Целевые кредиты

Целевой кредит: что это такое

Одним из важных факторов при рассмотрении заявки на одобрение кредита является наличие залогового имущества. Чем перспективнее цель, на которую заемщик берет деньги, тем выше вероятность того, что банк примет положительное решение. Разберемся в том, что такое целевой кредит, на какие цели его можно оформить, чем он отличается от обычного потребительского займа и какие у него есть преимущества и недостатки.

Всего существуют два вида потребительского кредитования. Первый из них — нецелевое. Такой вид потребительского кредита является наиболее распространенным, поскольку заемщики могут тратить деньги на любые нужды. Например, на оплату дорогостоящей покупки, обучения, лечения, отпуска и многого другого. То есть банки никаким образом не ограничивают клиентов в целях расходования средств. В зависимости от того, на какие именно нужды требуются деньги, их могут выдать или в виде наличных, или в виде кредитной карты.
Целевой же кредит дают на определенную цель. Например, на покупку автомобиля, оплату телефона, обучения и так далее. То есть заемщики могут потратить деньги именно на ту цель, на которую они их и запрашивали. Обычно за нецелевую растрату кредитных средств предусмотрено увеличение процентной ставки.
В случае с целевым кредитованием банки могут выдавать деньги наличными или на карту. Иногда кредитные организации проводят расчеты напрямую с продавцом — минуя покупателей. Например, такое может быть при покупке автомобиля и оформлении, соответственно, автокредита.

На какие цели можно оформить целевой кредит

Наиболее часто заемщики оформляют кредиты под следующие цели:

• на покупку автомобиля;
• на покупку недвижимости;
• на оплату обучения;
• на покупку техники;
• на оплату туров в путешествия.

Автокредит

Оформление автокредита оправдано, когда не хватает собственных средств на покупку транспортного средства. При оформлении нецелевого потребительского кредита ставка по займу будет слишком высокой, а сумма и срок кредитования — маленькими.
Поэтому, чтобы получить нужную сумму на покупку автомобиля, заемщик может оформить автокредит. В таком случае банк ему предложит выгодные условия кредитования, а взамен потребует предоставления в залог транспортного средства.

Ипотека

Это же касается и ипотеки. Часто у людей не хватает собственных средств для того, чтобы приобрести недвижимость без помощи банка. Поэтому, для того чтобы не откладывать покупку на долгий срок, клиенты обращаются за ипотечным кредитованием. В таком случае они могут получить большую сумму на длительное время при условии предоставления в залог приобретаемой недвижимости.

Образовательный кредит

Образовательный кредит — это специальная программа, ориентированная на студентов. Его особенность заключается в том, что во время обучения заемщик может оплачивать только проценты, а основную сумму внести после трудоустройства на работу. Еще одним преимуществом такого вида займов является пониженная процентная ставка. Сейчас она составляет 3% годовых, при этом срок выплаты увеличен до 15 лет. В остальном кредит на образование ничем не отличается от других видов потребительского кредитования.

Кредит на покупку техники

Особенностью кредита на покупку техники является то, что оформить его можно прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Иначе такой вид кредитования называется POS-кредит. В переводе с английского point-of-sale означает “точка продаж”.

Какой кредит проще оформить: целевой или обычный потребительский

Проще всего оформить нецелевой кредит. Связано это с тем, что по нему не требуется собирать много документов. Как правило, для получения денег достаточно только паспорта и справок, подтверждающих доход и место работы. С целевым кредитованием все намного сложнее.
Для получения такого кредита обычно необходимо предоставить более широкий перечень документов. Например, при оформлении ипотеки, когда приобретаемая недвижимость становится объектом залога, нужно предъявить технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости жилья, выписку из ЕГРП об отсутствии обременения и ареста, запрете на продажу имущества.

