Кредитные карты с рассрочкой

Что такое карта рассрочки?

Когда срочно нужно оплатить крупную покупку и нет собственных накоплений, можно воспользоваться кредитными деньгами. Для этого можно оформить потребительский кредит, кредитную карту или карточку рассрочки. Во всех трех случаях человек получает на руки определенную сумму, а затем погашает задолженность по заранее оговоренной схеме. Расскажем о том, что такое карта рассрочки, чем она отличается от кредита и кредитной карточки и в каких случаях лучше воспользоваться ей, а не кредиткой.

Внешне карта рассрочки выглядит как привычная нам банковская карточка. На пластиковом носителе, как обычно, располагается следующая информация:

• логотип банка, выпустившего карту;
• логотип платежной системы;
• уникальный 16-значный номер банковской карты;
• дата действия карточки;
• фамилия и имя держателя карты;
• чип бесконтактной оплаты;
• магнитная полоса;
• чип бесконтактной оплаты;
• код безопасности;
• подпись держателя карточки;
• номер телефона банка, выпустившего карту.

Карту рассрочки можно использовать как обычную кредитку для оплаты товаров и услуг в обычных магазинах и онлайн, расплачиваясь за счет средств банка. На некоторых карточках также можно держать и собственные средства. Чтобы оплачивать покупки своими деньгами, нужно пополнить карту рассрочки сверх одобренного кредитного лимита.
По принципу действия карты рассрочки схожи с обычными кредитками. Карточка так же привязывается к банковскому счету, через который осуществляются все операции. После заключения договора на карточном счету есть одобренный лимит, в рамках которого заемщик может оплачивать покупки. Эта доступная сумма может быть увеличена, если держатель карточки будет регулярно пользоваться ей и не допускать просрочки обязательных платежей. Но также лимит может быть и уменьшен, если заемщик будет недобросовестно относиться к своим обязательствам.

Чем карта рассрочки отличается от кредита и кредитной карточки?

Можно сказать, что рассрочка — это тот же самый кредит. Но обычно по ней не предусмотрен первоначальный взнос и какая-либо переплата для заемщика. По сути, человек, который оплачивает покупку в рассрочку, получает от банка нужную сумму и возвращает ее равными платежами в оговоренный срок.

Но это не значит, что по такому кредиту совсем не предусмотрена процентная ставка. Банк в любом случае выдает деньги под процент. Но магазин уменьшает стоимость товара на сумму переплаты, и для покупателя это выглядит как беспроцентная рассрочка.

В результате выигрывают все стороны:

• банку выгодно, когда клиенты используют его услуги для оплаты покупок, ведь за каждую транзакцию он получает небольшую комиссию;
• магазин привлекает новых клиентов выгодными условиями и может продавать даже дорогие товары;
• покупатели экономят на переплате и делают крупные покупки быстро и выгодно.

Основное различие заключается в порядке погашения. Долг нужно возвращать ежемесячно равными частями, но банк не списывает процент с каждого платежа. Обычно графики платежей по потребительскому кредиту составлены так, что в первые месяцы проценты составляют большую часть платежа, а в конце срока — меньшую. В случае с рассрочкой такого не происходит, поскольку для клиента по ней не предусмотрено процентов. Вместо этого банк взимает единовременную комиссию за использование услуги.

У кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, в течение которого держатели кредитки могут пользоваться банковскими средствами без начисления процентной ставки. Обычно грей-период составляет от 50 до 200 дней. По карте рассрочки проценты не начисляются в течение всего срока пользования деньгами. А он может составлять от 2 месяцев до 2 лет. Но стоит учитывать, что чем больше срок возврата, тем больше будет единовременная комиссия.

Для каких целей больше подходит карта рассрочки?

Мы рекомендуем оформлять карту рассрочки в следующих случаях:

• когда нужно совершить крупную покупку и нет возможности ждать, пока накопятся собственные средства;
• когда не хочется переплачивать банку большую сумму из-за высокой процентной ставки;
• если нужно оформить покупку в кредит на длительный срок — от 6 месяцев и более, и не хочется нагружать бюджет большим ежемесячным платежом;
• если хочется улучшить кредитную историю, не влезая в большой потребительский кредит;
• если уже есть кредитная карточка, но ее беспроцентного периода недостаточно, чтобы оформить крупную покупку без ущерба бюджету.

При выборе между кредитной картой и рассрочкой важно учесть все потенциальные расходы, чтобы определить, какой вариант будет наиболее выгодным.

