Что происходит с залоговым имуществом после смерти заемщика/созаемщика

87 просмотров
Звёзда: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Содержание

Любой кредитный договор содержит пункт о форс-мажорных обстоятельствах. К таковым относится смерть заемщика или созаемщика. Так как страховая выплата в этом случае осуществляется не всегда, право на имущество зачастую переходит к новому собственнику вместе с долговыми обязательствами. Это бывает настолько обременительно для наследника, что он отказывается от какого-либо преемства. Выясним, кому достанется залоговая недвижимость в собственность в зависимости от условий договора и обеспечения кредита.

Что происходит с залоговым имуществом после смерти заемщика/созаемщика

Когда у человека не хватает средств, чтобы убедить банк или другую финансовую организацию в своей платежеспособности, он может взять деньги в долг под залог своего имущества. Чаще всего это происходит при получении ипотеки или автокредита, когда гарантией заимодателя на возврат денег является сама приобретаемая квартира или машина.

Залоговое имущество после смерти

Судьба имущества, находящегося в залоге, зависит от трех факторов:

  • есть ли созаемщики или поручители по кредиту;
  • есть ли наследники у умершего человека;
  • было ли оформлено страхование жизни клиента.

Рассмотрим более подробно каждый из этих случаев.

Что будет с недвижимостью после смерти заемщика

В случае смерти заемщика кредит выплачивает созаемщик или поручитель, если таковые имеются. Обязанность по уплате долга ложится на них вне зависимости от того, есть ли наследники у усопшего. В отличие от созаемщика поручитель имеет право заявить об отказе от внесения платежей после того, как наследники вступят в свои права, или требовать от них возмещения своих расходов (если долг был погашен им самостоятельно). Есть даже судебная практика получения залогового имущества поручителем в судебном порядке.
Если родственник умершего кредитополучателя вступил в наследство, он получает не только имущество заемщика, но и его обязательства перед банком. Когда наследников несколько, недвижимость и долги делятся между ними в зависимости от доли, предусмотренной законом. Если обязательства по уплате выполняться наследниками не будут, банк может изъять залоговое имущество и реализовать его для компенсации своих затрат.
В случаях, когда претендентов на наследование нет, залоговая недвижимость достается кредитору. Тот продает ее на аукционе, а средства от реализации имущества использует для погашения долга умершего.

Что будет с недвижимостью в случае смерти созаемщика

Обязанности по кредитному договору распределяются между всеми заемщиками. Таким образом, если один из участников сделки умер, выплачивает ипотеку или кредит другой или другие участники. Долю усопшего в таком случае получают его наследники. Часто заемщик и наследник — это одно и то же лицо, поэтому он наравне с остальными может претендовать на недвижимость.

В каких случаях страховая обязана закрыть ипотеку

При заключении крупного и/или долгосрочного кредита одним из частых условий одобрения более выгодного займа является страхование жизни клиента. Это означает, что в случае смерти кредитополучателя долговые обязательства берет на себя страховая компания. В зависимости от условий договора они могут быть взяты в полном объеме, частично или в размере, превышающем задолженность. Если страховых средств оказалось недостаточно для полного закрытия ипотеки, наследники должны договориться с банком об условиях возврата оставшихся средств.

страховая закроет ипотеку в каких случаях
Договором страхования строго установлен срок, в течение которого необходимо сообщить о смерти лица, взявшего ипотеку. Обычно он составляет один месяц. Страховая компания вправе отказать в выплате, если период обращения за ней истёк.
Исходя из договоренностей между сторонами, средства могут быть перечислены напрямую банку или наследникам заемщика. В первом случае родственники выплачивать ничего не должны, тогда как во втором обязанность по закрытию ипотеки ложится именно на их плечи.
Не является страховым случаем смерть клиента по следующим причинам:

  • суицид;
  • алкогольная или наркотическая интоксикация;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • участие в военных действиях;
  • хроническая болезнь, скрытая заемщиком при страховании;
  • венерическая болезнь, если не доказано, что она была приобретена после оформления страховки;
  • дорожно-транспортное происшествие, спровоцированное погибшим;
  • нахождение в местах лишения свободы.

