Как обновить беспроцентный период кредитной карты

Можно ли обновить беспроцентный период?

Пользоваться кредиткой часто удобнее, поскольку в большинстве случаев банки делают по ним повышенный кешбэк и предлагают беспроцентный срок. То есть на протяжении определенного времени деньгами можно пользоваться по собственному усмотрению, при этом банк не будет начислять на потраченную сумму проценты. Беспроцентный или грейс-период действительно является преимуществом кредитных карточек, но чтобы им воспользоваться, нужно знать, как он действует.

Что такое беспроцентный период?

Грейс-период – это срок, в течение которого держатель кредитной карты может вернуть банку потраченные средства без начисления процентов. Продолжительность его меняется и составляет 30, 50, 60, 100 и более дней. Это зависит от политики конкретного банка.

Льготные условия, как правило, распространяются на покупки, совершенные с использованием карточки. Если обналичить средства или перевести их на другую карту, грейс-период, скорее всего, перестанет действовать, и на сумму операции начнут начисляться проценты. Тем не менее, здесь тоже возможны исключения, поэтому стоит внимательно изучить условия обслуживания карты. Каждый банк определяет узкий перечень операций, на которые распространяется беспроцентный срок.

Финансовые учреждения активно продвигают кредитки с грейс-периодом, преследуя при этом несколько целей:

• Реклама и привлечение клиентов. Предложение воспользоваться кредитом без процентов (по сути, бесплатно) – действенный маркетинговый ход. Потребители, испытавшие удобство льготного периода, с большей вероятностью обратятся к этому же кредитору в дальнейшем.
• Расширение клиентской базы, особенно для небольших банков. Крупные банки, как правило, более консервативны в одобрении кредитных карт, они предъявляют высокие требования к заемщикам. Небольшие или новые игроки финансового рынка, напротив, предлагают услуги расширенному кругу клиентов. Расчет здесь строится на том, что не все пользователи успеют погасить задолженность в рамках беспроцентного срока, и банк получит доход за счет начисленных процентов. Кроме того, у известных и крупных банков процентная ставка обычно ниже, чем у менее известных компаний.
• Получение дохода за счет дополнительных комиссий. Помимо льготного периода, банки часто взимают плату за годовое обслуживание кредитки. В некоторых случаях сумма довольно существенная, особенно если у клиента есть хотя бы небольшая задолженность. Банки практикуют различные варианты списания комиссии: фиксированная годовая или ежемесячная плата за обслуживание.

Как банки считают грейс-период?

Для расчета беспроцентного срока кредитные организации применяют два подхода: первый – так называемый «по выписке», второй – «от первой покупки». Рассмотрим каждый вариант подробнее.

По выписке

Большинство российских банков придерживаются схемы «по выписке». Это означает, что вы покупаете что-то, используя заемные средства, а затем получаете от банка определенный промежуток времени для погашения задолженности без начисления процентов.

Представьте, что в ваших руках оказалась кредитная карточка с льготным сроком в 55 дней. Допустим, ее активировали 25 августа. Именно эта дата, момент активации, станет точкой отсчета – датой формирования выписки по карте.

Беспроцентный срок, как правило, делится на две составляющие: для покупок (расчетный) и для погашения задолженности (оплаты). Ежемесячно, в тот же день, что и дата активации (в нашем примере – 25-го числа), формируется выписка по карте, а с последующего дня начинается новый расчетный цикл.

Вот как это выглядит в случае с нашим примером:

• Расчетный срок – с 25 августа по 24 сентября. Это время, когда можно использовать карточку для покупок.
• Формирование выписки – 24 сентября. В последний день расчетного периода банк формирует выписку, где фиксируются траты за прошедший месяц.
• Погашение. У клиента есть 25 дней (55 дней льготного периода минус 30 дней расчетного срока) для полного погашения задолженности.
• Начало нового расчетного цикла – 25 октября. С этой даты начинается новый период для покупок.

Многие банки предоставляют возможность изменить дату выписки, если текущая не подходит клиенту.

Если грейс-период рассчитывается от даты выписки, выгоднее совершать крупные покупки в начале расчетного срока. В этом случае будет больше времени на возврат денег. Если же потратить крупную сумму в конце расчетного срока, она почти сразу окажется в выписке, и времени на ее погашение останется меньше.

С первой покупки

В этом случае льготный срок стартует с момента первой покупки по карте. Предположим, для кредитки предусмотрен льготный период 90 дней, и клиент впервые воспользовался ею 1 марта. Чтобы избежать начисления процентов, нужно погасить задолженность до 30 мая.

Здесь нет разделения на расчетный срок и период оплаты, как в предыдущем варианте. Можно продолжать покупать товары в течение льготного срока, до самого последнего дня. Как только полностью погашается задолженность, льготный период обнуляется, и начинается новый цикл.

Условия погашения меняются в зависимости от банка. Некоторые организации не требуют никаких выплат в течение льготного срока, главное – чтобы клиент вернул всю сумму до истечения срока. Другие банки предусматривают внесение минимального платежа, обычно в размере 2-8% от общей суммы задолженности. Например, если вносите минимальные платежи в конце марта и апреля, а в мае полностью погашаете долг, все в порядке. Но если минимальный платеж не внесен в установленные сроки, беспроцентный срок аннулируется, начисляются штрафы и проценты.

