Чем грозит невыплата кредита

Что грозит должнику за неуплату кредита

Ответственность за неисполнение обязательств по кредиту может быть разной. Так, для кого-то неуплата может стать причиной для начисления штрафов и пени, а для кого-то обернется уголовной ответственностью. За неуплату кредита в указанный срок в кредитных договорах между заемщиком и кредитором банк может указать один из таких штрафов как:

• фиксированная сумма;
• процент от общей суммы долга;
• процент на просроченную задолженность.

Рассмотрим подробно каждый из возможных случаев.

Что будет, если пропустить ежемесячный платеж

Кредит считается просроченным, если в день, установленный графиком платежей, на счету заемщика недостаточно денег, чтобы внести ежемесячную сумму. Несмотря на то, что при заключении договора банк устанавливает срок платежного периода и информирует о нем заемщика, некоторые систематически не выполняют свои обязательства, отклоняясь от графика.

Серьезной ответственности за такие незначительные нарушения, конечно, не предусмотрено. В этом случае должнику придется заплатить штраф за нарушение условий договора и пени за каждый день просрочки. Размер каждой санкции индивидуален и по большей степени зависит от суммы кредита.

Что будет, если отказаться от оплаты кредита после его частичного погашения

Если какое-то время кредит выплачивался регулярно, а затем платежи прекратились, первое, что сделает кредитор, это обратится в службу взыскания банка. Ее сотрудники проинформируют должника о возможных последствиях уклонения от оплаты. Причем контактировать с заемщиком они могут через СМС-сообщения, звонки или личные встречи.

Следующий шаг — обращение в суд. Как правило, кредитор подает исковое заявление в том случае, если оплата по кредиту не поступает в течение нескольких месяцев. Тогда у банка есть возможность получить деньги с неблагонадежного клиента через судебных приставов. Гораздо реже организации перепродают долги заемщиков коллекторам.

Чем грозит полное отсутствие платежей по кредиту

Если оплата по кредиту так и не поступила, должник вполне может понести и уголовную ответственностью, в случае если его действия будет расценены как мошенничество. Но обычное уклонение от оплаты не может стать поводом для возбуждения уголовного дела. Согласно законодательству Российской Федерации, на заемщика может быть заведено дело, если:

• он является физическим лицом;
• банк уже подал на него в суд за неисполнение обязанностей;
• сумма долга перед банком превышает 2 млн 250 тысяч рублей;
• заемщик уклоняется от исполнения обязанностей.

При этом не любое неисполнение обязательств будет считаться злостным уклонением. Так, невозможно привлечь по этой статье человека, который действительно не имеет возможности оплатить кредит.

Согласно судебной практике, злостным уклонением считаются:

• сокрытие доходов, имущества, банковских счетов;
• предоставление судебным приставам ложных сведений о материальном положении;
• смена персональных данных с целью скрыться от судебных приставов;
• смена места жительства или места работы;
• отказ в предоставлении необходимых документов или сведений.

Статьей 177 Уголовного кодекса Российской Федерации предусмотрено наказание в виде штрафа в размере до 200 тысяч рублей, обязательных работ на срок до 480 часов, принудительных работ на срок до 2 лет, ареста сроком до полугода или лишения свободы до 2 лет.

Может ли банк подать в суд на должника и что будет, если это произойдет

Решение о передаче дела в суд лежит только на кредитной организации. И банку совсем не требуется ваше согласие на то, чтобы подать исковое заявление. А документом, подтверждающим задолженность станет кредитный договор, оформленный на ваше имя.

В случае с небольшими задолженностями (на сумму до 500 тысяч рублей) действует приказное производство. То есть после подачи искового заявления судья единолично выносит решение по делу. Высказать свою точку зрения в этом случае ответчику не удастся. Но с момента получения приказа у вас будет 10 дней на то, чтобы оспорить решение суда. Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей или если вы не согласны с требованиями истца и приказ был отменен по вашей инициативе, суд назначает заседание, о котором вас уведомят повесткой.

Несмотря на то, что о факте подачи на вас в суд вы узнаете только получив уведомление по адресу прописки, это не повод паниковать, отключать телефоны и игнорировать предстоящее заседание. Согласно практике юристов, при грамотных действиях ответчика судья может существенно сократить размер долга, присудив лишь выплату тела кредита и судебных издержек.

Для того чтобы это произошло, предлагаем следовать следующей инструкции:

1. При получении повестки удостовериться в том, что ваш банк действительно подал на вас заявление в суд.
2. Обратиться к секретарю вашего судебного участка, чтобы уточнить сумму взыскания и требования банка.
3. Подготовить все документы, которые могут подтвердить ваше тяжелое финансовое положение.
4. Не игнорировать судебные заседания.

Какие меры возврата средств применяют судебные приставы

Если суд удовлетворил иск банка, но заемщик продолжает отказываться выплатить долг, исполнительный лист направляется в органы Федеральной службы судебных приставов. Судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство на основании заявления взыскателя и решения суда. После этого приставы применяют следующие меры по возврату средств банку:

• удержание до 50% средств из заработной платы (п.2 ст.99 Закона № 229-ФЗ);
• списание денег с банковских счетов должника (от 25% до 50%);
• изъятие имущества должника, за которые можно выручить средства (ст.84 Закона №229-ФЗ);
• изъятие наличных средств (п.1 ст.70 Закона №229-ФЗ).

