Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Что такое кредитная история и от чего она зависит

Прежде чем говорить о том, как можно улучшить кредитную историю, узнаем, что это такое. КИ представляет собой информацию о кредитных обязательствах заемщика перед банками, микрофинансовыми компаниями и кредитными кооперативами. Запрашивая ее, будущий кредитор может узнать, в какие организации ранее обращался клиент, какие виды займов и на какую сумму он получал, имелись ли у него просрочки и неоплаты, был ли он созаемщиком или поручителем по чужим кредитам.

Место, в котором хранится кредитная история, называется БКИ — бюро кредитных историй. В 2021 году на территории нашей страны действует всего 12 таких организаций. И каждый банк или МФО самостоятельно решает, в какое именно бюро будет направлена информация о заемщике. То есть, если человек кредитовался в нескольких организациях, информация о нем будет находиться, вероятно, в разных БКИ, а потому, чтобы собрать полные данные, потребуется сделать запрос в каждое из них.

На что влияет кредитная история

Считается, что плохая кредитная история может повлиять только на дальнейшее кредитование. Но это не совсем так. Да, в первую очередь заемщик с отрицательной КИ с большой вероятностью больше не сможет получить кредит в крупных банках и даже микрофинансовых организациях. Но это не все. Кроме этого, кредитная история влияет на такие сферы как:

1. Страхование. Казалось бы, это две несвязанные между собой вещи, но это не отменяет факт того, что недобросовестным заемщикам в будущем будут предложены менее выгодные условия страхования.
2. Каршеринг. Некоторые каршеринговые компании запрашивают КИ клиента перед тем, как передавать автомобиль им в пользование. И отрицательная кредитная история может послужить причиной для отказа в услуге.
3. Устройство на работу. Некоторые работодатели (особенно, связанные с банковской сферой или государственным сектором) запрашивают кредитную историю соискателя, чтобы иметь представление о его надёжности.

Как узнать свою кредитную историю

Банки и микрофинансовых организации проверяют кредитную историю, чтобы понимать, могут ли они доверять потенциальному заемщику. Для чего же нужно знать КИ обычному гражданину? Причин несколько:

1. Прежде всего, знать свою КИ нужно для того, чтобы оценить свои шансы на кредитование или чтобы понимать, почему банки и МФО отказывают в выдаче займа.
2. Чтобы проверить, нет ли в ней ошибок. Редко, но все же случается такое, что в кредитовании отказывают добросовестному заемщику без долговой нагрузки и каких-либо других объективных причин. Виной этому может быть ошибка в кредитной истории. Например, в ней может отсутствовать отметка о закрытии предыдущего кредита.

Как мы уже писали чуть ранее, если клиент обращался в несколько кредитных организаций, его КИ может находиться не в одном БКИ, а в нескольких. То есть прежде всего нужно узнать, где именно содержится информация о заемщике. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно следующим образом:

1. Через сайт Госуслуг. Для этого необходимо открыть вкладку “Услуги”, перейти в раздел “Налоги и финансы” и “Сведения о бюро кредитных историй”. Для получения услуги потребуется указать сведения паспорта и СНИЛС. Список всех бюро КИ появится в личном кабинете сайта Госуслуг.
2. На сайте Центробанка России. Для получения информации потребуется ввести указать код субъекта кредитной истории. Найти его можно в кредитном договоре или узнать у банка, в котором вы кредитовались. Ответ от Банка России придет в течение одного рабочего дня с момента отправления запроса.

После того как список БКИ будет сформирован, вы сможете отправить запрос в каждый из них для получения кредитной истории. По закону каждый гражданин может бесплатно получить свою КИ не чаще двух раз в год. За дополнительные запросы придется заплатить.

Итак, подать заявку на получение кредитной истории можно следующим образом:

• непосредственно через сайт БКИ;
• телеграммой на адрес бюро;
• заказным письмом по почте;
• в офисе бюро.

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Первый шаг, который необходимо сделать в сторону улучшения кредитной истории — погасить все имеющиеся задолженности. Ни одна программа по улучшению КИ не сработает, если у должника до сих пор не закрыты проблемные кредиты или имеются исполнительные делопроизводства.