Какой кредит лучше: целевой или обычный потребительский

Выгоднее всего для заемщиков оформлять целевые кредиты, поскольку по ним предусмотрены более привлекательные условия договора. Так, банки предлагают меньшие процентные ставки и большие сумму и срок кредитования, если клиенты предоставляют в залог приобретаемое имущество.
По этой причине в долгосрочной перспективе при оплате дорогостоящей покупки, например, автомобиля или недвижимости, намного выгоднее оформлять целевое кредитование. Разберемся в этом немного подробнее:

1. По нецелевым кредитам предусмотрены более высокие процентные ставки. Например, по потребительским кредитам часто переплата достигает 40% годовых, по кредитным картам — 60-70% годовых, а по микрозаймам в МФО процентная ставка — 292% годовых. По целевому кредитованию предусмотрена меньшая переплата, поскольку обычно приобретаемое имущество становится объектом залога. Например, как в случае с ипотекой или автокредитом.
2. Сумма нецелевого кредита редко превышает 5 миллионов рублей. В то время как по нецелевому кредитованию можно получить до 30 миллионов рублей и более. Разумеется, такая большая сумма доступна только при предоставлении приобретаемого имущества в залог.
3. Это же касается и срока кредитования по нецелевым кредитам редко он превышает 5 лет. В случае с нецелевым кредитованием получить деньги можно на срок до 15 или даже до 30 лет.

Исходя из того, что сказано выше, можно сделать выводы. Оформлять целевой кредит стоит в следующих случаях:

• когда планируется совершение дорогостоящей покупки, например, автомобиля или недвижимости, и предполагается, что объект кредитования станет залогом по кредиту;
• если требуется получить заем на большую сумму и длительный срок, например, 20 миллионов рублей на 30 лет;
• когда есть время на оформление всех необходимых документов, например, на залоговое имущество.

Напротив, не стоит оформлять целевой кредит в следующих случаях:

• когда требуется совершить сразу много покупок, о которых не хотелось бы отчитываться банку;
• когда нет времени оформлять кучу документов и хочется получить заем только под паспорт и справки о доходах и наличии работы;
• если планируется вернуть деньги за короткий срок.

Как оформить заявку на целевой кредит, чтобы одобрили

Для того чтобы с большой вероятностью получить одобрение целевого кредита, лучше указывать в анкете правду и избегать каких-либо общих фраз:

1. В графе, где банк запрашивает цель кредитования, мы не рекомендуем писать фразу “на личные нужды”. Будет лучше указать конкретную цель. Например, кредит на покупку автомобиля, на строительство дома, на покупку ноутбука или телефона. Так, банк будет знать, что в случае финансовых трудностей у вас в собственности останется имущество, которое можно реализовать в счет погашения долга.
2. Не стоит указывать недостоверные сведения. Так, если вы планируете потратить деньги на покупку техники, но в заявке укажете, что вам нужны средства на оплату медицинских услуг, в последующем вы рискуете попасть в черный список кредитной организации. При этом информация о вашем обмане обязательно появится в кредитной истории. По этой причине мы рекомендуем указывать в цели кредитования именно то, на что вы собираетесь потратить деньги. Например, покупку авиабилетов, если вы планируете лететь в отпуск, или покупку земельного участка.
3. Стоит прописывать адекватные цели. Так, банк с большой вероятностью одобрит кредит, например, на улучшение жилищных условий, на лечение или на оплату обучения. При этом если заемщик будет подавать заявку на получение средств, например, на покупку еды или оплату аренды квартиры, скорее всего, он получит отказ в кредитовании.

Преимущества и недостатки целевого кредита

Основным преимуществом целевого кредитования являются более выгодные условия займа. Так, если заемщик берет деньги на определенную покупку, процентная ставка для него будет значительно ниже. Это возможно благодаря тому, что часто объект кредита является еще и залогом.

Кроме этого, среди плюсов можно выделить большую сумму кредитования. Так, при наличии залогового имущества заемщик может получить не 5 миллионов рублей, как в случае с потребительским кредитом, а 20, 30 или даже 40 миллионов рублей.

Также среди преимуществ такого вида займов можно выделить больший срок кредитования. Как и в случае с кредитным лимитом, при наличии залогового имущества банки готовы выделить средства не на 5 лет, а на 15 лет и более.

