Как списать долг по кредитной карте

Возможно ли списать долги без банкротства?

Никаких автоматических списаний задолженностей по кредитам не предусмотрено, федеральных программ, позволяющих это сделать, нет. Если у вас есть просрочка перед банком или другим кредитором, избавиться от долга можно двумя способами:

1. Процедура банкротства. Для запуска этого процесса необходимо соответствовать нескольким условиям. Списание долга происходит только при условии, что у должника нет имущества, которое можно продать и за счет этого погасить заём. В противном случае заемщик может потерять большую часть того, чем владеет.
2. Упрощенное погашение. В подобных ситуациях, на усмотрение кредитора, заемщик может воспользоваться процедурой реструктуризации (в суде или банке), рефинансирования или взять кредитные каникулы.

ВАЖНО! В теории, кредиторы могут списать заём, если истек срок исковой давности. Однако на практике они чаще подают в суд и начинают процедуру банкротства, особенно если размер задолженности большой.

Какие долги можно списать?

Закон о банкротстве физических лиц (статья 213.28 ФЗ № 127) предусматривает списание только определенных видов задолженности:

• по микрокредитам;
• кредитные обязательства перед банками (потребительские кредиты, займы по кредитным картам, ипотечные и автокредиты);
• по договорам перед поставщиками товаров или услуг;
• задолженности перед физическими лицами, подтвержденные расписками или договорами займа;
• неоплаченные счета за жилищно-коммунальные услуги;
• залоговые задолженности и штрафы.

Но есть и такие долги, которые не подлежат списанию:

• по алиментам (как по решениям суда, так и по добровольным соглашениям);
• компенсации морального или материального вреда, причиненного умышленно;
• по заработной плате, больничным листам или отпускным перед сотрудниками (актуально для индивидуальных предпринимателей);
• долги в рамках субсидиарной ответственности руководителей компаний и участников совета учредителей;
• текущие начисления, возникающие во время процедуры банкротства (арендная плата, коммунальные платежи, новые налоги).

Альтернативные способы списания долгов

Независимо от действующего законодательства о списании задолженности по кредитам, заемщик всегда имеет возможности урегулировать ситуацию с банком и договориться об условиях возврата денег. В таком случае возможно несколько путей решения проблемы:

1. Кредитные каникулы предоставляются при условиях снижения дохода или сложной жизненной ситуации. Это отсрочка платежа на период от одного до шести месяцев. Для мобилизованных граждан и их семей предусмотрены особые условия отсрочки. Но эта программа распространяется только на кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года.
2. Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора по соглашению с банком: уменьшение ежемесячного платежа, увеличение срока кредитования или изменение процентной ставки. Стоит отметить, что банки не обязаны делать реструктуризацию, решение принимается индивидуально.
3. Рефинансирование – это не государственная программа, а получение нового кредита на более привлекательных условиях для погашения существующих задолженностей. Благодаря этому удается объединить несколько кредитов в один, часто с меньшей процентной ставкой и ежемесячным платежом. Хотя задолженность не исчезает, ежемесячные взносы уменьшаются.

ВАЖНО! Если суд принимает решение о плане реструктуризации, долги полностью не списываются. Вместо этого изменяются условия погашения, например, уменьшаются ежемесячные платежи. Реструктуризация также не аннулирует обязательства и не «очищает» кредитную историю. Ее цель – восстановление платежеспособности должника.

Способы стать банкротом

Закон о банкротстве физлиц предусматривает два основных способа для списания задолженностей: внесудебный и судебный. Объясняем, в чем их суть, и когда применяются такие варианты.

Списание через суд

Судебная процедура является более сложной и дорогостоящей, но и более эффективной в плане полного списания долгов. Для запуска процесса необходимо, чтобы были соблюдены определенные условия:

• Сумма – от 500 тысяч рублей.
• Просрочка по платежам – не менее 90 дней.
• Отсутствие судимости за экономические преступления.

В рамках судебного банкротства назначается финансовый управляющий, услуги которого оплачивает должник. Суд принимает решение о полном списании задолженности или утверждении плана реструктуризации. Процедура занимает от 6 до 12 месяцев, в некоторых случаях – дольше. Судебное банкротство подразумевает реализацию имущества должника (за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости) для погашения части задолженности. Если в собственности заемщика ничего нет, то задолженность списывается в полном объеме.

