Как отказаться от страховки по кредиту

Как работает страховка по кредиту

Банками используется классическая схема: они заключают договоренность со страховыми компаниями, которые обязуются выплатить возмещение, если наступит страховой случай. В числе таких случаев:

• Смерть должника — по любым причинам.
• Присвоение клиенту первой или второй группы инвалидности, в результате чего утрачивается трудоспособность.
• Нахождение на длительном больничном.

Список может быть более расширенным. Выше приведены наиболее применяемые основания, по которым обязанность погасить долг перед банком переходит к страховой компании.

Страховая премия (плата за полис) выплачивается заемщиком. Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы и срока кредитного договора. Страховка оформляется на весь срок действия соглашения. Дополнительные расходы и являются той причиной, по которой заемщики стараются отказаться от страховки.

Как оформляется полис

Законодательно запрещено требовать от потребителя воспользоваться одной услугой, чтобы получить доступ к другой. Подобный подход принято называть навязыванием услуг. Со стороны банка это является серьезным нарушением.

После многочисленных обращений клиентов банков в надзорные органы, такая схема не применяется. Но проблема осталась актуальной, так как по большинству кредитных продуктов страхование применяется, несмотря на мнение заемщиков. Банки поступают следующим образом:

• При отказе клиента оформить полис кредитор отказывает в заключении кредитного договора.
• Если не оформляется страховка, банк повышает процентную ставку или ухудшает остальные условия по кредиту.

Следовательно, потенциальный клиент ставится в положение, при котором у него не остается выбора. В большинстве случаев банки применяют вариант, согласно которому по заявке поступает отрицательное решение, если клиент отказывается оформлять полис. Проблема усугубляется тем, что страховая премия по стоимости может достигать внушительных размеров.

Как отказаться от страховки при оформлении кредита

Учитывая, что заемщик должен принять решение в сжатые сроки, банки стараются преподнести оформление полиса в виде крайне полезной и необходимой услуги. Если рассматривать полис с другой стороны, то эта опция действительно может помочь при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Потеряв трудоспособность, должник не освобождается от обязательств перед банком. При отсутствии страховки платить по кредиту придется независимо от того, в каком положении находится заемщик. Последствия неуплаты могут быть крайне нежелательными для заемщика. При оформлении договора клиент может принять одно из следующих решений:

• Согласиться на заключение договора страхования и оплатить стоимость полиса.
• Согласиться на повышение процентной ставки и на ухудшение остальных условий по договору.
• Отказаться от предложения банка — это с большей долей вероятности станет причиной для отрицательного решения по заявке со стороны кредитора.

Следовательно, заемщик имеет полное право на отказ от пользования дополнительными услугами, но такое решение негативно скажется на предложенных банком условий. В некоторых случаях кредитор даст по заявке отрицательный ответ. Пока путей решения данной проблемы нет.

Как отказаться от страховки по ипотеке

Ипотека — разновидность залогового кредитования, при котором объект недвижимости переходит в залог кредитору (банку). Страхование объекта ипотеки — требование законодательства, обойти которое не получится. В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», все расходы на страхование заложенного имущества покрывает залогодатель — заемщик.

Данная норма закреплена в законе с целью снижения финансовых рисков кредитных организаций при обслуживании ипотечных кредитов. В этом случае, при отказе заемщика от заключения договора страхования имущества банк имеет полное право отказать ему в предоставлении кредита.

Услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика при заключении ипотеки не являются обязательными, поэтому на их оформление распространяются правила, аналогичные беззалоговым потребительским кредитам. Отказаться от их использования можно, но такое решение заемщика негативно скажется процессе заключения кредитного договора.

Как отказаться от страховки после оформления кредита

По ипотечным соглашениям наличие страхового полиса — обязательное условие. Кредитор может пойти на уступки в этом направлении, но на практике подобные решения не встречаются.

Если заемщик заинтересован в получении кредитных средств по нецелевому кредиту, он соглашается на оформление полиса страхования. Полис начинает действовать одновременно с кредитным договором.

Учитывая, что любые гражданско-правовые договоры заключаются на принципах свободы воли, любая из сторон может расторгнуть соглашение в любой момент. Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от услуг страхования. Для этого достаточно подать на имя страховой компании заявление.

Сложность заключается в том, что в кредитном соглашении есть пункт, согласно которому заемщик обязуется иметь действующий полис в течение всего срока пользования кредитными средствами.

Если данное условие будет нарушено, банк оставляет за собой право потребовать возврата всей суммы долга досрочно. Скрыть факт отсутствия полиса не получится, так как страховщик немедленно передаст эту информацию в банк.

Как доказать, что страховка была навязана банком

Разногласия между кредитором и заемщиком нередко доходят до суда. При этом бремя доказывания факта навязывания услуг ложится на заемщика. Проблема в том, что доказать это практически невозможно, так как условие об обязательном оформлении полиса нигде банком не прописывается.

Как возвратить часть страховой премии при досрочном погашении кредита

В соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть часть страховой премии, уплаченной в пользу страховщика при оформлении договора потребительского кредита.

Это же правило распространяется на ипотечные соглашения: если задолженность погашается досрочно, клиент подает заявление в адрес банка или страховой компании. Принятие решения по заявлению, а также расчет суммы возврата осуществляются в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления (кредитором или страховщиком). Это правило действует только в случае отсутствия событий, указывающих на наступление страхового случая.