Что такое овердрафт

Что такое овердрафт по карте

Если говорить простыми словами, овердрафт — это возможность уйти в минус по счету. Например, на вашей дебетовой карте есть всего 50 тысяч рублей, в то время как стоимость покупки составляет 53 тысячи. Вы можете оплатить недостающую сумму банковскими средствами как раз благодаря овердрафту. При этом при проверке баланса ваш карточный счет будет в минусе ровно на ту сумму, которую вы “заняли” у банка.

Чем отличается овердрафт от кредита

Держатели карты, которые не очень хорошо разбираются в банковских понятиях, не видят принципиальной разницы между кредитом и овердрафтом. Но она есть. Для большей наглядности продемонстрируем ее в виде таблицы.

Овердрафт	Кредит
Сумма овердрафта весьма ограничена — часто она не превышает и половины от вашей заработной платы. В редких случаях кредитный лимит может достигать 100% от ежемесячных поступлений.	В сумме кредита вы практически не ограничены — вы можете подать заявку от 30 тысяч до 5 миллионов рублей, если хотите получить деньги без обеспечения. И до 15 миллионов рублей — если оформляете заем под залог недвижимости или автомобиля.
Срок предоставления овердрафта редко превышает двух месяцев. На деле же вы обязаны погасить задолженность при первом же поступлении средств на счет.	Кредит вы можете получить на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Вносить платежи по нему вам придется строго по графику, чаще — равными суммами ежемесячно.
Банк подключает услугу по карте автоматически, анализируя ваш ежемесячный оборот по счету.	Для получения кредита вам потребуется подать заявку, а затем предоставить необходимые документы: паспорт, справку о трудоустройстве, справку о доходах.
Овердрафт — возобновляемая услуга. Как только задолженность перед банком будет закрыта, вы сможете воспользоваться кредитным лимитом еще раз.

Виды овердрафта

Существуют несколько классификаций овердрафта. Одна из них — по причине возникновения. Так, кредитный лимит может быть:

1. Подключаемым или разрешенным. В этом случае вы подписываете договор на предоставление услуги. Уже на момент использования овердрафта вы знаете кредитный лимит, срок предоставления, размер штрафа и пени за несоблюдение условий.
2. Техническим или неразрешенным. Такой овердрафт возникает в результате различных сбоев. Например, когда вы обналичиваете через банкомат все имеющиеся на счету средства, а устройство выдает вам сумму, в два раза превышающую запрашиваемую.

Списание денег в результате технического овердрафта не освобождает держателя карты от обязанности оплатить задолженность перед банком. 

Также овердрафт делится на несколько видов по условиям предоставления. Так, он может быть:

1. Зарплатным. Такой овердрафт оформляют на зарплатную карту. Ежемесячные поступления заработной платы — гарантия того, что клиент в любом случае закроет долг перед банком.
2. Авансовым. В этом случае банк подключает услугу юридическому лицу при открытии счета на основании справки об оборотах из другой кредитной организации.
3. Стандартным. Такую услугу подключают юридическим лицам спустя несколько месяцев с момента открытия счета на основании данных о ежемесячном обороте.
4. Под инкассацию. Такой овердрафт банк подключает юридическим лицам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой более чем на 75%.

Кому подойдет услуга овердрафта?

Овердрафт отлично подойдет как физическим, так и юридическим лицам:

• в случае, когда клиенту банка часто требуются деньги на личные нужды или на развитие бизнеса, но нет возможности регулярно подавать заявки в кредитные организации и дожидаться решения кредитора;
• в случае, когда клиент получает регулярные поступления на карточный счет.

Поскольку овердрафт, в отличие от долга по кредитной карте, нужно гасить сразу — с первого же поступления на счет, подключать услугу стоит людям со стабильным доходом.

Плюсы и минусы овердрафта

Начнем с преимуществ:

1. С точки зрения оформления, овердрафт довольно прост — вам не нужно собирать документы, приходить в офис кредитной организации. Подать заявку на подключение услуги вы можете на сайте банка или по телефону горячей линии.
2. Вы можете не пользоваться овердрафтом. В таком случае вам не придется платить абонентскую плату за услугу. При этом вы будете знать, что всегда можете снять сумму сверх лимита по вашей дебетовой карте.
3. Погашение задолженности такое же простое, как и оформление услуги. Банк автоматически спишет сумму, как только на ваш счет поступят деньги.
4. Вы можете потратить овердрафт на свое усмотрение: на оплату товаров или услуг, на переводы или снятие наличных — процент за пользование услуги при этом будет одинаковым.
5. Банк может пересмотреть размер кредитного лимита при увеличении заработной платы или при регулярном поступлении на счет иных средств.

Теперь перейдем к недостаткам:

1. Процентная ставка по овердрафту на порядок выше, чем по кредиту или даже по кредитной карте. Поэтому мы советуем пользоваться услугой только в самом крайнем случае.
2. Если в случае с кредитом вы практически не ограничены в сумме, то при оформлении овердрафта вы не можете рассчитывать более чем на половину ваших ежемесячных поступлений на счет.
3. Кредит или кредитную карту вы можете погашать частями — комфортными минимальными суммами. Закрыть задолженность по овердрафту вам придется единоразово.
4. Срок на погашение задолженности по овердрафту не превышает двух месяцев (для каждого банка условия индивидуальны). Если вы не оплатите долг за это время, кредитор начислит штраф и пени.

Как получить овердрафт

Оформить овердрафт не так сложно. Для начала вам нужно обратиться к сотруднику банка по телефону горячей линии и уточнить, есть ли у вас возможность подключить услугу. Некоторые кредитные организации позволяют сделать это в личном кабинете на сайте. После получения положительного решения по заявке вам потребуется прийти в отделение банка и подписать договор.

Требования к клиенту

Далеко не каждый держатель зарплатной карты может подключить овердрафт. Для оформления этой услуги вы должны отвечать следующим требованиям банка:

• иметь гражданство Российской Федерации;
• иметь постоянную регистрацию на территории России;
• быть старше 18 лет;
• быть официально трудоустроенным;
• не иметь текущих задолженностей по кредитам и микрозаймам.

Необходимые документы

Для подключения услуги не требуется каких-либо особых документов — банк принимает решение о целесообразности предоставления овердрафта на основании ваших оборотов по счету. Тем не менее кредитная организация может запросить у вас СНИЛС или ИНН.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу вы можете одним из трех предложенных способов:

• самостоятельно через интернет-банк или мобильное приложение;
• с помощью специалиста по телефону горячей линии;
• в ближайшем отделении кредитной организации.

Овердрафт — полезная услуга. С ее помощью вы можете совершать покупки, когда у вас нет на счету собственных средств, а до зарплаты остается еще целая неделя. Но процентная ставка за пользование банковскими средствами на порядок выше, чем переплата по кредиту и кредитной карте, поэтому советуем пользоваться услугой только в самом крайнем случае.