Бесплатное списание через МФЦ

Внесудебное банкротство – это упрощенная процедура, доступная гражданам с 2020 года. В этом случае не нужно оплачивать услуги финансового управляющего и участвовать в судебных заседаниях. Требования для внесудебного банкротства следующие:

• Сумма – от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
• Закрытые исполнительные производства из-за отсутствия имущества у должника.

Процедура занимает 6 месяцев. Для ее инициирования обратитесь в МФЦ и представить документы согласно установленному перечню, в том числе список всех кредиторов и сумму задолженности по каждому из них и в целом. Причем списываются только те задолженности, которые указаны в заявлении.

Преимущества и недостатки

Преимущества процедуры:

• Полное освобождение от долговых обязательств, начало «чистой»  финансовой истории.
• Возможность инициировать процедуру при сравнительно небольшом долге (от 25000 рублей).
• Прекращение начисления пеней и штрафов после подачи заявления.

Недостатки:

• Предстоит предусмотреть дополнительные расходы на услуги юристов и финансового управляющего (при судебном разбирательстве).
• Долгий срок проведения процедуры (не менее 6 месяцев).
• Ограничения для физлица после получения статуса банкрота (трудности с получением кредитов и занятием определенных должностей).

Финансовые вопросы – это всегда серьезно, и лучше не полагаться лишь на собственные силы. Неправильные и необдуманные действия без профессиональной оценки ситуации чреваты неприятными последствиями. Поэтому перед тем как принимать какое-либо решение, обратитесь к финансовому консультанту или юристу. Они помогут вам составить план действий, учитывая все риски и перспективы, и найти выход из конкретной ситуации.

Часто задаваемые вопросы

1. Я задолжал по кредитке крупную сумму, и не знаю, что делать. Банкротство – это единственный выход?

Это крайняя мера, к которой прибегают, когда другие способы решения проблемы оказались неэффективными. Перед тем как подавать заявление на банкротство, стоит попробовать договориться с банком о реструктуризации долга, рассрочке платежей или других вариантах. Но если все попытки оказались безрезультатными, и вы действительно не в состоянии погашать долг, то банкротство – это законный способ списать задолженность.

2. Если я объявлю себя банкротом, потеряю ли я все свое имущество?

Не обязательно. При неплатежеспособности физлица сохраняется часть имущества, необходимого для жизни. Это может быть единственное жилье, предметы домашней обстановки, необходимые для быта, часть денежных средств, а также транспортное средство (к примеру, если оно нужно для работы и заработка). Исключения из этого правила определяются законом.

3. Какие документы нужны для оформления банкротства?

Список необходимых документов достаточно обширный и зависит от конкретной ситуации. В целом, это документы, подтверждающие вашу личность, наличие долгов (кредитные договоры, выписки с банковских счетов), имущественное положение (справки о доходах, свидетельства о собственности на недвижимость, транспорт и т.д.). Точный перечень вам подскажет юрист, специализирующийся на банкротстве. Самостоятельно собрать все необходимые бумаги достаточно сложно.

4. Сколько времени займет процедура банкротства?

От 6 месяцев до года, иногда и дольше. Сроки зависят от сложности вашей финансовой ситуации, количества кредиторов и эффективности работы финансового управляющего.

5. Влияет ли банкротство на мою кредитную историю?

Оно портит КИ. Запись об этом статусе хранится в течение пяти лет, что порой затрудняет получение кредитов в будущем. Но через 5 лет эта информация удаляется, и вы сможете снова обращаться за кредитами. Тем не менее, есть микрофинансовые организации, готовые выдавать займы даже банкротам, например, при условии внесения залога.

6. Сколько стоит процедура?

Стоимость складывается из нескольких составляющих, куда входит госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, а также расходы на юридические услуги. Общая сумма меняется в зависимости от сложности дела и региона. Уточнить примерную стоимость лучше у специалистов, занимающихся банкротством физических лиц. Зачастую эта сумма меньше размера накопившихся задолженностей, которые в итоге будут списаны.