
Что делать, если банк обратился к коллекторам
Когда кредитор говорит об обращении к коллекторам, он имеет в виду коллекторское агентство (крупные банки отказываются от сотрудничества с индивидуальными взыскателями). Такие организации вполне законны, имеют лицензию и, как вы уже поняли, занимаются переговорами с заемщиком с целью взыскания долга.
Содержание
Кто такие коллекторы
Когда кредитор говорит об обращении к коллекторам, он имеет в виду коллекторское агентство (крупные банки отказываются от сотрудничества с индивидуальными взыскателями). Такие организации вполне законны, имеют лицензию и, как вы уже поняли, занимаются переговорами с заемщиком с целью взыскания долга.
После ряда громких случаев, слыша слово «коллектор», граждане представляют себе бандитов, которые в прямом смысле слова выбивают из должника средства всеми возможными способами. Так оно и было в нулевых годах, когда действия коллекторских агентств ничем и никем не регулировалось.
Сейчас же работа организаций не должна противоречить Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон №230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 3 июля 2016 года. Сейчас, по сути, коллекторы являются лишь финансовыми консультантами, которые информируют должников о последствиях за неуплату.
Любое коллекторское агентство, осуществляющее свою деятельность на территории Российской Федерации, должно быть включено в реестр Федеральной службы судебных приставов и иметь учредительные документы, указывающие на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Может ли банк продать долг коллекторам
Переуступка права требований — одна из последних мер воздействия на неплательщика. Ей предшествуют звонки заемщику, личные встречи, обращение в суд. Продажа долга коллекторскому агентству имеет смысл только в том случае, если ни один из перечисленных выше вариантов не помог. И эта мера законна, если соответствующий пункт прописан в договоре цессии.
Как показывает практика, решение по переуступке права требований коллекторам принимают в том случае, если последний платеж по кредиту проводили больше года, а то и двух лет назад. Кредиторы редко передают свежие потребительские кредиты взыскателям, поскольку последние покупают их за копейки и в случае, если заемщик внесет еще хотя бы несколько платежей, для банка это будет существенно выгоднее.
Кто и когда должен уведомить должника о переуступке права требования
Должник вправе не исполнять требования коллекторского агентства и не гасить долг, если он не был уведомлен о продаже его долга третьим лицам. Поэтому при переуступке права требований и передаче сведений в первую очередь банк должен прислать заемщику письменное уведомление с указанием данных нового кредитора и его платежных реквизитов. Причем оповестить должника нужно обязательно заказным письмом, поскольку уведомление через звонки или СМС-сообщения не имеют юридической силы.
Поставить заемщика в известность о перепродаже долга может и коллекторское агентство, но в таком случае должник имеет право запросить доказательства о передаче права требований. А до момента их получения он может платить непосредственно банку.
Первые действия должника
Если должник получил уведомление о том, что его долг по кредиту был продан коллекторскому агентству, действовать ему нужно так же, как и в случае взыскания со стороны банка. То есть:
- В первую очередь, если заемщик получил уведомление о переуступке права требований непосредственно от самих взыскателей, он имеет право запросить доказательства этому. А до момента их получения он может не не исполнять требований коллекторов.
- После получения доказательств лучше не игнорировать попытки взыскателей связаться с должником — соглашаясь на переговоры, заемщик получает возможность договориться с коллекторами на рассрочку платежа или выплату только основной суммы долга без учета процентов, штрафов и пени.
- Если коллекторское агентство отклоняет просьбы и отказывается идти навстречу, заемщик может дождаться обращения в суд. Так, он получает шанс на уменьшение платежа. Но в таком случае должник должен быть готов, что к делу подключат судебных приставов, которые вправе добиться ареста счетов, имущества, удержания 50% заработной платы или ограничения выезда за границу.
Какие действия коллекторов законны, а какие — нет
Правомерность действий коллекторских агентств в РФ регулируется Федеральным законом №230-ФЗ главой 2 “Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности”. Согласно ему, лица, выступающие в интересах кредитора, имеют право взаимодействовать с должников через:
- личные встречи и телефонные разговоры;
- через голосовые, текстовые, телеграфные сообщения;
- почтовые отправления.
Причем коллекторское агентство обязано поставить должника в известность о возможных способах взаимодействия. Таким образом, все они должны быть прописаны в соглашении.
Кроме этого, коллекторы могут взаимодействовать и с третьими лицами (чаще это близкие родственники заемщика). Если, конечно, это не противоречит двум условиям: должник дал свое согласие на их информирование, третьи лица сами не против таких действий.
