Как снизить процентную ставку по кредиту (после оформления)

По каким критериям банк назначает процентную ставку по кредиту

Банками используется не фиксированная процентная ставка. Это означает, что по одному и тому же продукту двум заемщикам предлагаются разные условия. Принимая решение по годовой ставке, кредитная организация отталкивается от следующих параметров:

• Кредитная история.
• Трудовая занятость потенциального заемщика.
• Пакет предоставленной документации.

Также в расчет берется выведенный специальной программой скоринговый балл. Чем больше клиент соответствует требованиям банка, тем ниже будет процентная ставка по его кредиту. И наоборот: если сотрудничество с клиентом представляет для кредитора риски, назначается более высокая процентная ставка.

Имеет ли право банк изменять ставку по кредиту

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитным организациям запрещается в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или вкладам, если иное не предусмотрено законом или договором. На практике, банки не указывают такие пункты в соглашениях с клиентами, так как подобный подход может негативно сказаться на востребованности продукта.

Что касается негласного (неофициального) использования этого механизма, то подобные случаи встречаются достаточно часто. Банк может принять такое решение и предложить клиенту сниженную ставку в качестве поощрения, либо заявление об изменении годового процента подается самим заемщиком. Этот инструмент называется реструктуризацией кредитной задолженности.

Что такое «реструктуризация»

Дословно термин подразумевает изменение структуры. В банковском сегменте он используется при изменении начальных условий кредитного договора. Инициатором реструктуризации может быть кредитор или заемщик. Второй случай, когда заявление поступает от клиента, более распространенный.

Кредитный договор заключается на определенных условиях. Спустя какое-то время начальные условия соглашения могут стать невыгодными или непосильными для клиента. Часто это объясняется ухудшением его материального положения, вследствие чего исполнять кредитные обязательства становится труднее.

В такой ситуации проводится реструктуризация: банк меняет условия по кредиту на более подходящие для заемщика, чтобы он мог погашать долг без выхода на просрочку и прочих нарушений. При этом не следует путать реструктуризацию с рефинансированием. Это два смежных, но разных по механизму продукта.

Какие условия по кредиту можно изменить при помощи реструктуризации

Какого-либо единого шаблона, по которому проводится реструктуризация, не существует. Здесь все зависит от конкретного случая, политики кредитной организации, материального положения заемщика, прочих факторов. По решению банка меняется одно или несколько условий по кредиту. В их числе:

• Процентная ставка.
• Сумма или дата ежемесячного платежа.

Также кредитор предоставляет заемщику специальную услугу — кредитные каникулы. Под этим термином понимается заморозка процесса начисления процентов и отсрочка даты очередного платежа на определенный срок. Эта услуга используется в целях снижения кредитной нагрузки: чтобы заемщик смог поправить свое финансовое положение. Часто меняется именно процентная ставка, что подразумевает одновременное уменьшение ежемесячного платежа и суммы долга.

Как воспользоваться реструктуризацией

В отличие от рефинансирования, реструктуризация не является типовым банковским продуктом. Заранее ознакомиться с условиями не получится. Если кредитная нагрузка стала непосильной, а банк со своей стороны не предлагает варианты выхода из сложившегося положения, заемщику следует самостоятельно обратиться к кредитору. Делается это через подачу заявления, в котором указывается следующая информация:

• Причины, по которым банк может снизить процентную ставку или изменить прочие условия кредитного договора.
• Описание ситуации, в которой находится заемщик.
• Данные по кредитному договору.

Подобные заявления составляются в свободной форме. Чем больше данных в документе укажет заемщик, тем выше шансы на получение со стороны банка положительного решения. При этом кредитор вправе отказать в удовлетворении заявления: ни одна законодательная норма не обязывает банк менять условия кредитного договора по просьбе со стороны заемщика.

Почему банк отказал в реструктуризации кредита

Важно знать, что реструктуризация проводится по решению кредитной организации. Следовательно, всегда есть вероятность отказа со стороны банка. Из объективных причин отрицательного решения можно выделить следующие:

• Многочисленные нарушения заемщиком условий кредитного договора.
• Сомнения банка в том, что реструктуризация поможет заемщику решить проблему с выплатой кредита.
• Кредитор не заинтересован в изменении условий соглашения.

Также распространенной причиной отказа является политика банка, согласно которой реструктуризация не используется в принципе. В таких случаях заемщику следует воспользоваться рефинансированием, которое признается более прозрачной и понятной услугой.

Почему рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация

В первую очередь следует уточнить, что выгодных кредитов нет в природе, так как заемщик возвращает больше средств, чем получает при оформлении. Под рефинансированием понимается изменение условий кредитного договора путем погашения долга за счет кредита, оформленного в стороннем банке.

Для заемщика рефинансирование удобнее, так как он заранее знает его условия: достаточно посетить сайт банка, чтобы уточнить, на каких условиях он рефинансирует кредиты. Также рефинансированием проще воспользоваться. Для подачи заявки необходимо проделать следующие действия:

• Найти соответствующее предложение, которое подойдет по условиям.
• Подать заявку.
• Узнать решения.
• Предоставить документы, и заключить договор.
• Дождаться перечисления средств новым кредитором в первый банк.

После погашения кредитных обязательств заемщик становится клиентом нового кредитора. Суть рефинансирования заключается в том, что второй договор выгоднее, чем первый. Выгода выражается в сниженной процентной ставке и прочих условиях по кредиту.