Грейс-период на практике начинается не сразу после покупки, а с небольшой задержкой. После погашения задолженности банк замораживает средства на карте (они находятся в статусе HOLD), проверяет информацию и через несколько дней списывает их.

Описанная схема часто оказывается сложной для неопытных пользователей. Отсутствие четкого разделения на периоды (расчетный и оплаты) может сыграть злую шутку. Представьте: вы совершаете крупную покупку на 50-60 тысяч рублей 27 мая, а льготный срок заканчивается 30 мая. Останется три дня на погашение долга. Поэтому необходимо внимательно планировать траты и учитывать этот фактор. В случае с «выпиской» всегда будет минимум 25 дней в запасе.

Если держатель кредитки превышает льготный срок, например, он составляет 55 дней, а долг погашается на 60-й день, банк начислит проценты не за 5 дней просрочки, а за весь период – 60 дней. Кроме того, могут быть начислены штрафы за просрочку и предусмотрены другие санкции в соответствии с договором. Поэтому внимательно изучайте условия, прежде чем оформить кредитную карту.

Что нужно и не нужно делать в грейс-период?

Главная цель для пользователя кредитки – закрыть долг, указанный в выписке, чтобы избежать неприятных начислений процентов. Банк предоставит необходимую информацию (через электронную почту, SMS, онлайн-банк или мобильное приложение), где будет указана сумма задолженности и крайний срок погашения. Поэтому не нужно запоминать даты покупок или вести сложные подсчеты. Просто оплатите указанную сумму в полном объеме или частями, но обязательно до установленной даты.

Что стоит учесть:

• Стремитесь полностью вернуть задолженность, указанную в выписке.
• Внесение только минимального платежа приведет к начислению процентов на оставшуюся часть долга. Например, если долг составляет 40 000 рублей, а клиент вносит 10 000 рублей, на оставшиеся 30 000 рублей начисляются проценты.
• Отсутствие оплаты приведет к начислению процентов, штрафов и неустоек, предусмотренных договором. Помимо этого, информация о неплатежеспособности попадет в Бюро кредитных историй, что негативно скажется на кредитной репутации.

Просрочка позволит восстановить льготный период?

Вопрос о восстановлении льготного срока после просрочки по кредитной карте – довольно распространенный. Обычно это происходит без проблем, но есть нюансы. Вот что нужно знать и сделать:

1. Рекомендуется полностью погасить задолженность перед банком, то есть вернуть не только основной долг, но и начисленные штрафы, пени и проценты за просрочку.
2. Далее следует ожидание, которое зависит от особенностей конкретной карты.

• Карты с беспроцентным сроком с момента первой покупки. В этом случае восстановление происходит довольно быстро. Как только клиент погашает задолженность, следующий цикл льготного срока начнет действовать с момента следующей покупки.
• Карты с расчетным периодом. Если кредитная карта имеет расчетный срок (например, месяц), то процесс восстановления более длительный. После погашения долга потребуется дождаться формирования ближайшей выписки по карте, чтобы в ней отразилась погашенная задолженность. Только при таком условии льготный срок восстанавливается, и клиент может снова пользоваться преимуществами карты.

В целом, процедура восстановления льготного периода после просрочки понятная и выполнимая. Главное – своевременно погасить задолженность и следовать рекомендациям банка.

Часто задаваемые вопросы

1. Что такое льготный период по кредитке и зачем он нужен?

Льготный период – это время, в течение которого можно вернуть деньги банку (потраченную сумму) без начисления процентов. Он нужен, чтобы клиенты могли пользоваться кредитом, но не переплачивать за это.

2. Как работает беспроцентный срок: что важно знать?

У каждого беспроцентного срока есть начало и конец. Обычно он начинается с момента первой траты по карте и заканчивается в определенную дату (например, через 55 дней). Чтобы беспроцентный срок сработал, нужно успеть полностью погасить задолженность до указанной даты. Если просрочить дату платежа, на всю сумму долга начнут начисляться проценты, и льгота «сгорает».

3. На какие операции действует грейс-период?

Как правило, льготный срок распространяется на покупки товаров и услуг. Но есть исключения. Например, снятие наличных в банкомате или переводы денег с карты на карту часто не попадают под льготный период (за них проценты начисляются сразу).

4. Что будет, если я не успею погасить задолженность в грейс-период?

Если не вернуть банку потраченную сумму до окончания льготного срока, на нее начнут начисляться проценты, как по обычному кредиту. Даже если внести минимальный (обязательный) платеж, на остаток тоже будут начислены проценты.

5. Как правильно пользоваться льготным периодом?

Самый простой способ – тратить по карте, а потом сразу, как только появилась возможность, возвращать потраченные деньги банку. Лучше стараться погашать задолженность в течение месяца, не дожидаясь крайнего срока. Стоит регулярно проверять выписку по карте, чтобы контролировать траты и видеть, сколько и когда нужно заплатить.