Что такое банк-эквайер

Определение простыми словами

Банками-эквайерами являются кредитные учреждения, предоставляющие услуги эквайринга. Они обеспечивают установку оборудования для приема карт в торговых сетях и обслуживают финансовые операции, связанные с расчетом по банковским картам.

Важно не путать эквайера и банка-эмитента ,но в некоторых случаях, кредитная организация может совмещать обе функции. Эмитент выпускает карты, обслуживает счета, но не отвечает за обеспечение безналичных операций. Во время оплаты от эмитента через платежный шлюз отправляет запрос эквайеру, а тот может одобрить или отклонить проведение операции. Процедура происходит автоматически за несколько секунд

Требования к банкам-эквайерам

Есть всего несколько требований к банкам-эквайерам:

• наличие лицензии;
• обеспечения безналичных платежей;
• наличие собственного процессингового центра;
• бесперебойность работы.

 Эти критерии довольно важны.

Какие функции выполняет банк-эквайер

При подключении предпринимателя к эквайрингу, банк возлагает на себя обязательства по выполнению определенных финансовых операций. Основные функции: 

• обеспечивает надёжность безналичного расчёта;
• к функциям банка-эквайера относят предоставление оборудования и программного обеспечения, а именно пост-систем, терминалов и онлайн-касс;
• техническая поддержка;
• подключения и обслуживания оборудования;
• обработка эмитентов;
• организация документооборота, платежей, ведение документации по транзакциям.

Кредитная организация зарабатывает за счет комиссии из оборота клиента, оплаты за установку и обслуживание оборудования. Как правило, оборудование для бизнеса предоставляется кредитной организацией во временное пользование, но в отдельных случаях возможен его выкуп.

Функции и принцип работы

Разберемся со сложной системой проведения переводов детально. Банк- эквайер обеспечивает авторизацию карта. Эта терминология подразумевает проведение обмена данными между участниками операции. У каждого запроса есть свой числовой код, который передается на сервис. Действующая финансовая организация получает сведения. Запросы отправляются на хост, откуда запрашивается идентификация клиента. На оборудовании он и вводит ПИН-код, и после этого начинается процесс обработки запроса. 

После передачи сведений в банк-эмитент, на сервере происходит поиск счёта получателя. Вся процедура занимает несколько секунд. За это время пересматривается множество числовых комбинаций, далее отправляется сообщение, содержащее положительный или отрицательный ответ на проведение операции.

В конце дня банк-эмитент и эквайер обмениваются сведениями, после чего денежные средства перечисляются поставщику услуг на счет юридического лица. До момента пока не будут изъяты комиссионные деньги, средства будут заморожены. После того как вся документация будет подготовлена финансами можно будет распоряжаться без ограничений.

Первые документы подписываются между поставщиком и получателем услуги. Это договор эквайринга. Копия данного документа хранится на предприятии, учет проводится в автоматизированных программах. В них настраивают возможность безналичной оплаты и проводят саму операцию. У получателя всегда остается копия чека, которая является подтверждением того, что операция прошла успешно и банк должен перевести за неё деньги. В конце каждого рабочего дня организация отчитывается за совершенные операции. Для этого в банк отправляется электронный журнал, который автоматически формируется терминалом после проверки документации. Денежные средства поступают на счёт после вычета комиссионных.

Виды эквайринга

Предприниматели могут вести совершенно разный бизнес, поэтому банковские технологии подстраиваются под различные виды деятельности в частности эквайринга.

Компаниям доступны отдельные варианты предоставления услуг:

1.  Эквайринга бывает торговым. Часто его еще называют стационарным. Банк устанавливает оборудование на конкретные торговые точки, терминалы. Устройства редко продаются, чаще всего кредитная организация предоставляет их во временное пользование. 
2. Также эквайринг бывает мобильным. В этом случае, вместе стационарных терминалов эквайер предоставляет переносные терминалы – ридеры. Они представлены в виде компактных устройств, которые можно использовать где угодно. Связь обеспечивается через смартфон при помощи кабеля или блютуза. Средство имеет выход в Интернет. Мобильные ридеры редко предлагаются в аренду, чаще всего они продаются.
3.  Еще одна разновидность – интернет эквайер. Если предприниматель ведет торговую деятельность в сети, он не может обойтись без данной услуги. В этом случае терминалов нет. Эквайер предоставляет клиенту специальный плагин, который устанавливается на сайт. После этого у покупателей появляется возможность оплаты товаров картой.

Как банк-эквайер проводит операцию

Операция для покупателя проводится всего за несколько секунд. Для её реализации достаточно приложить карту к терминалу или вставить пластик в него. В течение малого времени происходит много важных процессов. 

Продавец задаёт сумму, покупатель прикладывает карту или вставляет пластик в устройство. Оборудование передает запрос на проведение операции банка-эквайера, а он делает запрос в банк-эмитент, чтобы удостовериться в возможности транзакции. Эмитент предоставляет ответ, если баланс карты недостаточный или она заблокирована приходит отказ. Если эмитент одобряет операцию, система дает положительный ответ и терминал печатает чек. В завершении сделки продавец дает покупателю товар и копию чека об оплате. 

Интересно, что в этот момент связь с банком-эквайером заканчивается только для покупателя. На самом деле оказание услуги для банка и предпринимателя не заканчивается. Сначала эквайер в течение 3 рабочих сумма зачислить денежные средства на счет юридического лица, далее он пересылает документы эмитенту, после проверки которых, тот возмещает затраченные средства. На время всех проверок на счету держателя карты средства просто замораживаются, не списываются, но остаются в подвешенном состоянии.

 Следовательно, простыми словами банк-эквайер – финансовая организация, обеспечивающая приём платежей с банковских карт.

Рекомендации по выбору банка

Чтобы выбрать хороший  банк-эквайер, предпринимателю стоит обращать внимание на такие нюансы:

• жалобы о дефектах и сбоях функционала системы – это очень важно для бесперебойной работы и исключения возможных убытков от потери клиентов;
• качество предоставляемых терминалов – иногда банки экономят на оборудовании, его приходится постоянно перезагружать;
• скорость ответа – некоторые кредитные организации проводят операцию всего за несколько секунд, у других придется ждать около минуты;
• продолжительность перевода – плохо, когда деньги на долгое время замораживаются на счету, они должны постоянно вращаться;
• размер оплаты за выполнение услуг.

Оценивать приведенные критерии необходимо комплексно. Кроме перечисленных показателей предприниматель также должен обращать внимание на репутацию самой кредитной организации. Если у банка часто наблюдаются сбои, это будет отражаться на обеспечении эквайринга.