Как правильно закрыть кредит досрочно

В каких случаях можно погасить кредит досрочно

Раньше, если заемщик закрывал кредит досрочно, он должен был заплатить штраф. Такая санкция была предусмотрена для того, чтобы банк не лишался прибыли в виде процентов за пользование кредитными деньгами. С 2011 финансовым организациям законодательно запрещено штрафовать заемщиков за досрочное погашение займа.

Теперь же, если клиент намерен закрыть кредит досрочно, он должен заранее уведомить кредитную организацию о своем решении. Срок, за который он должен предупредить банк, может быть любым — в зависимости от требований кредитного договора. Однако он ни в коем случае не может превышать 30 дней.

Однако обратите внимание на то, что у банков до сих пор есть возможность отказать заемщику в досрочном погашении кредита или ограничить сумму, которую клиент может внести за один раз. Поэтому, заключая кредитный договор, обязательно обращайте внимание на этот пункт.

Когда выгодно гасить кредит досрочно

Иногда денежные средства, которые были отложены на досрочное закрытие кредита, лучше использовать другим способом. Например, разместить на вкладе с более высокой процентной ставкой, чем установлена по вашему займу. Так, если доходность депозита составляет 7,5% годовых, а переплата по кредиту равна 4,7% годовых, полученный доход с отложенных денег будет перекрывать расходы на обслуживания займа. В случае обратной ситуации, конечно, будет выгоднее вносить досрочные платежи.

Также мы не рекомендуем тратить средства из финансовой подушки на досрочное погашение кредита, поскольку эти деньги — ваша гарантия на случай возникновения непредвиденных ситуаций.

Что лучше: уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита

При частичном досрочном погашении кредита заемщик может выбрать подходящий для него вариант: сократить срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Чаще всего это не указано в кредитном договоре, а потому клиент вправе сам решать, каким образом изменится график погашения займа. 

Обратите внимание на то, что уменьшение срока кредитования может быть выгодным в следующих случаях:

• если вы платите кредит всего пару-тройку месяцев, а оформлен он на несколько лет;

• размер вашего ежемесячного платежа не превышает половины вашего дохода;

• погашение кредита производится аннуитетными платежами;
• у банка отсутствует комиссия за досрочное погашение кредита.

Способы досрочного погашения кредита

У вас есть два варианта досрочного погашения кредита: частичное и полное. В первом случае вы можете перечислять суммы, превышающие ежемесячные платежи. Во втором — вы можете закрыть задолженность одним платежом и закрыть кредитный договор. Поговорим об этом подробнее. 

Частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение кредита позволяет сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Какой вариант лучше, зависит от финансовой ситуации заемщика. Если у вас большой срок кредита и значительный ежемесячный платеж, сначала мы рекомендуем направить свободные средства на для уменьшения долговой нагрузки. Как только платеж станет для вас комфортным, вы можете вносить дополнительные суммы для сокращения срока кредита. 

Для частичного досрочного погашения кредита мы рекомендуем вносить средства в день ежемесячного платежа. Это позволит вам направить сумму на погашение “тела” долга. Если же вы вносите досрочный платеж в другой день, то сначала он пойдет на оплату процентов, а уже только потом на погашение основной части долга.

Полное досрочное погашение

Если у вас имеется достаточная сумма для погашения оставшегося долга по кредиту и начисленных процентов, мы рекомендуем полностью закрыть задолженность перед банком. Для того чтобы узнать точную сумму для погашения кредита, вам необходимо обратиться к сотруднику кредитной организации.

После того как вы погасите кредит, убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Затем подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. 

Как погасить кредит досрочно: пошаговая инструкция

Закрывая кредит досрочно, не забывайте о важных нюансах. Для того чтобы внезапно не остаться должником, воспользуйтесь следующей инструкцией:

1. Внесите текущий ежемесячный платеж — досрочное погашение кредита возможно только при отсутствии задолженности перед банком.
2. Сообщите банку о намерении закрыть кредит раньше срока. Для этого вы можете написать заявление или отправить его онлайн без посещения банка, если это предусмотрено политикой банка. Обязательно возьмите копию заявления. 
3. Уточните у менеджера точную сумму для досрочного закрытия кредита. 
4. Переведите названную сумму на счет кредитной организации по реквизитам.
5. Запросите в банке справку о полном погашении задолженности перед банком.

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита

Из преимуществ досрочного погашения кредита мы можем отметить:

• возможность сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж и тем самым снизить долговую нагрузку;
• возможность вернуть часть средств, потраченных на оформление договора страхования жизни и здоровья.

К недостаткам досрочного погашения кредита относятся:

• при аннуитетной схеме платежей досрочное погашение кредита не имеет смысла, если вы внесли хотя бы половину необходимой суммы;
• необходимость заранее уведомлять банк о своем намерении внести досрочный платеж.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Для того чтобы обезопасить себя от возможных рисков, кредитные организации требуют от клиентов заключать договоры страхования жизни и здоровья. Если вы закрываете кредит досрочно, страховая компания может либо автоматически аннулировать страховку, либо отказаться это делать. Во втором случае страховые обязательства продолжат действовать до наступления страхового случая.

Обязательно обращайте внимание на этот пункт договора при оформлении страхования жизни и здоровья. Ведь вы не сможете потребовать возврат, если он противоречит условиям страхования.