Что делать, если банк обратился к коллекторам

Кто такие коллекторы

Когда кредитор говорит об обращении к коллекторам, он имеет в виду коллекторское агентство (крупные банки отказываются от сотрудничества с индивидуальными взыскателями). Такие организации вполне законны, имеют лицензию и, как вы уже поняли, занимаются переговорами с заемщиком с целью взыскания долга.

После ряда громких случаев, слыша слово «коллектор», граждане представляют себе бандитов, которые в прямом смысле слова выбивают из должника средства всеми возможными способами. Так оно и было в нулевых годах, когда действия коллекторских агентств ничем и никем не регулировалось.

Сейчас же работа организаций не должна противоречить Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон №230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 3 июля 2016 года. Сейчас, по сути, коллекторы являются лишь финансовыми консультантами, которые информируют должников о последствиях за неуплату.

Любое коллекторское агентство, осуществляющее свою деятельность на территории Российской Федерации, должно быть включено в реестр Федеральной службы судебных приставов и иметь учредительные документы, указывающие на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Может ли банк продать долг коллекторам

Переуступка права требований — одна из последних мер воздействия на неплательщика. Ей предшествуют звонки заемщику, личные встречи, обращение в суд. Продажа долга коллекторскому агентству имеет смысл только в том случае, если ни один из перечисленных выше вариантов не помог. И эта мера законна, если соответствующий пункт прописан в договоре цессии.

Как показывает практика, решение по переуступке права требований коллекторам принимают в том случае, если последний платеж по кредиту проводили больше года, а то и двух лет назад. Кредиторы редко передают свежие потребительские кредиты взыскателям, поскольку последние покупают их за копейки и в случае, если заемщик внесет еще хотя бы несколько платежей, для банка это будет существенно выгоднее.

Кто и когда должен уведомить должника о переуступке права требования

Должник вправе не исполнять требования коллекторского агентства и не гасить долг, если он не был уведомлен о продаже его долга третьим лицам. Поэтому при переуступке права требований и передаче сведений в первую очередь банк должен прислать заемщику письменное уведомление с указанием данных нового кредитора и его платежных реквизитов. Причем оповестить должника нужно обязательно заказным письмом, поскольку уведомление через звонки или СМС-сообщения не имеют юридической силы.

Поставить заемщика в известность о перепродаже долга может и коллекторское агентство, но в таком случае должник имеет право запросить доказательства о передаче права требований. А до момента их получения он может платить непосредственно банку.

Первые действия должника

Если должник получил уведомление о том, что его долг по кредиту был продан коллекторскому агентству, действовать ему нужно так же, как и в случае взыскания со стороны банка. То есть:

1. В первую очередь, если заемщик получил уведомление о переуступке права требований непосредственно от самих взыскателей, он имеет право запросить доказательства этому. А до момента их получения он может не не исполнять требований коллекторов.
2. После получения доказательств лучше не игнорировать попытки взыскателей связаться с должником — соглашаясь на переговоры, заемщик получает возможность договориться с коллекторами на рассрочку платежа или выплату только основной суммы долга без учета процентов, штрафов и пени.
3. Если коллекторское агентство отклоняет просьбы и отказывается идти навстречу, заемщик может дождаться обращения в суд. Так, он получает шанс на уменьшение платежа. Но в таком случае должник должен быть готов, что к делу подключат судебных приставов, которые вправе добиться ареста счетов, имущества, удержания 50% заработной платы или ограничения выезда за границу.

Какие действия коллекторов законны, а какие — нет

Правомерность действий коллекторских агентств в РФ регулируется Федеральным законом №230-ФЗ главой 2 “Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности”. Согласно ему, лица, выступающие в интересах кредитора, имеют право взаимодействовать с должников через:

• личные встречи и телефонные разговоры;
• через голосовые, текстовые, телеграфные сообщения;
• почтовые отправления.

Причем коллекторское агентство обязано поставить должника в известность о возможных способах взаимодействия. Таким образом, все они должны быть прописаны в соглашении.

Кроме этого, коллекторы могут взаимодействовать и с третьими лицами (чаще это близкие родственники заемщика). Если, конечно, это не противоречит двум условиям: должник дал свое согласие на их информирование, третьи лица сами не против таких действий.

