Что такое рефинансирование и правила действия заемщика и банка

Общие понятия рефинансирования для заемщика и кредитного учреждения

Теперь обратимся к такому вопросу, что такое рефинансирование кредитов. Это способ получения новой кредитной линии для заемщика, который не справляется с обязательствами перед основным кредитором. В данном случае, заемщик может открыть новый договор кредитования на выгодных для него условиях, но при этом старые договора погашаются новыми денежными средствами, путем оформления договора на выгодных для обеих сторон условиях.

Чаще всего данную услугу используют для решения следующих вопросов:

• Необходимо объединить несколько действующих кредитных обязательств в одно целое.
• Заемщик желает улучшить позиции по действующей ссуде.
• Заемщик желает увеличить период кредитования, но при этом хочет снизить долговую нагрузку.
• Необходимо ежемесячно снизить нагрузку долговых обязательств, при этом учитывается фактический бюджет расходов по тратам.
• Необходимо предотвратить возникновение образования задолженности.

Если рассматривать с юридической стороны, что такое рефинансирование кредита и как его оформить, то подразумевается новый целевой кредит, который преследует цель закрыть старые обязательства, открыть новый кредитный лимит, который погашает прежние долги, и при необходимости банк может предоставить дополнительные денежные средства на потребительские нужды.

Для примера, приведем такой пример. Вы взяли несколько лет назад кредит, по условиям с 15% ставкой. После этого, вы нашли банк, которые предложил аналогичные условия, но уже с 12% ставкой. Такое новое предложение способствует снижению долговых обязательств на 20-50 тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока оформленного кредита.

Что необходимо заемщику для оформления рефинансирования?

Чтобы воспользоваться программой реинвестирования по действующим кредитным обязательствам, заемщик должен соответствовать нижеследующим критериям:

1. Минимальный возраст заемщика банк устанавливает в 21 год, а максимальный возраст – не более 65 лет. Некоторые банки могут увеличить предельный и минимальный срок кредитуемого лица, но не меньше 18 лет.
2. Заемщик должен иметь гражданство России, о чем он подтверждает документом – паспорт гражданина РФ.
3. Наличие официального трудоустройства. Банки работают только с теми лицами, которые имеет официальное трудоустройство. Как правило, минимальный срок трудового стажа на одном месте должен быть не менее 3 месяцев. Банки сами вправе устанавливать сроки.
4. Общий трудовой стаж. Этот критерий также используется банками, как правило минимальный стаж должен быть не менее 1 года.
5. Доход клиента банка. Обязательное условие каждого кредитно-финансового учреждения. Если ссуда будет превышать 50-60% имеющегося дохода, то банк может отказать вам в участии программы реинвестирования по действующим долговым обязательствам.
6. Регистрация заёмщика. Учреждение устанавливает условие – заемщик и банк должны иметь единую регистрацию в регионе местонахождения всех заинтересованных лиц.
7. Наличие кредитной истории. Если есть плохая КИ, то банк вправе отказать вам в реинвестировании.

Вместе с этим, банки вправе устанавливать свои индивидуальные требования к получателю услуги. На нашем сервисе подбора финансовых услуг вы можете получить помощь и советы, в каких банках выгодно оформить рефинансирование по действующим кредитным договорам.

Единые требования для рефинансирования

Центральный Банк как регулятор работы кредитно-финансовых учреждений устанавливает методические указания по проведению принципа рефинансирования клиентов. Основной блок требований включает в себя:

• По старым кредитным обязательствам клиент совершил выплаты в количестве от 6 до 12 платежей или более.
• До окончания срока прекращения действия договора у первого кредитора осталось от 3 до 6 месяцев.
• Ранее ссуда не была пролонгирована или не попадала под программу реструктуризации.
• По действующим кредитным обязательствам не было просрочке.

Обратите внимание, что просрочка может повлиять на окончательное решение в одобрении нового кредитного договора. Даже если вы находитесь на стали рассмотрения заявки, учитывайте, что, если вы допустите просрочку на 10 и более дней, новый кредитор вправе вам отказать в выдаче денежных средств.

Какие документы необходимы для реинвестирования по оформлению нового договора

Перед тем как подать заявку на рефинансирование, заемщик должен иметь на руках действующие документы по договорам на обслуживание кредитных линий. Перед обращением в банк нужно подготовить данные по тексту договора, о проведенных ранее выплатах, о текущем остатке по долгам. Старайтесь предоставлять только актуальные сведения. Рекомендуется брать данные, которые были оформлены не ранее 3 рабочих дней до обращения в банк. Справки по платежам и договорам оформляйте у вашего основного кредитора.

Далее потребуется следующее:

• Если первый кредитор соглашается на рефинансирование заемщика, он предоставляет реквизиты, куда необходимо будет перечислить новый кредит для погашения задолженности.
• Необходимо предоставить сведения о наличии просрочек по текущим обязательствам если таковое имеется. Учитывайте критерий – можно иметь просрочку не более 10 календарных дней.
• Сведения о размерах просрочки и прочие данные, если таковое имеет место.
• Сведения от банка, какую полную сумму необходимо внести для заемщика, чтобы покрыть имеющиеся долговые обязательства.

Обращаем внимание, что первый кредитор, который выдал справки, должен предоставить информационное письмо о том, что он не против того, чтобы сторонний банк погасил задолженность заемщика. Такое письмо имеет срок действия всего 7 календарных дней. Таким образом учитываем срок действия справок для второго кредитора по отчетным данным заемщика у первого кредитора (3 дня), и информационное письмо о согласии на погашении долга по заемщику.

В дальнейшем второй кредитор рассматривает заявку и выдает заключение для заемщика о возможности или невозможности участия в программе рефинансирования. Как правило, такое решение принимается в течение не более 14 дней. Однако, в этот период заёмщик все еще должен выполнять обязанности перед первым кредитором, если есть сроки исполнения обязательств по договору.

Как происходит процедура рефинансирования после одобрения заявки?

Второй кредитор, который одобряет заявку для заемщика, должен соблюдать стандартную процедуру рефинансирования, которая включает в себя следующее:

• После одобрения заявки, кредитор незамедлительно приглашает заемщика в офис для подписания нового договора.
• Перед подписанием договора, необходимо переоформить документы по залогу, если таковое имеет место перед первым кредитором. В данном случае этот вопрос решается с учетом индивидуальных характеристики залогового обязательства. Если залог не имеет ограничений, то права переходят ко второму кредитору.
• После подписания договора и решения вопроса с залогом, денежные средства перечисляются на расчетный счет первого кредитора, и у заемщика исполнены обязательство перед вторым кредитором в полном объеме.

Далее начинается сотрудничество с новым банком, при этом все долговые обязательства по первому кредиту прекращаются в полном объёме.

Кредиторы производят взаиморасчет только по безналичному расчету.

Отдельные моменты оформления нового договора по кредиту

Несмотря на то, что новые обязательства будут в какой-то мере выгодны заемщику, есть ряд нюансов, на которые следует обращать внимание, в частности:

• Заемщик бюджет вынужден за свой счет приобретать новую страховку и оплачивать новые комиссионные сборы. Как правило, эта сумма входит в тело договора и кредита.
• Для ипотеки и залогового обязательства придется оплатить услуги нотариуса.
• При ипотечном кредитовании необходимо провести повторную переоценку стоимости недвижимости. Аналогичная переоценка предъявляется к другим залоговым вещным характеристикам.

Учитывайте также и то обстоятельство, что первой кредитор для исполнения обязательств заемщика потребует уплатить все взносы по страхованию и прочим дополнительным услугам, которые были указаны в тексте первого договора по кредитной линии.