Как оплата долями влияет на кредитную историю

Как работают сервисы оплаты частями

Оплата долями, по-другому сплит или BNPL (то есть Buy Now Pay Later – купи сейчас, плати потом) – это система рассрочки платежа, пришедшая в Россию из США. BNPL дают возможность оплатить покупку равными частями в течение одного-двух месяцев, при этом продавец получает всю сумму сразу. К примеру, вы покупаете товар за 8000 рублей, внося четверть суммы (2000 рублей) сразу, а оставшуюся часть выплачивает тремя равными платежами каждые две недели.

Покупатель получает возможность разделить стоимость товара или услуги на несколько равных платежей, которые нужно внести в течение определенного периода времени. Этот срок обычно составляет от двух недель до 4-6 месяцев. Главная идея – дать возможность купить что-то сразу, не откладывая покупку из-за нехватки средств.

Этапы работы сервиса:

1. Подбор товара или услуги и оформление покупки.
2. Выбор способа оплаты – через сервис оплаты частями.
3. Заполнение анкеты – часто требуется указать основные персональные данные.
4. Привязка банковской карты, с которой будут списываться деньги.
5. Внесение первого платежа (обычно составляет 20% от общей цены).
6. Внесение оставшихся платежей по графику, который устанавливается конкретным сервисом.

Оформить BNPL можно в онлайн- и офлайн-магазинах. В первом случае выбрать способ оплаты частями можно на этапе оформления покупки. В офлайн-магазинах покупателю нужно сообщить о намерении оплатить товары или услуги таким способом, заполнить анкету и внести первый взнос.

При возврате товара, купленного в сплит, процедура аналогична обычной покупке. Покупатель обращается в магазин с заявлением о возврате, а деньги возвращаются на его карту в сроки, установленные законодательством.

ВАЖНО! Продавцы, сотрудничающие с сервисами оплаты частями, выплачивают комиссию за каждый платеж. А сервис гарантирует продавцу получение всей суммы за товар сразу, а свои расходы покрывает за счет платежей покупателя.

Почему BNPL – не рассрочка и не кредит

Сплит отличается от традиционных рассрочек и кредитов по ряду параметров:

• Минимальный пакет документов. Для оформления покупки с использованием BNPL, как правило, не требуется предоставлять дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода или занятость покупателя.
• Отсутствие кредитного договора и процентов. По сравнению с получением классического банковского кредита, BNPL-сервисы обычно не начисляют проценты за пользование деньгами, у них нет комиссии за обслуживание или досрочное погашение. Покупатель оплачивает только стоимость товара, указанную на ценнике.
• Небольшие суммы платежей. Операторы услуг BNPL ориентированы на небольшие покупки. Максимальная сумма, на которую оформляется оплата частями, меньше, чем лимит по кредитной карте или потребительскому кредиту.
• Оплата с помощью банковской карты. Все операции происходят через банковскую карту, которая привязывается к сервису. Установленные оператором платежи списываются с нее автоматически в соответствии с утвержденным графиком погашения.
• Короткий срок действия. Период, в течение которого необходимо погасить задолженность, обычно составляет несколько недель или месяцев, что значительно меньше, чем сроки кредитных договоров.
• Моментальное одобрение. Решение об одобрении заявки принимается практически мгновенно, даже в выходные дни.

ВАЖНО! BNPL-сервисы предлагают прозрачные условия без необходимости оформления сложных документов, уплаты комиссий или привлечения поручителей. Все это делает этот способ оплаты привлекательным для потребителей.

Отличие от кредитных карт, POS-кредитов

Иногда сплит приравнивают к оформлению кредитки, но это не совсем корректно. BNPL-сервисы не являются финансовыми организациями, имеющими лицензию на предоставление кредитных услуг. Они не начисляют проценты, в отличие от эмитентов, выпускающих кредитные карты.

При использовании кредитки покупатель берет деньги в долг у банка и обязан выплачивать проценты, размер которых зависит от условий договора. Также часто взимаются комиссии за обслуживание. Кроме того, банки нередко предлагают льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Если задолженность не погашена в течение этого периода, на нее начисляются проценты.

POS-кредит – это тоже разновидность кредита, оформляемого непосредственно в магазине. Условия такого кредитования различаются, но, они предусматривают наличие процентной ставки и комиссий.

ВАЖНО! Ключевое отличие сплита от кредитных карт и POS-кредитов состоит в том, что информация о покупках с использованием сервисов оплаты долями, как правило, не передается в бюро кредитных историй. Это значит, что BNPL-операции не влияют на кредитный рейтинг покупателя.

Влияет ли оплата частями на кредитную историю

Влияние BNPL-сервисов на КИ неоднозначное. В большинстве случаев информация об оплате частями не передается в бюро кредитных историй. Это означает, что положительный опыт использования сервиса, то есть своевременное внесение платежей, никак не отразится на кредитном рейтинге. То же самое касается и негативного опыта, то есть просрочек по платежам: в большинстве случаев это не отражается на кредитной истории.

Однако, в некоторых ситуациях информация об использовании BNPL-сервисов все же попадает в кредитную историю. Это возможно, если сервис сотрудничает с БКИ, или если покупатель допускает серьезные просрочки по платежам. В последнем случае информация о задолженности передается в БКИ, соответственно, из-за этого кредитный рейтинг понижается.

ВАЖНО! Сервисы BNPL развиваются. Возможно, по мере роста популярности таких продуктов изменится и подход к отражению информации о них в кредитных отчетах. Но для собственного спокойствия и исключения вероятных проблем в будущем не стоит пренебрегать этим вариантом оплаты и рекомендуется вовремя исполнять свои обязательства.

Плюсы и минусы оплаты частями

Преимущества:

• Покупая товары или услуги, не нужно немедленно вносить всю сумму сразу, достаточно оплатить только часть. Это снижает нагрузку на семейный бюджет.
• При оформлении продукта отсутствуют проценты и скрытые комиссии.
• Оформление обычно занимает несколько минут, причем сервис доступен и в онлайн, и в оффлайн-магазинах.
• Для подключения услуги требуется только банковская карта.
• В большинстве случаев BNPL не ухудшает кредитный рейтинг и не влияет на возможности последующего получения кредитов в банках или МФО.

Недостатки:

• Ограниченный список магазинов. Сервис доступен только в магазинах, сотрудничающих с конкретными BNPL-сервисами.
• Есть лимиты по сумме. Как правило, операторы услуги предусматривают оплату частями на небольшие суммы.
• Бывают штрафы за просрочки. За несвоевременное внесение платежей предусмотрены штрафы.
• Повышается вероятность совершения импульсивных покупок. Доступность и широкое распространение подобных сервисов провоцирует нерациональные траты.

Оплата частями – это современный и удобный способ приобретения товаров и услуг, который позволяет распределить финансовую нагрузку во времени. Если анализировать влияние BNPL-сервисов на кредитную историю, то в большинстве случаев использование таких инструментов напрямую не влияет на кредитный рейтинг. Тем не менее, помните о потенциальных рисках, связанных с просрочками платежей, и ответственно относитесь к своим финансовым обязательствам. Если есть сомнения, лучше сначала проконсультироваться со специалистом.