Недостатков у целевого кредита меньше. Так, среди минусов такого вида кредитования можно отметить то, что заемщик, оформляя заем, обязан потратить деньги ровно на ту цель, которую он и указывал. Так, если клиент оформляет автокредит, израсходовать заемные средства он может только на покупку транспортного средства. В ином случае ставка для него может быть увеличена на несколько десятков процентных пунктов.

Также среди недостатков можно отметить больший пакет документов. При оформлении в залог приобретаемого имущества также потребуется предоставить документы и на него. Это значит, что клиенту придется потратить намного больше времени для того, чтобы получить кредит.

Кредит/ Банк

Сумма

Срок

ПСК

Кредит под залог недвижимости от БЖФ Банка

Сумма

5 000 000 - 20 000 000 ₽

Срок

до 25 лет

ПСК

20.460% - 21.954%

Кредит под залог недвижимости от Т-Банка

Сумма

200 000 - 30 000 000 ₽

Срок

до 15 лет

ПСК

21.847% - 33.507%

Автокредит от Т-Банка

Сумма

100 000 - 8 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

24.799% - 35.613%

Кредит наличными от Совкомбанка

Сумма

30 000 - 30 000 000 ₽

Срок

до 15 лет

ПСК

13.883% - 36.772%

Кредит наличными от Т-Банка

Сумма

50 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 15 лет

ПСК

29.802% - 38.402%

Кредит наличными от Альфа-Банк

Сумма

50 000 - 15 000 000 ₽

Срок

до 10 лет

ПСК

21.153% - 46.990%

Кредит на любые цели от Ренессанс банка

Сумма

30 000 - 2 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

22.989% - 24.909%

Кредит наличными от Сбербанка

Сумма

10 000 - 30 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

22.900% - 44.800%

Кредит наличными от АТБ

Сумма

30 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

23.894% - 43.872%

Кредит наличными от МТС банка

Сумма

20 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

26.761% - 36.943%

Потребительский кредит от Ак Барс Банка

Сумма

20 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

24.776% - 46.766%

Экспресс-кредит от ВТБ

Сумма

30 000 - 100 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

4.3% - 46.2%

Кредит под залог автомобиля от Совкомбанка

Сумма

150 000 - 5 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

14.883% - 14.901%

Кредит наличными от Газпромбанка

Сумма

10 000 - 7 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

32.427% - 34.837%

Кредит наличными от ВТБ

Сумма

100 000 - 40 000 000 ₽

Срок

до 7 лет

ПСК

31.100% - 38.500%

Кредит наличными от Металлинвестбанка

Сумма

50 000 - 3 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

26.842% - 38.530%

Кредит наличными от ОТП банка

Сумма

15 000 - 3 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

ПСК

13.899% - 46.912%

Автокредит от Газпромбанка

Сумма

500 000 - 7 000 000 ₽

Срок

до 8 лет

ПСК

26.852% - 32.900%

Кредит под залог недвижимости на любые цели от Альфа-Банка

Сумма

1 000 000 - 15 000 000 ₽

Срок

до 10 лет

ПСК

21.781% - 37.763%

Куда подать заявку на получение целевого кредита в 2025 году

Если речь идет об автокредите или ипотеке, оформить их можно практически в любом банке. Намного сложнее, если речь идет о других целях. Например, о ремонте квартиры или обучении.
Мы, в свою очередь, рекомендуем обратить внимание на следующие предложения:

• Кредит на ремонт квартиры от Альфа-Банка. Здесь заемщикам доступно от 50 тысяч до 15 миллионов рублей на срок от 1 года до 10 лет. Минимальная процентная ставка составляет 13,5% годовых при подключении дополнительной услуги “Выгодная ставка”.
• Автокредит от Т-Банка. Он доступен на сумму от 100 тысяч до 8 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Минимальная переплата по нему составляет 15,9% годовых.
• Автокредит от Газпромбанка. Его можно получить на сумму от 500 тысяч до 7 миллионов рублей на срок от 13 до 96 месяцев. Минимальная процентная ставка по кредиту сейчас составляет 10% годовых при соблюдении некоторых условий.