Что такое пролонгация

Что такое пролонгация

Чаще всего банковские вклады имеют определенный срок, например, на один или три года. Гораздо реже заключают договоры на бессрочные депозиты. Это одинаково невыгодно и рисково и для банка, и для вкладчика. Первый по причине нестабильной экономической обстановки в стране может понести убытки, обслуживая бессрочный вклад на первоначальных условиях договора. Второй недополучит свою прибыль, поскольку ставки по таким депозитам на порядок ниже, и с большой вероятностью потеряет часть собственных средств, если банк лишится лицензии.

Обеим сторонам выгодно заключить договор на краткосрочный вклад (не более одного года) с возможностью пролонгации. Пролонгация — это продление договора после окончания его действия. Его перезаключение дает банку возможность установить текущую процентную ставку, не изменяя общих условий депозита.

Виды пролонгации

Существуют два вида пролонгации вкладов: автоматическая и самостоятельная. Соответственно, различаются они тем, что в первом случае продление договора происходит без участия клиента, а во втором — вкладчику необходимо обратиться в банк с заявлением. Рассмотрим оба варианта чуть подробнее.

Автоматическое продление

Автоматическая пролонгация подразумевает, что продление договора происходит в беззаявительном порядке. То есть вкладчику не нужно приходить в офис банка и писать заявление на повторное открытие депозита. Договор будет продлен в том случае, если обе его стороны не выразили желание прекратить договорные отношения.

Обычно пролонгация — обязательная часть договора, с которой клиент соглашается, открывая депозит. Если автоматическое продление не предусмотрено, банк и вкладчик заключают дополнительное соглашение.

Особенности автоматической пролонгации:

1. При желании вкладчик может отказаться от продления договора и забрать свои деньги. То есть пролонгация — не обязательное условие для получения процентов с депозита.
2. Срок пролонгации, как правило, не ограничен. То есть договор может быть продлен ровно до тех пор, пока одна из сторон не решит расторгнуть договорные отношения.
3. При продлении договора его условия остаются такими же: срок депозита и его сумма (если не предусмотрена капитализация).
4. При продлении вклада его процентная ставка будет изменена на основании актуальных данных ключевой ставки. То есть доходность депозита может как стать меньше, так и увеличиться.

Самостоятельное пролонгирование

Если условиями договора автоматическое продление не предусмотрено, то, для того чтобы и дальше продолжать размещать деньги на депозитном счету, вкладчику придется обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. Сделать это можно на следующий день после окончания срока действия предыдущего договора.

Самостоятельное пролонгирование происходит следующим образом:

1. После окончания действия первого договора собственные деньги вкладчика вместе с начисленными процентами поступают на его обычный счет.
2. Клиент обращается в банк не раньше, чем на следующий день после окончания действия договора, с паспортом и заявлением на пролонгацию. Если перезаключение договора на прежних условиях возможно, вклад продлевают.

Преимущества и недостатки услуги

Пролонгация — удобная услуга. Особенно, если вы предпочитаете хранить деньги на депозите, не снимая их. Но у пролонгирования, как и у других банковских услуг, есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их чуть подробнее.

Преимущества:

• прежде всего, автоматическое продление депозита — это удобство для вкладчика, потому что ему не нужно приезжать в банк и закрывать/открывать вклады, чтобы и дальше получать пассивный доход со средств на счете;
• доходность может быть выше, если вы выбрали пролонгацию с капитализацией;
• условия депозита могут поменяться в более выгодную для вас сторону;
• если вы выбрали самостоятельное пролонгирование, то процедура продления депозита будет проще и быстрее, чем если бы решили закрыть этот вклад и открыть новый.

Теперь перейдем к недостаткам:

• из-за изменения ключевой ставки может случиться такое, что на момент продления вклада процентная ставка по нему будет ниже предыдущей;
• если программа, по которой был оформлен ваш вклад, перестала существовать, банк автоматически переведет депозит в накопительный счет и доходность по нему упадет до 1% годовых.

Как пролонгировать вклад

Если у вас действует автоматическая пролонгация депозита, никаких дополнительных действий от вас не потребуется. Если же вы будете пролонгировать вклад самостоятельно, вам потребуется посетить офис банка. При себе необходимо иметь:

• паспорт;
• договор на депозит.

Сотрудник банка даст вам заполнить заявление на продление договора. В нем потребуется указать ваши фамилию, имя и отчество, паспортные данные, номер и название вклада, дату и срок действия предыдущего депозита.

Когда банк может отказать в пролонгации

Такое случается не часто, но иногда банки могут отказывать в продлении договора. Происходит это в следующих случаях:

• если программой депозита не предусмотрено продление вообще — в таком случае вам потребуется прийти в банк для закрытия вклада и при желании открыть новый, но уже на других условиях;
• если программой предусмотрено ограниченное количество пролонгаций — в этом случае процедура та же;
• если клиент самостоятельно отказался от продления депозита — тогда ему потребуется обратиться в банк с заявлением на пролонгирование;
• если программа, по которой был открыт вклад, перестала существовать — тогда вам потребуется подойти в банк и выбрать новые условия для депозита.

Отвечаем на вопросы

Получу ли я проценты, если воспользуюсь услугой пролонгации?

Все зависит от индивидуальных условий договора. В зависимости от банка и от выбранной вами программы начисление процентов может происходить: ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, раз в год или единоразово по окончании срока действия депозита. Если вам уже начисляли проценты в течение всего срока действия вклада, еще раз вам их, конечно, не выплатят. Если же условиями депозита предусматривается выплата только по окончании действия договора, у вас есть два варианта:

• снять проценты по окончании срока действия вклада, тогда пролонгированию будет подлежать та же сумма, которую вы вносили изначально;
• капитализировать проценты, тогда вклад будет больше за счет основной суммы и доходов по ней за предыдущий период.

Могу ли я снять часть суммы, а остальное пролонгировать?

Опять же, все зависит от индивидуальных условий договора. Если программой вашего вклада не предусмотрена возможность снятия, то вы можете либо пролонгировать всю сумму, либо закрыть депозит. Если у вас вклад с неснижаемым остатком, вы можете снять с него сумму, не превышающую этот самый неснижаемый остаток, и продлить депозит.

 

Важно.

Имейте в виду, что если у вас подключена автоматическая пролонгация, снять деньги со вклада вы можете только в день окончания действия договора, поскольку через сутки депозит будет продлен на тех же условиях.

Можно ли отменить пролонгацию, если договор уже продлен?

Да, для этого вам придется просто закрыть вклад. Сделать это могут в отделении банка. При отмене вы получите основную сумму депозита и проценты, начисленные за предыдущий период, если вы их капитализировали.

Те проценты, которые будут начислены после пролонгации, при расторжении договора аннулируются.