Если было доказано уклонение должника от уплаты кредиторской задолженности, в соответствии со статьей 177 Уголовного Кодекса РФ к нему могут быть применены следующие действия:

• штраф до 200 тысяч рублей;
• обязательные работы сроком до 480 часов;
• реальное или условное лишение свободы сроком до 2-х лет (срок может быть уменьшен до 6 месяцев при смягчающих обстоятельствах).

Может ли банк продать долг коллекторам

В соответствии с п.1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право, закрепленное за кредитором, может быть передано без согласия заемщика третьему лицу (коллекторскому агентству). Такой мере воздействия банком предшествуют письма, телефонные звонки должнику, личные встречи в офисах банка, обращение в суд, разбирательства. Банки прибегают к этой мере воздействия в том случае, если вышеперечисленные меры по возврату долга не привели к положительному результату. При этом банк обязан письменно уведомить должника о переуступке права требования. Зачастую пункт о перепродаже долга коллекторам прописывается в действующем кредитном договоре.

Между банком и коллекторским агентством может быть заключен один из двух видов договора: агентский или договор цессии. При просроченном кредите сроком до полугода, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае банк все еще является вашим кредитором, но услугу по возврату задолженности оказывает, непосредственно, коллекторское агентство. Если кредит просрочен на год и более банк по договору цессии продает право требований коллекторам и, как правило, после переуступки банк не имеет к вам никаких претензий. При этом размер общего долга, процентов на просроченную задолженность и штрафы перед коллекторами остаются прежними.

Что делать, если долг передан коллекторскому агентству

Когда заемщик получил заказное письмо или уведомление о том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, ему необходимо поступить следующим образом:

1. Первым делом необходимо запросить доказательства, то есть договор цессии. Если взыскатели не предоставляют договор, то, возможно, между банком и коллекторским агентством заключен иной договор или должнику звонят мошенники. Не стоит забывать, что коллекторское агентство можно проверить через реестр Федеральной службы судебных приставов. Если в реестре ФССП отсутствуют данные о коллекторском агентстве, значит коллекторы работают нелегально.
2. Если доказательства получены, лучше не игнорировать звонки коллекторов и соглашаться на переговоры. Таким образом, должник получает шанс договориться с коллекторами на рассрочки, частичные выплаты или изменения сроков выплат.
3. Если коллекторское агентство отказывается идти на компромиссы, должник вправе дождаться обращения взыскателями в Мировой суд. Но есть вероятность, что в дальнейшем будут подключены судебные приставы.

Что делать, если нет денег на оплату кредита

Главное правило для людей, которые, имея кредит, попали в тяжелое финансовое положение: научитесь договариваться с банком. Очень важно не доводить ситуацию до подачи в суд или продажи долга третьим лицам. Нельзя сказать, что кредитор будет в восторге от очередного неплатежеспособного клиента, но озвучивание проблемы по крайней мере может помочь в её решении.

Итак, какие варианты может предложить банк заемщику с тяжелым финансовым положением:

1. Кредитные каникулы. Другими словами, кредитор может предоставить отсрочку платежа на срок до полугода. Имейте в виду, кредитные каникулы неизбежно приведут к увеличению срока кредита либо к увеличению ежемесячного платежа. Банк идёт навстречу благонадежным клиентам с положительной кредитной историей, но с большой вероятностью откажет тем, у кого в прошлом были задержки по оплате.
2. Реструктуризация кредита. То есть пересмотр условий кредитования. Это не поможет избежать очередного платежа по кредиту, но по крайней мере сможет уменьшить его ежемесячную сумму. Чаще всего банк просто увеличивает срок выплаты долга на 2-3 года. Гораздо реже он может предоставить льготный период, когда заемщик может выплачивать только тело кредита или, напротив, только проценты.

Запрашивая реструктуризацию или кредитные каникулы, внимательно обдумайте, когда и откуда вы сможете получить деньги на оплату долга. В противном случае ваши слова для кредитора будут пустым звуком, и навстречу вам не пойдут.

К тому же не забывайте о том, что при обращении в банк вам понадобится документально подтвердить свое тяжелое финансовое положение. То есть «не рассчитал траты» не является для кредитора уважительной причиной и вероятнее всего вам откажут.

А подтвердить невозможность оплаты кредита могут такие документы как:

• приказ о сокращении или копия трудовой книжки;
• копия судебного иска, если причиной неоплаты является задержка заработной платы со стороны работодателя;
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты об имеющейся тяжёлом заболевании, которое временно не позволяет вам работать;
• свидетельство о рождении ребенка.

В завершение расскажем вам, что ни в коем случае нельзя делать, если по какой-то причине не можете оплатить имеющийся кредит:

1. Брать новый заем для выплаты предыдущего. С большой вероятностью вы не сможете погасить и новую задолженность, тем самым загнав себя в долговую яму.
2. Игнорировать звонки банка. В противном случае кредитор вправе обратиться в суд и в полной мере взыскать с вас долг через судебных приставов.
3. Объявлять себя банкротом. Банкротство — это крайняя мера. И нужно отдавать себе отчёт в том, что кроме списания долга мера принесет с собой и множество сложностей. Например, таких как запрет на выезд из страны или невозможность кредитоваться в будущем.