Как вернуть страховку по кредиту

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

При оформлении любого вида кредита банк предлагает заемщику оформить дополнительную услугу — страховку. Ее задача: финансово защитить клиента кредитной организации в случае наступления финансово тяжелой ситуации.

Всего существует два типа страховок: обязательная и необязательная. Первую банк оформляет по умолчанию, когда требуется страхование залогового имущества (например, ипотечной недвижимости или транспорта при оформлении автокредита). Второй вид — добровольный (страхование жизни и здоровья, кредита на случай потери работы, от финансовых рисков и так далее), то есть клиент может отказаться от заключения договора.

Заемщики считают страховку не более чем бесполезной навязанной услугой, которая позволяет банку обогатиться на клиентах. На деле же страхование кредита помогает заемщику погасить долг перед кредитной организацией, когда у того возникают трудности с внесением ежемесячного платежа. То есть при наступлении страхового случая. В основном, страховые компании берут на себя обязательства в следующих ситуациях:

• при временной или полной утрате трудоспособности по причине несчастного случая или заболевания;
• при получении инвалидности 1 или 2 группы;
• при наступлении смерти заемщика;
• при потере работы в связи с увольнением или сокращением.

Справка.

Какие именно случаи считают страховыми лучше уточнять в личном договоре, поскольку условия могут меняться в зависимости от страховой компании.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

Закон РФ №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 дает банкам право предложить заемщику застраховать кредит. Это и логично, поскольку услуга страхования позволяет кредитору обезопасить себя на случай тяжелой болезни или смерти заемщика. Но с точки зрения законодательства обязать клиента оформить страховой полис можно лишь в исключительных случаях. На деле же ситуация обстоит иначе: заемщика вынуждают застраховать кредит, повышая проценты и отказывая в займе при отказе от страховки.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие — нельзя

Заемщик может вернуть любую навязанную страховку, если она не обязательная. А именно:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование движимого и недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при оформлении автокредита и залоговой недвижимости при оформлении ипотеки;
• страхование от потери работы;
• страхование от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• страхование от финансовых рисков.

Причем при возврате страховки не столь важно, какой вид кредитного продукта был оформлен клиентом: целевой или нецелевой кредит, кредитная карта, рассрочка.

На основании закона, невозможно вернуть деньги за страховой полис лишь в двух случаях:

1. Когда заемщик берет ипотеку. Тогда требуется обязательное страхование залоговой недвижимости.
2. Когда заемщик оформляет автокредит. В этом случае потребуется оформить КАСКО (страховка ОСАГО для оформления кредита на авто не подойдет).

Нельзя вернуть и специфичную страховку, к которой относятся медстрахование иностранных граждан, работающих на территории Российской Федерации, медстрахование россиян, находящихся за пределами России, медстрахование работников некоторых профессий, где страховой полис — обязательное условие для выполнения профессиональных обязанностей.

Как банки уклоняются от возврата страховки

С 1 января 2018 года владельцы страховки получили возможность в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от страхования и вернуть полную стоимость полиса. Этот двухнедельный срок получил название “период охлаждения”.

Нововведение стало для банков и страховых компаний очередной невыгодной помехой, а потому появилось множество схем обхода законодательства. Вот самые распространенные из них:

1. Утаивание информации. Лишь малая часть заемщиков знает о своем праве на возврат страховки после получения кредита. А консультанты не предоставляют эту информацию из корыстных соображений. В лучшем случае информация по возврату страховки будет указана в страховом полисе. Но некоторые банки, нарушая закон, упускают этот пункт в договоре.
2. Второй способ избежать возможного возврата страховки — оформить коллективный договор. В классической схеме, то есть при индивидуальном страховании, заемщик является застрахованным лицом и страхователем, а страховая компания — страховщиком. В случае коллективной страховки в роли страхователя выступает банк.

Желая оформить страховой полис, клиент передает деньги банку, а тот, в свою очередь, направляет их в СК. При такой схеме заемщик не имеет прямых контактов со страховой компанией, а потому вернуть деньги за страховку может только кредитная организация.

Разумеется, и тот, и другой случай можно легко опровергнуть в суде и вернуть деньги за страховку. Но это понесет за собой дополнительные временные затраты и бюрократические сложности. Поэтому рекомендуем уточнить информацию на этапе оформления страхового полиса.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в 2022 году

Конечно, самый простой способ — отказаться от страховки на этапе ее оформления. Но некоторые заемщики не могут этого сделать под натиском кредитного специалиста, боясь получить отказ в кредитовании. Поэтому разберемся, как стоит действовать клиенту при возврате денег за имеющийся страховой полис.

