Что такое кредитная линия

Что такое кредитная линия

Кредитная линия —  продукт, который позволяет оптимизировать процесс оформления классических займов. При таком кредитовании предоставляются средства, которыми может воспользоваться клиент или организация в течение определенного периода и в установленной сумме. Заемщик избавляется от необходимости подавать заявки на кредит каждый раз, когда ему нужны средства – он может взять их в любой момент, в пределах установленного лимита. Процентная ставка при этом применяется только к части потраченной суммы. 

Потраченная часть кредитной линии называется траншем. Период возврата денежных средств зависит от условий используемой программы. Срок может достигать полугода, четкий график платежей, как правило, отсутствует, что позволяет заемщику возвращать задолженность частями в удобный период, но не позднее заявленного срока. 

Для оформления кредитной линии чаще всего требуется ликвидный залог. Таким образом, банк снижает вероятность невозвратных кредитов и в свою очередь предлагает клиенту максимально выгодные условия. Если заемщик не сможет рассчитаться с долгами, кредитор реализует залоговое имущество и так вернет свои деньги. 

В российских банках кредитные линии чаще всего предоставляются только бизнесу. Для физических лиц такие функции выполняют кредитные карты с льготным периодам. Сама кредитная линия крайне редко может быть предложена физическому лицу. 

Отличия кредитной линии от кредита

Процесс выдачи денег при кредитовании и открытии кредитной линии довольно похож. В обоих случаях кредитор одобряет лимит, заключает договор с заемщиком, а потом перечисляет деньги на его счет. Несмотря на основные сходства, имеются и различия, они приведены в таблице. 

Кредитная линия	Кредит
Начисление процентов происходит только на израсходованную сумму, остаток кредитных средств не входит в тело долга.	Телом долга становится вся сумма, независимо от объема фактически затраченных средств.
Максимальная сумма кредитной линии периодически увеличивается, если заемщик имеет хорошую репутацию и соблюдает сроки договора.	Сумма, одобренная банком, не может быть увеличена. Для получения большей суммы необходимо брать еще один кредит.
Заемщик имеет право в любой момент воспользоваться средствами. Оформление заявки и предоставление дополнительных документов не требуется.	Для получения дополнительной суммы необходимо повторно отправлять заявку, представлять справки и заключать новый договор.
Кредитная линия может использоваться для обеспечения различных целей.	Кредиты, как правило, целевые: для покупки жилья или авто, техники, проведения ремонта и т.д.

Какие бывают кредитные линии

Кредитные линии, предоставляемые банками России, бывают нескольких видов. Некоторые из них могут быть смешанными, а отдельные встречаются только в чистой форме. Рассмотрим все существующие. 

Возобновляемая или револьверная линия

Согласно условиям возобновляемой кредитной линии, заемщик может воспользоваться многократно, но доступный лимит будет неизменным. Деньги, направленные на погашение задолженности будут доступными до периода, который обозначен в договоре. 

Невозобновляемая или простая линия

При простой невозобновляемой кредитной линии, заемщик может получать деньги несколькими траншами. Это удобно для оплаты нужд бизнеса. После возврата задолженности лимит не возобновляется, банк зачисляет внесенные платежи в счет погашения тела кредита и не предоставляет возможности повторного использования средств. Получение дополнительных денежных средств возможно после повторного оформления заявки на открытие кредитной линии. Этот тип кредитной линии используется для финансирования проектных задач, например, для приобретения техники, когда четко известная стоимость товара и есть график внесения платежей. 

Рамочная кредитная линия

При оформлении договора кредитор обязательно указывает цель кредитования, на которую будут направлены заемные средства, период займа и условия возобновления кредитного лимита. Этот тип применяется для решения регулярных задач бизнеса. 

Онкольная кредитная линия

Условия онкольных программ представлены таким образом, что заемщик получает денежные средства, которыми может повторно воспользоваться только после полного погашения суммы задолженности. Именно этот тип может быть предложен частным лицам. 

Контокоррентный тип

Контокоррентный тип предполагает наличие у заемщика активно-пассивного счета, на котором хранятся денежные средства бизнеса и с которого осуществляется выдача заемных денег. Этот тип кредитной линии используется, чтобы закрывать кассовые разрывы и имеет сходство с овердрафтом. Благодаря конкурентной программе у юридического лица имеется возможность осуществлять незапланированные оплаты с применением заемных сумм и закрывать задолженность позднее, после получения денег. 

Особенности кредитных линий

Назначение кредитных линий может быть разным. Такая услуга может потребоваться крупным предприятиям и частным лицам. Ее можно оформить на финансирование крупного проекта, пополнения оборотных средств коммерческой фирмы. Разберемся, в каких случаях кредитная линия нужна юридическим и физическим лицам. 

Для юридических лиц

Для развития бизнес-проектов постоянно требуются инвестиции, потому для получения дополнительного финансирования владельцы проектов и предприниматели часто обращаются в банк. Кроме классического кредитования им может быть предложена кредитная линия, которая будет полезна в качестве резервного источника дохода. Преимуществом является то, что проценты по кредитным линиям для юридических лиц чаще всего минимальны – от 10 до 20%, в то время как комиссия по некоторым кредитным продуктам может достигать 60%. 

