момента их наступления в случае, если кредитор так и не предъявил требования к гаранту.
6. Если заемщиком выступало юридическое лицо, которое прекратило свою деятельность.

Справка.

Соглашение о поручительстве должно содержать пункт о сроке его действия. Если такового нет, договор теряет силу через год после полного погашения кредита.

В каких случаях поручитель может отказаться от своих обязательств

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель может отказаться от исполнения своих обязательств в следующих случаях:

1. При несоответствии фактического и указанного в договоре сроков кредитования.
2. Если кредитор не выполнил свои обязательства по договору, то есть не предоставил заемные средства.
3. Если начисление процента на тело долга происходило не правильно. Например, если фактические проценты по кредиту превышали указанные в договоре.

Нужно отметить, что нельзя отказаться от поручительства самостоятельно. Любые обязательства с третьей стороны договора могут быть сняты только через суд и при предъявлении доказательств. Возникали и такие ситуации, когда поручитель удовлетворил требования банка наравне с основным заемщиком. В таких случаях он так же обращался в суд для взыскания с кредитора излишне уплаченной суммы.

Поручительство — это серьезный шаг. Подписывая договор, потенциальный поручитель должен давать отчет тому, что в случае невыплаты кредита со стороны заемщика, все обязанности лягут именно на него. Поэтому, решаясь на этот шаг, оцените свои доходы и желание нести ответственность за другого человека.