В период охлаждения

Самый простой способ полностью вернуть деньги за страховку — расторгнуть договор в период охлаждения (в 14-дневный срок с момента заключения договора с СК). Процесс отказа выглядит так:

1. Некоторые страховые компании могут самостоятельно увеличивать срок периода охлаждения. То есть он может составлять не 14 дней, как установлено законодательством, а, например, 30. Поэтому первым делом необходимо найти информацию об этом в тексте страхового полиса.
2. Далее нужно написать заявление на имя страховой компании, с которой был заключен договор на дополнительные услуги. Найти его образец можно на портале самой СК. Там же будет указана информация, каким образом следует подать документы: в электронном виде, пересылом почтой или при посещении офиса компании.
3. Дождаться решения по заявлению. Согласно законодательству, срок рассмотрения заявки не может превышать 10 календарных дней с момента подачи заявления.

По истечении 14-дневного срока

Если клиент не успел подать заявление на расторжение договора в течение периода охлаждения, вернуть деньги в полном объеме ему не удастся. Но он по-прежнему может отказаться от страховки и выручить часть потраченных на нее средств. В таком случае страховая компания вернет деньги в полном объеме за исключением того срока, когда действовал страховой полис. Все этапы по возврату страховки будут такими же, как и в предыдущем случае за исключением срока рассмотрения заявки.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Практически любой заемщик, закрывающий кредит досрочно, рассчитывает получить компенсацию и за неиспользованную страховку. Но на деле вернуть компенсацию получается далеко не у всех. Если страховая компания отказывает в возврате денег, ссылаясь на Гражданский кодекс, клиенту необходимо обращаться в суд с исковым заявлением. Кроме него для открытия дела заемщику потребуется представить такие документы как:

• паспорт;
• копия страхового полиса;
• справка из банка, подтверждающая то, что кредит выплачен досрочно и в полном объеме;
• номер расчетного счета, куда будет направлена компенсация в случае положительного решения по иску.

Хотим отметить, что даже обращение в суд — не гарантия того, что страховая компания компенсирует деньги за неиспользованную страховку. Решение суда по исковому заявлению напрямую зависит от текста договора. Поэтому перед обращением в суд рекомендуем обратиться к юристу по кредитам и уточнить, насколько оправданы судебные тяжбы.

После полной выплаты кредита

Возврат страховки после полной выплаты кредита — самый сложный, особенно если он был выплачен своевременно (в соответствии с графиком платежей). В этом случае, чтобы клиент смог вернуть деньги за страховой полис, должны выполняться сразу три условия:

1. Страховка была навязанной, и у клиента есть этому подтверждение.
2. Клиент уже обращался в страховую компанию за возвратом страховки, но получил письменный отказ.
3. Не истек срок исковой давности по договору страхования. То есть клиент обратился в суд не более чем через 3 года с момента получения страховки.

Стоит отметить, что практически все дела, связанные с возвратом страховки после полной выплаты кредита, заканчиваются решением в пользу страховой компании, поскольку банку не составляет труда доказать, что договор был заключен на добровольной основе.

Специфика возврата страховки в популярных банках России

Рассмотрим случаи возврата страховки в наиболее популярных российских банках:

1. В случае со Сбербанком вернуть деньги можно только в период охлаждения, то есть в 14-дневный срок с момента подписания договора. В истечении этого времени отказаться от страхования можно, но СК не вернет деньги за неиспользованный полис.
2. Это же касается и банка ВТБ. Кредитная организация откажет в компенсации за страховку, если клиент подаст заявление по истечении периода охлаждения. Отказ придет и при досрочном погашении кредита. Но если страховой случай произойдет после полного расчета с банком, деньги клиенту выплатят в полном объеме. Кроме того, банк повышает ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки в течение срока кредитования.
3. Получить компенсацию по страховке от Альфа-банка можно так же в течение 14 дней с момента заключения договора. Никаких санкций в виде повышения процентной ставки за это не предусмотрено.
4. Это же касается и Тинькофф банка. Кроме того, в этой кредитной организации предусмотрен возврат денег и после полного погашения кредита.

Советы: что делать, если банк отказал в возврате страховки по кредиту

Если страховая компания отказывает клиенту в расторжении договора, то единственный способ воспользоваться законным правом на возврат страховки — обратиться к компетентным людям. Лучше, если это будет юрист, специализирующийся именно на кредитах.

Конечно, подготовить все документы для иска в суд можно и без помощи третьих лиц. Но потраченные время и усилия на поиск информации и оформление бумаг несопоставимы с оплатой услуг юриста.

Справка.

Некоторые банки и страховые компании дорожат своей репутацией, поэтому в возврате страховки может помочь огласка ситуации на популярных сайтах банковского рейтинга: Банки.ру или Сравни.ру.

Заключение

Итак, в большинстве случаев страховка — не обязательная услуга. Поэтому можете отказываться от нее еще на этапе оформления кредита. И помните, что отказ от страховки по кредиту не может стать поводом для отказа в кредитовании. Если же вам уже навязали ненужный вам страховой полис, у вас есть законное право отказаться от него в течение двух недель с момента заключения договора. Более того, в отдельных случаях вы можете расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть свои деньги даже после полной выплаты кредита.