Коллекторским агентствам разрешено воздействовать на должника любым способом, не противоречащим статье 6 настоящего Федерального закона. Запрещены же следующие действия:

1. Применение физической силы или угрозы ее применения.
2. Порча или уничтожение имущества заемщика.
3. Использование методов, которые могут быть опасными для жизни или здоровья людей.
4. Психологическое давление на должника.
5. Введение заемщика в заблуждение относительно размера и сроков погашения задолженности, последствий за неисполнение обязательств и т.д.

Также следует прекратить мероприятия по взысканию просроченной задолженности в случаях, когда:

• суд признал должника банкротом;
• заемщик является недееспособным, инвалидом 1 группы или находится на стационарном лечении;
• должник не совершеннолетний.

Кроме того, законодательством установлены и временные рамки, в которые взыскатели могут взаимодействовать с должником. Если речь идет о личных встречах и общении, действуют следующие условия:

• происходить они должны не раньше 8 утра и не позже 10 часов вечера в будние дни, не раньше 9 утра и не позже 8 вечера в выходные и праздничные дни;
• личные встречи могут осуществляться не чаще одного раза в неделю;
• телефонные разговоры — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

В то время как на текстовые, голосовые и телеграфные сообщения устанавливаются следующие ограничения:

• временные рамки такие же, что и в предыдущем случае — то есть с 8 утра до 10 вечера в будние дни, с 9 до 8 вечера в выходные и праздничные дни;
• частота уведомлений не должна превышать двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.

Отвечаем на частые вопросы

Итак, мы уже рассказали о том, кто такие коллекторы, на основании каких законодательных документов они работают и что делать должнику в случае уступки права требования по его долгу. В заключение ответим на наиболее частые вопросы относительно работы коллекторских агентств.

Куда обращаться в случае неправомерных действий коллекторов?

Если коллекторское агентство неоднократно нарушает законодательство, то есть беспокоит клиента чаще установленного срока или по ночам, угрожает, портит имущество и т.д., заемщик может пожаловаться на взыскателей в прокуратуру. Также подать заявление могут родственники или близкие должника, если нарушаются их права.

В таких случаях коллекторы понесут наказание в виде:

• штрафа размером до 500 тысяч рублей;
• исключения из реестра Федеральной службы судебных приставов и запрета на осуществление коллекторской деятельности.

Можно ли не платить коллекторам по закону?

В том случае, если коллекторское агентство полностью выкупило долг у банка, оно становится официальным кредитором. То есть оплатить долг придется в любом случае. Причем не так важно, делать это по первому требованию коллекторов или ждать обращения в суд. Но не нужно забывать о том, что после судебных разбирательств к делу будут привлечены приставы со всеми вытекающими последствиями в виде ареста зарплатного счета, взыскания долга из официальной зарплаты и так далее.

Как убедиться в законности работы коллекторского агентства?

Если должник сомневается в том, что его долг на самом деле был продан коллекторам, а с ним пытаются вести переговоры мошенники, имеет смысл проверить законность их работы. В первую очередь можно попытаться найти их в реестре ФССП. Отсутствие данных может говорить о том, что заемщик имеет дело с черными коллекторами, деятельность которых не законна. Второй способ убедиться в том, что коллекторское агентство действительно купило долг — посетить их офис и лично ознакомиться с договором переуступки права требований.

Что делать, если истек срок исковой давности?

Срок исковой давности составляет 3 года и отсчитывается со дня последней предполагаемой выплаты по кредиту. То есть если должник обязан был закрыть кредит 19 января 2017 года, то в 2021 году коллекторское агентство не сможет взыскать долг с заемщика через суд. Более того, сам должник может обратиться с иском, если коллекторы не оставляют попыток добиться выплат после истечения срока исковой давности.

В каких случаях будет прекращено исполнительное производство?

На самом деле, таких случаев немного. То есть чаще всего избежать выплаты по кредиту не получится. Итак, основаниями для прекращения исполнительного производства являются:

• смерть заемщика;
• отказ кредитора от взыскания просроченной задолженности;
• невозможность исполнения требований (то есть когда у должника отсутствуют какое-либо имущество или доход).