На рынке кредитования юридических лиц представлен ассортимент возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий. Банки более лояльны к таким клиентам. Поскольку деньги направляются в дело, по которому можно спрогнозировать риски и доходность. 

Кредитные линии, открытые для предпринимателей, имеют некоторые особенности: 

1. Определение процентной ставки. В зависимости от программы кредиторы могут предлагать фиксированные и плавающие ставки, привязанные к плану продаж и изменению ключевой ставки Центробанка. 
2. Определение процентной ставки для каждого транша. Кредитные организации предлагают льготные ставки для траншей, направленных на ответственное финансирование. 
3. Средства могут быть заблокированы. Происходит это при несоблюдении условий договора, а также в случае нецелевого использования. 
4. С заемщика может взиматься регулярный обязательный платеж. Это должно быть указано в договоре. 

Для физических лиц

Кредитные карты есть в свободном пользовании у многих граждан. Услуга распространена и доступна. Для получения кредитной линии достаточно оставить заявку на сайте или обратиться в банк. После рассмотрения заявки кредитор определяет лимит, установит грейс-период, ставку и другие условия, которые могут быть персональными. После подписания договора и активации карты средствами можно пользоваться, соблюдая определенные правила. Ключевым условием является своевременный возврат денежных средств. Кредитная  карта это и есть кредитная линия для физических лиц. 

Преимущества и недостатки

Основные преимущества кредитной линии:

1. Экономия времени. Клиенту не нужно подавать новую заявку при необходимости увеличения суммы. Средства будут доступны в любой момент в рамках одного договора. 
2. Сумма кредита. Заемщик определяет самостоятельно, сколько средств он хочет взять из доступной кредитной линии. 
3. Система начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую заемщик истратил до момента ее возврата. 
4. Размер процентной ставки. При соблюдении основных условий кредитования процентная ставка будет минимальной. 

К числу недостатков относят: 

1. Время рассмотрения заявки. Для принятия решения открытия кредитной линии юридическому лицу, банку требуется достаточно времени на проверку. Положительный ответ можно рассматривать как знак высокого доверия к клиенту. 
2. Внимательность к мелочам. Крайне важно соблюдать все условия договора. При нарушении какого-либо пункта кредитная линия может быть заблокирована. Что может повлечь серьезные проблемы для бизнеса. 
3. Информирование. Юридическое лицо обязано своевременно информировать банк обо всех изменениях в уставных документах. 
4. Штрафы за неиспользование кредитной линии. Банки могут штрафовать заемщика, если он не использует открытую линию. За это можно попасть под санкции кредитной организации и испортить свою кредитную историю. 

Что выбрать: кредитную линию или кредит

Тип кредитования необходимо выбирать в зависимости от поставленных целей. Классический кредит применим для единовременных расходов, например:

• покупка оборудования и мебели;
• тематических товаров;
• мебели. 

Такие кредиты подходят, когда можно точно определить необходимую сумму на этапе планирования. 

Кредитная линия оптимальна для небольших периодических расходов, а также для проектов, которым периодически требуется финансирование. Использовать ее можно при проведении ремонта, потому что процент будет начисляться только на потраченную сумму. В таких случаях необходимо выбирать кредитную линию с возобновляемым лимитом, иначе придется периодически обращаться в банк для его увеличения. 

Как открыть кредитную линию: инструкция

Подать заявку на открытие кредитной линии можно на сайте финансовых организаций или при личном обращении в банк. По итогам первичного рассмотрения заявки заемщика с ним свяжется персональный менеджер для уточнения конкретной информации. Банк вправе запросить следующие сведения:

• копию паспорта собственника бизнеса; 
• бухгалтерскую отчетность предприятия за последние 6 месяцев; 
• сведения о регистрации бизнеса; 
• гарантийное обеспечение кредитной линии (требуется не всегда). 

Если сотрудники банка сочтут клиента благонадежным, для его компании будет открыта кредитная линия и определена максимальная сумма, которая будет передана в пользование. Для постоянных клиентов с хорошей репутацией банки могут составлять персональные предложения, которые максимально учитывают потребности и возможности компании. 

Условия и требования банков

Кредитные линии, имеющиеся сегодня на финансовом рынке, предлагают различные условия, включая индивидуальные. Для открытия КЛ существуют основные требования: 

• подтвержденная платежеспособность заемщика; 
• наличие счета в банке, который открывает кредитную линию; 
• предоставление ликвидного залога; 
• сумма траншей не может превышать установленные банком лимиты. 

Кредитная линия представляет собой достаточно удобный финансовый инструмент, который используется для ускорения роста и развития бизнеса. Он позволяет получить дополнительный источник финансирования. Необходимо понимать, что успешное использование заемных средств оказывает непосредственное воздействие на формирование взаимоотношений с кредитными организациями. 

Следовательно, кредитная линия представляет собой гибкий инструмент, позволяющий заемщикам экономить деньги и время. Эти ресурсы являются основными для успешного развития бизнеса.