Коллекторским агентствам разрешено воздействовать на должника любым способом, не противоречащим статье 6 настоящего Федерального закона. Запрещены же следующие действия:
- Применение физической силы или угрозы ее применения.
- Порча или уничтожение имущества заемщика.
- Использование методов, которые могут быть опасными для жизни или здоровья людей.
- Психологическое давление на должника.
- Введение заемщика в заблуждение относительно размера и сроков погашения задолженности, последствий за неисполнение обязательств и т.д.
Также следует прекратить мероприятия по взысканию просроченной задолженности в случаях, когда:
- суд признал должника банкротом;
- заемщик является недееспособным, инвалидом 1 группы или находится на стационарном лечении;
- должник не совершеннолетний.
Кроме того, законодательством установлены и временные рамки, в которые взыскатели могут взаимодействовать с должником. Если речь идет о личных встречах и общении, действуют следующие условия:
- происходить они должны не раньше 8 утра и не позже 10 часов вечера в будние дни, не раньше 9 утра и не позже 8 вечера в выходные и праздничные дни;
- личные встречи могут осуществляться не чаще одного раза в неделю;
- телефонные разговоры — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
В то время как на текстовые, голосовые и телеграфные сообщения устанавливаются следующие ограничения:
- временные рамки такие же, что и в предыдущем случае — то есть с 8 утра до 10 вечера в будние дни, с 9 до 8 вечера в выходные и праздничные дни;
- частота уведомлений не должна превышать двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.
Отвечаем на частые вопросы
Итак, мы уже рассказали о том, кто такие коллекторы, на основании каких законодательных документов они работают и что делать должнику в случае уступки права требования по его долгу. В заключение ответим на наиболее частые вопросы относительно работы коллекторских агентств.
Куда обращаться в случае неправомерных действий коллекторов?
Если коллекторское агентство неоднократно нарушает законодательство, то есть беспокоит клиента чаще установленного срока или по ночам, угрожает, портит имущество и т.д., заемщик может пожаловаться на взыскателей в прокуратуру. Также подать заявление могут родственники или близкие должника, если нарушаются их права.
В таких случаях коллекторы понесут наказание в виде:
- штрафа размером до 500 тысяч рублей;
- исключения из реестра Федеральной службы судебных приставов и запрета на осуществление коллекторской деятельности.
Можно ли не платить коллекторам по закону?
В том случае, если коллекторское агентство полностью выкупило долг у банка, оно становится официальным кредитором. То есть оплатить долг придется в любом случае. Причем не так важно, делать это по первому требованию коллекторов или ждать обращения в суд. Но не нужно забывать о том, что после судебных разбирательств к делу будут привлечены приставы со всеми вытекающими последствиями в виде ареста зарплатного счета, взыскания долга из официальной зарплаты и так далее.
Как убедиться в законности работы коллекторского агентства?
Если должник сомневается в том, что его долг на самом деле был продан коллекторам, а с ним пытаются вести переговоры мошенники, имеет смысл проверить законность их работы. В первую очередь можно попытаться найти их в реестре ФССП. Отсутствие данных может говорить о том, что заемщик имеет дело с черными коллекторами, деятельность которых не законна. Второй способ убедиться в том, что коллекторское агентство действительно купило долг — посетить их офис и лично ознакомиться с договором переуступки права требований.
Что делать, если истек срок исковой давности?
Срок исковой давности составляет 3 года и отсчитывается со дня последней предполагаемой выплаты по кредиту. То есть если должник обязан был закрыть кредит 19 января 2017 года, то в 2021 году коллекторское агентство не сможет взыскать долг с заемщика через суд. Более того, сам должник может обратиться с иском, если коллекторы не оставляют попыток добиться выплат после истечения срока исковой давности.
В каких случаях будет прекращено исполнительное производство?
На самом деле, таких случаев немного. То есть чаще всего избежать выплаты по кредиту не получится. Итак, основаниями для прекращения исполнительного производства являются:
- смерть заемщика;
- отказ кредитора от взыскания просроченной задолженности;
- невозможность исполнения требований (то есть когда у должника отсутствуют какое-либо имущество или доход).
Срок кредита до 7 лет
От 3.9 %
Лимит - до 40000000 ₽
Минимум - от 100000 ₽

Срок займа до 30 дней
От 1 %
Сумма - до 30000 ₽
Кредитная история - Любая
Снятие без % до 500000 ₽
До 7 %
Тип кешбэка - Бонусы/Баллы
Кешбэк - до 20%
Другие записи