Кто может претендовать на наследование ипотечной квартиры

Вне зависимости от того, была ли квартира взята умершим вместе с созаемщиком, его доля распределяется между всеми наследниками. Наследование может быть по завещанию или по закону. В первом случае порядок получения и размер преемственных средств определяется завещателем самостоятельно, во втором — нотариусом открывается наследственное дело и все наследие распределяется в соответствии с Гражданским кодексом РФ.
Предусмотрено 8 очередей наследования в зависимости от степени родства с заемщиком. К первой очереди относятся дети, родители и супруг. Если близких родственников нет, право на имущество переходит к бабушкам, дедушкам, братьям и сестрам. По тому же принципу строятся и дальнейшие очереди. Стоит отметить, что доля наследника первых трех очередей, умершего до открытия наследства или одновременно с ним, переходит к его детям. Любой наследник может отказаться от своей доли в пользу другого наследника, оформив нотариально заверенный документ.

Процесс оформления наследства на ипотечную недвижимость

После получения свидетельства о смерти необходимо как можно скорее предоставить его в банк. Это поможет избежать начисления процентов и пени за просрочку по очередным платежам. В течение шести месяцев после смерти должника нужно обратиться в нотариальную контору и подать заявление о принятии наследства. Будет открыто наследственное дело, а по истечении полугода необходимо прийти и получить свидетельство о праве на наследство. Обычно нотариус самостоятельно извещает Росреестр о переходе имущества в собственность другого лица.
Когда документы о праве на недвижимость оформлены, человеку, который должен выплачивать кредит, следует самостоятельно явиться к заимодателю для заключения дополнительного соглашения по ипотеке. Если таких людей несколько, им лучше объединиться и прийти в банк для совместного определения порядка внесения оплаты. В нем будут определены условия погашения оставшейся задолженности: сумма долга, процентная ставка и срок действия кредитного договора.

Что происходит с недвижимостью, если нет наследников, заемщиков и поручителей

Если претендентов на наследство умершего нет, как и заемщиков с поручителями, банк вынужден начать процедуру изъятия и реализации залогового имущества. В таком случае недвижимость будет продана на открытом аукционе. Средства, полученные от ее реализации, будут использованы для погашения кредита.
Если недвижимости в залоге у банка нет или его недостаточно для покрытия всех долгов, кредитор вправе обратиться за помощью к государству. В таком случае имущество, находящееся в собственности умершего, признается выморочным. Его оформляет на себя государство, после чего продает на торгах и отдает долю от продажи заимодателю в качестве покрытия долга по кредиту.

Лучшие предложения от Finabank

Мы подобрали только самые выгодные предложения с высокой вероятностью одобрения

Ответы на часто задаваемые вопросы

Могу ли я принять в наследство имущество, находящееся в залоге, при этом отказавшись от долгов?

Нет, законом не предусмотрен такой вариант. Однако ответственность по кредитным обязательствам не может быть выше материальной ценности полученного наследства.

Можно ли заменить умершего созаемщика в кредитном договоре?

Да. Если после смерти одного из кредитополучателей финансовая нагрузка другого оказалась для него неподъемной, он может обратиться в банк для заключения дополнительного соглашения. Согласно ему материальная ответственность будет разделена между двумя или более лицами.

После смерти заемщика поручитель связался с наследниками умершего, которые сообщили что отказываются от наследства и обязанность по уплате долгов ляжет на него. Кредитный гарант тут же внес необходимую сумму на счет банка. Позже он узнал, что родственники проживают в квартире погибшего. Может ли он вернуть свои деньги?

Да, он может обратиться в суд для установления факта принятия наследства и потребовать вернуть уплаченные средства.

В завершение хотелось бы резюмировать всё вышесказанное. После смерти заемщика его имущество переходит наследникам, если те выразили свои намерения на его получение. Одновременно с этим они обязаны выплачивать долги умершего родственника в размере, пропорциональном их доле в материальном активе, полученном от него. Созаемщики и поручители не освобождаются от обязательств, предусмотренных кредитным договором. Если на квартиру или другое залоговое имущество никто не претендует, банк заберет его себе и продаст на аукционе, чтобы погасить долги. Страхование жизни является отличной подушкой безопасности для родственников усопшего, так они смогут вступить в наследство, не опасаясь огромных долгов.

Анастасия Толмачева

Автор статьи: Анастасия Толмачева

Специалист по финансовым продуктам. Опыт работы в профильных коммерческих структурах на должности кредитного эксперта.

03.05.2021

Звёзда: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавьте свой отзыв

Комментарий / отзыв
Ваше имя (обязательно)
Ваш E-mail (обязательно)

Не будет опубликован