Преимущества и недостатки карты рассрочки

У карты рассрочки, как и у любых других банковских продуктов, есть свои преимущества и недостатки. Начнем с плюсов:

• нет необходимости месяцами откладывать деньги, чтобы купить нужный товар;
• оплатить покупку можно в день обращения в магазин, а затем выплачивать долг банку равными частями в течение оговоренного срока;
• если не допускать просрочки обязательных платежей, переплата по рассрочке будет отсутствовать;
• можно самостоятельно выбирать, на какой срок оформить кредит — от 2 до 24 месяцев в зависимости от условий по конкретной карточке;
• по большинству карт рассрочки подключить услугу можно онлайн через личный кабинет.

Финабанк рекомендует!

Предложение

Кредитный
лимит

Льготный
период

% ставка

Кешбэк

Стоимость

Рейтинг

Кредитная карта URBAN CARD от Кредит Европа Банка

Кредитный лимит

600 000 ₽

Льготный период

55 дней

% ставка

От 29.9%

Кешбэк

10%

Стоимость

От 0 ₽

Рейтинг

2.45

Кредитная карта Platinum от Т-Банка

Кредитный лимит

1 000 000 ₽

Льготный период

120 дней

% ставка

От 12%

Кешбэк

30%

Стоимость

От 590 ₽

Рейтинг

4

Кредитная карта Халва от Совкомбанка

Кредитный лимит

500 000 ₽

Льготный период

2 года

% ставка

От 0%

Кешбэк

10%

Стоимость

От 0 ₽

Рейтинг

4.25

Есть у такого продукта и недостатки:

• если допустить даже небольшую просрочку обязательного платежа, банк начислит неустойку за нарушение условий договора;
• по большинству карточек рассрочка не распространяется на снятие наличных и перевод денег — кроме того, что банк начисляет процентную ставку на такие операции, он еще и
• взимает большие комиссии;
• если за картой рассрочки обращается человек с плохой кредитной историей, ему могут отказать в выдаче;
• иногда беспроцентная рассрочка доступна только в конкретных магазинах-партнерах.

Обычно рассрочка имеет ограниченный срок погашения, который редко превышает один год. Это может быть как преимущество, так и недостаток — в зависимости от предпочтений конкретного человека. Некоторые предпочитают погасить задолженность как можно скорее, в то время как другие хотели бы увеличить срок для уменьшения ежемесячных платежей и снижения финансовой нагрузки на свой бюджет.

Поскольку рассрочка, по сути, является кредитом, информация о ней попадает в кредитную историю. Это может повлиять на решение о выдаче нового кредита или ипотеки, если банк решит, что клиент не сможет одновременно выплачивать обе задолженности. Просрочки и долги по рассрочке могут снизить кредитный рейтинг заемщика, однако своевременное погашение всей суммы может положительно сказаться на КИ.

На что стоит обратить внимание при оформлении и использовании карточки?

Карта рассрочки — это такой же кредитный продукт. Поэтому пользоваться ей стоит с осторожностью. При оформлении и использовании карточки мы рекомендуем обращать внимание на следующее:

1. Продолжительная рассрочка — до 12 или 24 месяцев, доступна не по всем карта. Поэтому лучше заранее изучить предложения конкретных банков и магазинов. Например, в Т-Банке в некоторых магазинах можно оформить покупку в рассрочку на срок 2, 4 или 6 месяцев.
2. Некоторыми картами рассрочки можно расплатиться не во всех магазинах, а только в тех, которые входят в партнерскую программу кредитной организации. Мы рекомендуем заранее ознакомиться со списком этих магазинов. Возможно, большинство из них будут бесполезными.
3. Иногда, оплачивая товар картой рассрочки, нельзя купить его со скидкой. В таком случае беспроцентный кредит может быть невыгодным. Иногда лучше будет купить оплатить покупку наличными, но по акции.
4. Многие люди, имеющие карту рассрочки, совершают спонтанные, ненужные покупки. Те, которые они не оплатили бы за наличные деньги. В результате этого растет долговая нагрузка человека и появляется риск попадания в долговую яму. Поэтому при использовании карты рассрочки мы рекомендуем трезво оценивать свои потребности и возможности.
5. Вносить платежи по карте рассрочки стоит вовремя. При нарушении условий договора банк начисляет неустойку и сообщает о задолженности в Бюро кредитных историй. Таким образом, даже самая незначительная просрочка может испортить кредитную историю заемщика.

Вывод

Подведем итог. Карта рассрочки может быть выгодна, когда человеку нужно совершить крупную покупку здесь и сейчас, и нет возможности месяцами откладывать деньги с зарплаты. При этом нужно понимать, что не по всем карточкам предусмотрен длительный беспроцентный период — это зависит от условий конкретных банка и магазина. В большинстве партнерских организаций можно купить товар в рассрочку на период от 2 до 6 месяцев. В редких случаях доступна рассрочка до 12 или 24 месяцев.