Программа «Кредитный доктор»

Сбербанк не занимается лечением кредитных историй своих заемщиков, но если вас отказываются кредитовать в этом банке, обращайтесь в другой. Так, в Совкомбанке действует программа “Кредитный доктор”для улучшения КИ. Для участия в ней вам потребуется заполнить онлайн-заявку на сайте организации, а затем подойти в офис с паспортом для заключения договора.

Займы и микрокредиты

В основном микрофинансовые организации относятся к заемщикам с плохой КИ более лояльно, чем банки. И информация об успешно выплаченных микрозаймах так же вносится в кредитную историю, тем самым постепенно улучшая ее. Поэтому при отказе в кредитовании в Сбербанке, рекомендуем обращаться в МФО. С большой вероятностью вам одобрят небольшой потребительский заем в таких компаниях как: е-Капуста, Займер, Быстроденьги.

Кредитная карта

Еще один способ восстановления кредитной истории — оформление кредитной карты. В Сбербанке вам вряд ли одобрят даже самую незначительную сумму, поэтому советуем обращаться сразу в Тинькофф или в Альфа-банк. Там вы сможете оформить кредитку с минимальным лимитом в 1,5-3 тысячи рублей, а по мере ее использования улучшать КИ.

Целевой кредит на товары

Также можно оформлять небольшие кредиты на товары. Например, на технику. Дорогую покупку вам не одобрят, но вы вполне можете рассчитывать на положительное решение по кредиту на сумму до 3-4 тысяч рублей. Получить такой заем можно прямо в магазине.

Ответы на частые вопросы

Поскольку кредитная история для большинства заемщиков — малознакомая тема, в завершение статьи мы ответим на наиболее частые вопросы, встречающиеся среди граждан.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. Титульная содержит личную информацию о заемщике, основная — информацию по кредитам и займам, о наличии или отсутствии задолженностей, закрытая — данные о кредиторах, информационная — все ваши обращения в кредитные организации.

Могут ли БКИ предоставить мою кредитную историю третьим лицам?

Полный отчет по КИ можете получить только вы или кредитная организация, но только с целью выдачи вам займа. Помимо этого, увидеть основную часть кредитной истории может любое юридическое лицо, но с вашего письменного согласия.

Как часто обновляется кредитная история?

Обновление кредитной истории происходит каждый раз, когда вы взаимодействовали с банком или микрофинансовой организацией. То есть если вы в понедельник оформили новый кредит, в информация о нем появится не позднее пятницы этой же недели.

Сколько хранится информация о кредитам?

БКИ хранит вашу кредитную историю в течение 10 лет с момента появления последних данных. Но банки мало интересуются теми кредитами, которые были оформлены 10 лет назад, более пристальное внимание они обращаются на информацию, появившуюся в течение последних 4-5 лет.

Почему моя кредитная история плохая?

Здесь есть два варианта: либо вы допускали просрочки и невыплаты по кредиту, либо сотрудники ошиблись при внесении информации в КИ. Не часто, но случается и такое, что работники банка или БКИ забывают внести в кредитную историю информацию о закрытии кредита или о внесении ежемесячного платежа, что сказывается на кредитном рейтинге клиента.

В моей кредитной истории есть ошибка, что мне делать?

В этом случае советуем обращаться напрямую в БКИ для оспаривания кредитной истории. Бюро самостоятельно направит запрос вашему кредитору и после ответа исправит ошибку, если таковая имеется.

В какой срок БКИ обязано исправить ошибку в КИ?

Если ошибка действительно есть, то бюро кредитных историй обязано исправить ее не позднее 30 календарных дней с момента получения заявления.

Удалится ли информация из КИ, если я ее исправлю?

Нет, данные из кредитной истории не удаляются, а хранятся в ней в течение 10 лет. Но, как было сказано ранее, банки обращают внимание на информацию, появившуюся в КИ в течение последних нескольких лет, и если она будет положительной, то вы сможете рассчитывать на одобрение нового кредита.

Так, плохая кредитная история — не повод опускать руки. Если у вас сейчас нет действующих задолженностей, то вы легко можете сделать первые шаги в сторону ее улучшения. Но не стоит забывать о том, что в сети очень много мошенников, которые наживаются на желающих улучшить КИ. Поэтому запомните, что сделать это за деньги невозможно, а значит вы общаетесь с недобросовестными людьми.