Как изменится программа долгосрочных сбережений с 1 сентября 2026 года

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) работает в России с 2024 года. Это программа, где вы копите деньги на будущую пенсию или крупные покупки, а государство добавляет вам бонусы. Но с 1 сентября 2026 года правила игры изменятся. Разберемся, что именно станет по-другому и как это повлияет на ваши деньги.

Как люди зарабатывали на программе до сих пор

Когда программа только запустилась, многие люди предпенсионного возраста поняли, как на ней можно быстро заработать. Схема была простой: 

1. Вы открываете счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и кладете туда 36 000 рублей в год. 
2. Государство добавляет вам еще 36 000 рублей — это называется софинансированием. 
3. Плюс пенсионный фонд вкладывает все эти деньги и зарабатывает на них еще 10-20% годовых.

Получается, что за год из ваших 36 000 рублей на счете оказывается больше 70 000 рублей. Это больше 100% дохода за год — очень выгодно.

Дальше самое интересное. По закону, когда человек достигает «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), он может забрать все деньги сразу, если сумма не превышает определенный лимит. Этот лимит в 2026 году составляет 439 776 рублей.

Поскольку люди вносили по 36 000 рублей в год, за два-три года накопить больше этого лимита было сложно. Значит, можно было забрать все деньги сразу: и свои, и государственные, и заработанные проценты. Получалась отличная сделка — вложил 36 000 рублей, а получил больше 70 000 через год-два.

Что изменится с 1 сентября 2026 года

Власти заметили, что люди используют программу как краткосрочный вклад, хотя она задумывалась для долгих сбережений — минимум на 15 лет. Поэтому решили изменить правила.

Заместитель министра финансов Иван Чебесков объяснил: с 1 сентября 2026 года государственные деньги можно будет забрать только через пять лет после открытия счета.

Важно: это касается только денег, которые добавило государство. Ваши собственные деньги вы сможете забрать в любой момент, как и раньше.

То есть, если вы откроете счет после 1 сентября 2026 года и через два года решите забрать деньги, вы получите:

• все свои взносы (то, что сами клали на счет);
• инвестиционный доход на ваши деньги.

Но не получите государственные 36 000 рублей и доход с них. Государственные деньги и проценты с них останутся на счете. Забрать их можно будет только когда пройдет пять лет с момента открытия договора.

Кто может успеть открыть по старым правилам

Хорошая новость: новые правила коснутся только тех, кто откроет счет после 1 сентября 2026 года. Если вы откроете счет до этой даты, для вас будут действовать старые правила — сможете забрать все деньги сразу, как только достигнете пенсионного возраста.

Это значит, что у вас еще есть время воспользоваться выгодной схемой. Можно открыть счет сейчас, внести 36 000 рублей, дождаться августа следующего года, когда придут государственные деньги, и забрать всю сумму.

Материнский капитал хотят разрешить использовать в программе

Власти обсуждают еще одно изменение, которое может заинтересовать молодые семьи. Сейчас материнский капитал нельзя класть в программу долгосрочных сбережений. Но если правила изменят, семьи смогут переводить туда эти деньги.

Как это будет работать: у вас родился ребенок, вы получили материнский капитал, открыли счет ПДС и перевели туда эти деньги. Через 15 лет, когда ребенок вырастет, у вас на счете будет приличная сумма. Ее можно будет потратить на обучение ребенка или покупку для него квартиры.

Но есть нюанс. Пенсионные фонды хотят, чтобы материнский капитал, попав на счет, стал обычными деньгами. Это значит, что он перестанет ежегодно индексироваться государством. Заместитель министра финансов говорит, что это минус для семей. Но на практике пенсионные фонды зарабатывают на инвестициях больше, чем дает государственная индексация, так что в итоге вы можете даже выиграть.

Старую накопительную пенсию хотят автоматически перевести в ПДС

Еще одно изменение касается так называемой накопительной пенсии. Это деньги, которые работодатели перечисляли на ваши пенсионные счета до 2014 года. С 2014 года эти отчисления заморожены, и деньги на счетах растут только за счет инвестиционного дохода.

Проблема в том, что многие люди даже не знают, что у них есть эти накопления. А те, кто знает, часто не предпринимают никаких действий, потому что суммы небольшие.

Власти думают автоматически перевести все эти деньги в программу долгосрочных сбережений. Для пенсионных фондов это удобно — не нужно обслуживать тысячи маленьких забытых счетов. Для государства это способ навести порядок в пенсионной системе.

Сейчас вы и сами можете перевести свою накопительную пенсию в ПДС, но это делают только те, кто разбирается в вопросе. Автоматический перевод решил бы эту проблему. Но пока это только обсуждается, конкретных сроков нет.

Что в итоге

Итак, что точно изменится с 1 сентября 2026 года:

• государственные деньги из программы можно будет забрать только через пять лет;
• свои деньги можно забрать в любой момент;
• новые правила коснутся только тех, кто откроет счет после этой даты.

Что еще обсуждается:

• разрешат ли использовать материнский капитал в программе;
• будут ли автоматически переводить старую накопительную пенсию в ПДС.

Если вы думаете об участии в программе, но хотите иметь возможность быстро забрать государственные деньги, лучше поторопиться и открыть счет до 1 сентября 2026 года. Если вас устраивает, что государственные деньги будут работать на вас пять лет, можно не спешить.