Что происходит с залоговым имуществом после смерти заемщика/созаемщика

Что происходит с залоговым имуществом после смерти заемщика/созаемщика

Когда у человека не хватает средств, чтобы убедить банк или другую финансовую организацию в своей платежеспособности, он может взять деньги в долг под залог своего имущества. Чаще всего это происходит при получении ипотеки или автокредита, когда гарантией заимодателя на возврат денег является сама приобретаемая квартира или машина.

Судьба имущества, находящегося в залоге, зависит от трех факторов:

• есть ли созаемщики или поручители по кредиту;
• есть ли наследники у умершего человека;
• было ли оформлено страхование жизни клиента.

Рассмотрим более подробно каждый из этих случаев.

Что будет с недвижимостью после смерти заемщика

В случае смерти заемщика кредит выплачивает созаемщик или поручитель, если таковые имеются. Обязанность по уплате долга ложится на них вне зависимости от того, есть ли наследники у усопшего. В отличие от созаемщика поручитель имеет право заявить об отказе от внесения платежей после того, как наследники вступят в свои права, или требовать от них возмещения своих расходов (если долг был погашен им самостоятельно). Есть даже судебная практика получения залогового имущества поручителем в судебном порядке.
Если родственник умершего кредитополучателя вступил в наследство, он получает не только имущество заемщика, но и его обязательства перед банком. Когда наследников несколько, недвижимость и долги делятся между ними в зависимости от доли, предусмотренной законом. Если обязательства по уплате выполняться наследниками не будут, банк может изъять залоговое имущество и реализовать его для компенсации своих затрат.
В случаях, когда претендентов на наследование нет, залоговая недвижимость достается кредитору. Тот продает ее на аукционе, а средства от реализации имущества использует для погашения долга умершего.

Что будет с недвижимостью в случае смерти созаемщика

Обязанности по кредитному договору распределяются между всеми заемщиками. Таким образом, если один из участников сделки умер, выплачивает ипотеку или кредит другой или другие участники. Долю усопшего в таком случае получают его наследники. Часто заемщик и наследник — это одно и то же лицо, поэтому он наравне с остальными может претендовать на недвижимость.

В каких случаях страховая обязана закрыть ипотеку

При заключении крупного и/или долгосрочного кредита одним из частых условий одобрения более выгодного займа является страхование жизни клиента. Это означает, что в случае смерти кредитополучателя долговые обязательства берет на себя страховая компания. В зависимости от условий договора они могут быть взяты в полном объеме, частично или в размере, превышающем задолженность. Если страховых средств оказалось недостаточно для полного закрытия ипотеки, наследники должны договориться с банком об условиях возврата оставшихся средств.

Договором страхования строго установлен срок, в течение которого необходимо сообщить о смерти лица, взявшего ипотеку. Обычно он составляет один месяц. Страховая компания вправе отказать в выплате, если период обращения за ней истёк.
Исходя из договоренностей между сторонами, средства могут быть перечислены напрямую банку или наследникам заемщика. В первом случае родственники выплачивать ничего не должны, тогда как во втором обязанность по закрытию ипотеки ложится именно на их плечи.
Не является страховым случаем смерть клиента по следующим причинам:

• суицид;
• алкогольная или наркотическая интоксикация;
• занятие экстремальными видами спорта;
• участие в военных действиях;
• хроническая болезнь, скрытая заемщиком при страховании;
• венерическая болезнь, если не доказано, что она была приобретена после оформления страховки;
• дорожно-транспортное происшествие, спровоцированное погибшим;
• нахождение в местах лишения свободы.

Кто может претендовать на наследование ипотечной квартиры

Вне зависимости от того, была ли квартира взята умершим вместе с созаемщиком, его доля распределяется между всеми наследниками. Наследование может быть по завещанию или по закону. В первом случае порядок получения и размер преемственных средств определяется завещателем самостоятельно, во втором — нотариусом открывается наследственное дело и все наследие распределяется в соответствии с Гражданским кодексом РФ.
Предусмотрено 8 очередей наследования в зависимости от степени родства с заемщиком. К первой очереди относятся дети, родители и супруг. Если близких родственников нет, право на имущество переходит к бабушкам, дедушкам, братьям и сестрам. По тому же принципу строятся и дальнейшие очереди. Стоит отметить, что доля наследника первых трех очередей, умершего до открытия наследства или одновременно с ним, переходит к его детям. Любой наследник может отказаться от своей доли в пользу другого наследника, оформив нотариально заверенный документ.

Процесс оформления наследства на ипотечную недвижимость

После получения свидетельства о смерти необходимо как можно скорее предоставить его в банк. Это поможет избежать начисления процентов и пени за просрочку по очередным платежам. В течение шести месяцев после смерти должника нужно обратиться в нотариальную контору и подать заявление о принятии наследства. Будет открыто наследственное дело, а по истечении полугода необходимо прийти и получить свидетельство о праве на наследство. Обычно нотариус самостоятельно извещает Росреестр о переходе имущества в собственность другого лица.
Когда документы о праве на недвижимость оформлены, человеку, который должен выплачивать кредит, следует самостоятельно явиться к заимодателю для заключения дополнительного соглашения по ипотеке. Если таких людей несколько, им лучше объединиться и прийти в банк для совместного определения порядка внесения оплаты. В нем будут определены условия погашения оставшейся задолженности: сумма долга, процентная ставка и срок действия кредитного договора.

Что происходит с недвижимостью, если нет наследников, заемщиков и поручителей

Если претендентов на наследство умершего нет, как и заемщиков с поручителями, банк вынужден начать процедуру изъятия и реализации залогового имущества. В таком случае недвижимость будет продана на открытом аукционе. Средства, полученные от ее реализации, будут использованы для погашения кредита.
Если недвижимости в залоге у банка нет или его недостаточно для покрытия всех долгов, кредитор вправе обратиться за помощью к государству. В таком случае имущество, находящееся в собственности умершего, признается выморочным. Его оформляет на себя государство, после чего продает на торгах и отдает долю от продажи заимодателю в качестве покрытия долга по кредиту.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Могу ли я принять в наследство имущество, находящееся в залоге, при этом отказавшись от долгов?

Нет, законом не предусмотрен такой вариант. Однако ответственность по кредитным обязательствам не может быть выше материальной ценности полученного наследства.

Можно ли заменить умершего созаемщика в кредитном договоре?

Да. Если после смерти одного из кредитополучателей финансовая нагрузка другого оказалась для него неподъемной, он может обратиться в банк для заключения дополнительного соглашения. Согласно ему материальная ответственность будет разделена между двумя или более лицами.

После смерти заемщика поручитель связался с наследниками умершего, которые сообщили что отказываются от наследства и обязанность по уплате долгов ляжет на него. Кредитный гарант тут же внес необходимую сумму на счет банка. Позже он узнал, что родственники проживают в квартире погибшего. Может ли он вернуть свои деньги?

Да, он может обратиться в суд для установления факта принятия наследства и потребовать вернуть уплаченные средства.

В завершение хотелось бы резюмировать всё вышесказанное. После смерти заемщика его имущество переходит наследникам, если те выразили свои намерения на его получение. Одновременно с этим они обязаны выплачивать долги умершего родственника в размере, пропорциональном их доле в материальном активе, полученном от него. Созаемщики и поручители не освобождаются от обязательств, предусмотренных кредитным договором. Если на квартиру или другое залоговое имущество никто не претендует, банк заберет его себе и продаст на аукционе, чтобы погасить долги. Страхование жизни является отличной подушкой безопасности для родственников усопшего, так они смогут вступить в наследство, не опасаясь огромных долгов.