Как вылезти из долговой ямы без банкротства

Можно ли закрыть кредиты без банкротства?

Накопление задолженностей по кредитам и микрозаймам становится серьезным испытанием для любого человека. Финансовое бремя отражается не только на бюджете семьи, но и давит на психологическое состояние. Однако ситуация, когда обязательства превышают возможности погашения, далеко не критичная. Есть действенные способы, помогающие выйти из сложного положения, причем для этого не всегда нужно запускать процедуру банкротства.

Чтобы законно избавиться от долгов, предстоит проявить дисциплину, настойчивость и показать готовность к диалогу с кредиторами. Главное – не игнорировать проблему, а начать действовать системно и последовательно, чтобы вылезти из долговой ямы и восстановить платежеспособность.

Что делать, если не получается внести платеж по кредиту

Если возникла ситуация, когда нет возможности своевременно внести очередной платеж, не следует поддаваться панике или занимать выжидательную позицию. Сокрытие проблемы от кредитора и игнорирование уведомлений только ухудшает положение заемщика, приводит к начислению штрафов и пеней, а также портит кредитную историю. Правильнее придерживаться проактивной позиции.

Необходимо самостоятельно и заблаговременно уведомить банк или МФО о возникших трудностях. Этот шаг демонстрирует добросовестность заемщика и намерение исполнить обязательства.

В ходе общения с представителем финансового учреждения следует честно и объективно изложить причины, из-за которых ухудшилось материальное положение. Например, потеря работы, внезапная болезнь, сокращение дохода или иные форс-мажорные обстоятельства. Желательно подкрепить слова документами:

• справкой о постановке на учет в центре занятости;
• больничным листом или выпиской из истории болезни, подтверждающей длительное лечение;
• приказом работодателя о сокращении штата или изменении условий оплаты труда.

Если выполнить указанные действия, удастся расположить кредитора к конструктивному диалогу и поиску совместного решения. Многие люди недооценивают этот этап, хотя именно он закладывает фундамент для дальнейших переговоров.

Советы заемщикам, которые не знают, как выбраться из долговой ямы

Для преодоления долгового кризиса нужно действовать системно. Начать рекомендуется с глубокого анализа собственного финансового положения и пересмотра образа жизни. Это кропотливая работа, но без нее невозможно избавиться от непосильных обязательств.

Первоочередная задача – это составление подробного бюджета. Необходимо скрупулезно зафиксировать абсолютно все источники поступлений и статьи расходов за последние несколько месяцев. Увидев структуру доходов и затрат, удастся составить представление о том, куда на самом деле уходят деньги.

После проведения аудита следует этап оптимизации расходов. На этой стадии рекомендуется:

1. Определить и сократить необязательные траты: подписки на сервисы, обеды в кафе, развлечения, импульсивные покупки.
2. Пересмотреть обязательные расходы. Возможно, стоит подыскать более дешевые услуги интернета, перейти на экономный тариф мобильной связи, покупать товары в дискаунтерах.
3. Найти дополнительные источники дохода: подработка, фриланс, монетизация хобби или продажа ненужных вещей.
4. Составить стратегию погашения. Воспользуйтесь методом «снежного кома», когда сначала закрываются маленькие долги для психологической мотивации, или «лавины», при котором в первую очередь гасятся обязательства с высокой процентной ставкой для уменьшения общей переплаты.

Параллельно проанализируйте имеющиеся обязательства по займам. Составьте единый реестр с указанием кредитора, суммы основного долга, процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Это поможет увидеть полную картину и определить, какие кредиты являются наиболее обременительными.

Предложение банком реструктуризации

Реструктуризация действующий кредитов – один из возможных выходов из проблемной ситуации, когда заемщик не в состоянии в полном объеме обслуживать накопленную задолженность. Это изменение условий кредитного договора по согласованию с банком. Цель операции – снизить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, чтобы он продолжил исполнять обязательства в новых, более комфортных условиях.

Реструктуризация предусматривает несколько вариантов изменения договора.

Чаще всего кредитная организация предлагает увеличить срок возврата займа. При этом размер ежемесячного платежа уменьшается, но общая сумма переплаты за весь период использования заемных средств возрастает из-за длительного начисления процентов.

В некоторых случаях банк идет на временное снижение процентной ставки. Поэтому перед подписанием нового графика платежей необходимо внимательно изучить условия и просчитать итоговую переплату. Иногда кажущаяся выгода в моменте оборачивается удорожанием кредита на длительной основе.

Реструктуризация – это не акт благотворительности, а взаимовыгодный для кредитора и заемщика инструмент. Банк сохраняет клиента и с высокой вероятностью вернет выданные средства с процентами, а должник избегает просрочек и судебных разбирательств. Для запуска механизма необходимо подать в банк официальное заявление с описанием проблемы и приложить подтверждающие документы.

Предоставление кредитных каникул

Кредитные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик либо полностью приостанавливает выплаты по займу, либо вносит проценты без погашения основного долга. Это временная мера, которая дает возможность поставить ситуацию на паузу для передышки и восстановления платежеспособности. Оформление кредитных каникул может быть изначально предусмотрено условиями кредитного договора. Также процедура проводится в рамках специальных государственных программ поддержки граждан.

Например, в Российской Федерации действует законодательство, которое позволяет гражданам при определенных условиях оформить каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Обычно такая необходимость возникает из-за уменьшения официального дохода (например, более чем на 30 процентов) по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Для оформления отсрочки потребуется собрать пакет документов, подтверждающих право на такую меру поддержки.

В течение кредитных каникул проценты на остаток основного долга продолжают начисляться. После завершения льготного периода они добавляются к общей сумме задолженности, а срок кредита продлевается. Поэтому инструмент подходит для преодоления временных трудностей, но не уменьшает итоговую долговую нагрузку.

Если просрочка уже допущена

Даже если момент для превентивных мер упущен, и просрочка уже наступила, не стоит опускать руки. На этом этапе к диалогу с заемщиком подключаются службы взыскания задолженности банка или коллекторские агентства, действующие по поручению кредитора. Их деятельность строго регламентируется законодательством. Но нужно знать свои права и взаимодействовать с коллекторами конструктивно.

Прежде всего, следует проверить, законно ли действует коллекторское агентство. Оно должно быть включено в государственный реестр. В процессе общения сохраняйте спокойствие, не делайте поспешных шагов, ведите переговоры, соблюдая рамки делового этикета. При этом придерживайтесь нескольких советов:

• требуйте от собеседника представиться и назвать организацию;
• не сообщайте излишних личных данных (например, информацию о родственниках или наличии другого имущества);
• фиксируйте контакты, по возможности записывайте разговоры или сохраняйте переписку.

Задача заемщика на этом этапе – договориться о приемлемом графике погашения образовавшейся задолженности. Иногда удается прийти к соглашению о списании части начисленных штрафов и пеней при условии возврата основного долга и процентов. Договоренности рекомендуется фиксировать письменно в виде дополнительного соглашения.

Если кредитор подал в суд, не следует игнорировать повестки. Участие в судебном заседании дает возможность представить собственную позицию, заявить о снижении неустойки, если она является несоразмерной, или попросить суд о предоставлении рассрочки для исполнения решения. Дополнительно стоит обратиться в юридические компании, которые помогают физическим лицам урегулировать споры с банками и МФО по уменьшению и возврату задолженности.